展望2025年:香港保险将有哪些变化?还值得投保吗?

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2025年来了！不少朋友对香港保险依旧持观望态度。市场上出现了一些关于调整香港保险预期收益的消息，很多投资者开始重新审视2025年，香港保险是否还值得投保？

文章内容如下：

2025香港保险有哪些变化

香港保险优势分析

买香港保险的风险及挑战

香港保险适合哪些人群

投保香港保险的建议

012025年香港保险有哪些变化？

1. 预期收益调整

香港保监局拟设定预期回报率上限，之前7%+预期收益的产品可能会直接下架或迭代更新。

不同保单货币上限可能不一样，比如美元保单预期收益率上限可能为6.5%，港元保单预期收益率上限为6%。



并且可能会引入实际利率上限，就是根据三种情境（基本、悲观、乐观）设定不同预期回报率上限。

目前还没有官方政策文件落地，预计2025年1月后可能会做出调整。

2. 优惠变化

一般年初都会调整投保优惠政策，2025年1月优惠力度有可能会下调。

3. 计划限制中介人首年佣金

香港保监局计划调整中介人首年佣金，实行未来5年内佣金平均摊分，目的是减少销售过程中的不良诱导行为。

02香港保险优势分析

01
收益依然可观

尽管2025年预期收益率上限可能会有所调整，但是相对内地保险，其收益依然具有一定吸引力。

此外，大家要清楚预期收益率（7%+）是演示利率，实际分红回报是不保证的，下调不一定是坏事。



下调后保单回报潜力可能没以前大，但风险会相对减小，投资收益可能会更稳健，保险公司会从“卷预期收益”进化到卷保证收益、产品功能、提领服务上去，对消费者来说有一定好处。

02
全球资产配置

尽管收益有可能会下调，但香港保险公司还是可以进行全球资产配置，权益类投资比例并没有限制。

香港保险公司可在全球范围内进行分散投资，这是香港分红保险预期收益能达到较高水平的主要原因。



保险公司可以通过多元化的投资组合，分散投资风险，提高收益回报及收益的稳定性。



这一点是内地保险公司做不到的，内地保险公司的投资受限，投资比例和投资方式都有具体要求，主要是投资低风险、低收益的固收类产品，而且投资局限在国内，境外投资比例很低。





而香港作为国际金融中心，经济更加自由开放，保险公司的投资方式更加多元化，基本都是采取全球投资策略，可跨国家、跨币种投资。

03
多元货币转换

香港保单一般是以美元、港币等国际货币计划，并且多元货币保单还支持自由转换保单货币，可以有效规避单一货币贬值风险。

一般来说，第3或者第5个保单周年日起，客户就可以自由转换保单货币，有美元、人民币、港元、澳元、新加坡元、欧元、英镑等世界主流货币可选（具体看所投保的产品支持哪几种保单货币）。



对未来有移民、留学、海外投资等规划的客户来说，香港保险可以更好满足其资产配置和风险管理的需求。

04
保单可分拆

香港分红保单往往支持“分拆保单”，可以将保单一分为多，然后分配给家人或者分配到不同用途，适用情境丰富。



比如本来是给大宝投保的香港分红保单，等有二胎以后，可以申请“分拆保单”，然后将其中一份保单的受保人转变为二宝，实现资产公平分配，不用再去投保新保单，毕竟等待新保单产生收益也是需要时间的。

或者选择将保单一分为多，一份用于自己和爱人养老，一份用于出国旅游，一份用于子女教育......



