意外险理赔金能否抵扣雇主的赔偿款?请看这个判例!

伊索谗言

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村居民自建楼房，

为了节约成本和手续便利，

将工程承包给个人或没有资质的施工队伍。

因缺乏完善的施工管理制度和安全的作业环境，

建房过程中很容易发生工人意外伤害事故。

近日，

洞口县人民法院审理了一起

因工人作业时发生意外事故

引发的提供劳务者受害责任纠纷案。



2023年4月，杨某在自家农村宅基地修建房屋，雇请王师傅为房屋做泥水工，并在保险公司为其购买了建筑工程团体意外伤害保险和建筑工程意外费用补偿团体医疗保险。

何工有话说：

根据目前的商保业务实践，杨某即使想买安全生产责任险、建工雇主险，现实中也买不了，因为他是自然人，而非单位（法人）。

2023年4月29日，王师傅在工地拉水平线时被水泥柱穿插出来的钢筋刺伤右眼。随后，杨某立即将王师傅送至医院，住院治疗8天。经鉴定，构成十级伤残。

根据投保的保险条款规定，发生保险事故后，保险公司应在伤残等级责任限额内赔偿20000元，在医疗费责任限额内赔偿10000元。

王师傅受伤后，杨某为其支付了17000元医疗费，就其他损失双方多次协商未果，王师傅诉至法院。



法院经审理认为，杨某雇佣王师傅从事劳务，双方形成雇佣关系。王师傅在提供劳务过程中受到伤害，应根据双方的过错承担各自的责任。

何工有话说：

大家需注意，此处的雇佣关系，属于广义的雇佣关系（可以视为包含所有的用工形式），如果用劳务关系，应该更为准确。

狭义的雇佣关系，一般特指劳动关系。

本案中，杨某作为雇主，建筑工地上存在安全隐患，没有设置警示标志，也没有及时消除安全隐患，导致王师傅在施工过程中受到伤害，存在过错，应承担赔偿责任。

而王师傅作为从事泥水工几十年的建筑工人，有着丰富的工地做工经验，因疏忽大意没有尽到安全注意义务，自身存在重大过错，应减轻杨某的赔偿责任。

结合本案案情，法院认为杨某应赔偿原告在本次事故中所花费的医疗费用60%的损失，即83004.53元，其余损失王师傅自行负责。

由于杨某为案涉工地在被告保险公司处购买了保险，保险公司应在保险责任限额内赔偿原告的损失30000元。保险公司要求王师傅重复进行伤残鉴定系扩大损失，应由保险公司承担该次鉴定费用900元。

综上，保险公司应赔偿王师傅鉴定费等各项损失合计30900元，杨某应赔偿王师傅各项损失53004.53元，核减其已经支付的17000元，还应赔偿王师傅36004.53元。该案一审判决后，双方均未上诉。



雇主为雇员购买保险，能否抵扣雇主的赔偿责任，在实务中存在两种观点。

一种观点是双赔原则，该观点认为，保险公司的理赔款不能抵扣雇主赔偿责任，即雇员不仅可以要求雇主依法赔偿，还可以额外得到保险公司的理赔款，获得“双份”赔偿，其理由是雇员是保险受益人，保险公司的理赔款属于雇员福利，这种观点得到了雇员的支持。

另一种观点是损失填平原则，即单赔原则，该观点认为，理赔款应当抵扣雇主的赔偿责任，因为保险是雇主出资购买的，雇主购买保险的目的在于分摊风险，按照损失填平原则，雇员不应当得到双份赔偿，这种观点得到了雇主的支持。

何工有话说：

何工一直在企业工伤风险管理实践的一线，现实中，很多时候，单位想买责任 保险来转移自身的工伤赔偿风险，但由于各种原因，无法在市场上选购到比如雇主责任险这样的责任险类的商保产品。

  

  此时，就只能选择意外险，最常见的就是团体意外险。

  越来越多的单赔付判例（损失填平），也是对于当下的企业是一个利好消息，  这样企业即使选购了意外险，也可以转移企业的损失。

本案中采取了第二种观点即损失填平原则，因为雇主购买保险的目的是为保障雇员在工作遭受事故伤害时获得医疗救治和经济补偿，分散或减轻雇主的赔偿责任，降低自身的风险。

现杨某为工地投保团体意外伤害险所获赔的3万元，应该用于填平雇主杨某的损失，因此保险理赔款应抵扣雇主的赔偿责任，同时也有一种社会价值导向的作用：

一方面可以鼓励雇主加强风险意识，通过购买保险分摊风险；

另一方面，可以告诫雇员，即使雇主购买了保险，雇员自身也要提高安全注意义务，从而减少事故发生，减少矛盾发生。

  备注：转发自湖南高院
来源：洞口县人民法院作者：姚远光、夏雨慧
总结：

工伤看做企业的可大可小的病，那雇责就是那味良药。

很多企业离倒闭，只差一起严重的工伤事件。

找医生，先看病，再开方，后抓药。

理、法、方、药，八纲辩证，望闻问切，都得良医来。

参照上面，企业最科学的做法是先找到专业人士，由真正专业人士来辅导企业做好雇主险的选购工作，并还要辅导以后的使用工作，以及协助企业开展风险预防等工作，才能全面降低工伤风险。

何工有话说：

即使是那些大公司、知名公司，如果没选对方案、没选对条款、没选对责任、没约定好特约，照样也是不赔付或少赔付。

拒赔面前，人人平等。

搞清工伤，熟悉人力，

险种选对，额度买够，

责任保全，约定看清，

使用正确，理赔有数。

这一切的工作都需要专业、且靠谱的服务人员（服务机构）来承担，选择了知名大保险公司，这些工作不见得天然就会落实到位。

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      何工，企业工伤风险管理咨询师，企业员工福利规划师，执业保险经纪人。      10年来，一直从事企业人力资源细分领域服务（劳动纠纷、工伤风险管理一站式服务、人力数字化升级、员工医疗福利），目前服务西安企业100+。目前也受邀担任某知名企业保险服务定制品牌（保险科技+保险经纪公司）的人力资源领域首席顾问。编辑作品：（《何工聊工伤》《职言知语》）公众号、文章、视频号作品超过1000多篇《人力资源工伤（非工伤）风险管理手册》（2020版、2021版、2022版、2023版、2024版）2019年至2023年底，我中心协助企业处理工伤事故200+，工作之余还为广大劳动者提供免费的工伤事宜咨询。联系方式：

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