05
无限次变更被保人

香港储蓄险一般都可以无限次变更被保险人，或者提前设置第二受保人或后备受保人，有利于家庭财富的传承规划。

当家庭的经济中心从一代人转移到另一代人身上时，可以通过变更被保险人，让保险资产更好地服务于家庭。

提前设置第二受保人或后备受保人，也是为资产传承设置一个“备胎”计划，在第一被保险人出现意外情况时，能够保证资产按投保人的意愿继续传承。





无限次变更被保险人也可以让保单长久地传承下去，让保单持续增值，实现家族财富的接力。

此外，还可以节省shui务成本。

06
多种身故赔偿金支付方式

香港储蓄险一般都可以让投保人自由决定身故保险金的分发方式。

比如一次性支付、按月/年分期支付、结合两种方式支付、递增支付等等。



这对未成年以及缺乏理财能力的受益人来说特别友好，可以防止保险金被侵占或被挥霍，有效发挥保险金的保障作用。
03买香港保险的风险及挑战

01汇率风险

香港保险一般以美元或港币计价，大多数客户都会选择美元保单。

因此汇率的波动可能会影响实际的保费支出和理赔金额。

如果未来人民币兑港币升值，那么理赔或者退保的时候，换回的人民币金额可能会大打折扣。



大家可以看准市场实际进行资产配置，并在国际市场情况变化时及时转变资产配置。

02法律及监管差异

香港保险遵循香港的法律，如果客户与保险公司/保险经纪人或代理人产生纠纷，需要遵循香港的法律程序解决问题。

未来因理赔或者退保出现问题需要维权的话，可能涉及高昂的法律费用，维权可能会面临较多困难和不确定性，需要耗费财力及精力。

03信息不对称的风险

部分内地投资者可能对香港保险的了解不够全面，容易被一些不实信息或宣传所影响。

还有一些代理人可能会为了佣金，夸大港险的优势，却对风险和局限避而不谈，导致信息不对称，投保后才发现实际情况与预期不符。

04预期收益非保证

特别提醒大家的是，预期收益是非保证的，它只是演示利率，并非实际利率。

保单的回报会受到多种因素的影响，包括市场经济形势、利率波动、投资环境、保险公司盈利情况和理赔情况等等，都有可能对投资收益产生影响，进而影响保险产品的分红回报。

04香港保险适合哪些人群？

1.高净值人群

高净值人群的闲置资金往往更多，并且有多元化资产配置、海外投资、财富传承、高品质养老生活、子女出国留学等需求。

香港保险多币种、高收益以及灵活的保单功能，可以满足高净值人群在风险管理及财富规划方面的多种需求。



2.经常往来香港或有海外生活规划的人群

经常往来香港或在海外生活、工作、学习的朋友对香港的法律法规以及国际金融环境了解得会更清楚，投保不踩坑。

香港的医疗保险也可以为他们提供全球范围的医疗保障，方便在当地就医，享受优质医疗资源。



香港保险通常以美元或港币计价，若大家经常往来香港或海外，需要使用外币生活或交易，香港保险是一种很好的外币资产配置方式，可以满足在外币兑换、跨境支付方面的需求，大家提领现金的时候可直接以外币结算。

3.富豪家族或企业家

香港保险保密性高，一定程度上可以起到避zhai避shui的作用，必要时候可以保全资产，还可以规避婚姻变故导致的财产分割、遗产纠纷或法律纠纷。

现在有很多企业家大老板会为即将结婚的子女投保一份大额香港保单作为保障，比如给女儿投保大额保单充当嫁妆。


4.有财富传承需求的人群

香港保险支持保单分拆、身故金自由支付、无限次转换受保人等功能，相当于简易信托，有利于财富传承。



可以实现家庭财富的定向传承，可以提前设置多个受益人以及分配比例，不用担心家庭遗产纠纷。身故保险金支付方式多种多样，可以分期支付，不用担心子孙后辈没有理财能力肆意挥霍资产。

05投保香港保险的建议

1.充分了解产品信息

无论你是准备投保香港医疗险/重疾险还是分红储蓄险，投保之前都请务必仔细阅读保险条款，了解清楚保障范围、理赔条件、退保规定、分红政策等等，确保自己清楚了解产品细节和风险再决定是否要投保。

有不明白的地方要及时咨询专业保险经纪人/保险代理人。

2.选择正确渠道和专业顾问

大家要通过正规渠道投保香港保险，避免与无牌人士接洽，风险有点大。

注意香港保险购买必须在香港当地签订保险合同（不一定要在保险公司但一定要在香港），在大陆签订的香港保险是无效的哦，不受香港法律保护。



并且选择一位持牌、专业、诚信、有经验的保险经纪人/代理人也很重要，确保能根据你的实际情况和需求为你提供合理的保险规划。

3.合理规划保费支出

保费支出一般不建议超过家庭年收入的10%~20%，除非你的闲置资金比较多。



无论是在内地买保险还是到香港买保险，都要根据自己的经济情况和财务状况来选择保险，确保保费支出是合理的，不会给自己或家庭造成负担。

为了买大额保险给家庭造成经济压力是很不明智的，一旦未来缴费跟不上，保单就会失效，损失还是挺大的。

尤其是投保香港分红储蓄险，一定要做好10几年拿不回本金的准备，建议用3-5年内用不到的闲置资金去投保。

4.注意汇率风险

大家可以关注汇率走势，选择合适的缴费时机缴纳保费，尤其是手上只有人民币资产没有美元或其他外币资产的，缴费还需要换汇，汇率风险比较大。

当然大家资产比较多就另说了，可以根据未来需求合理配置不同币种的保险产品，降低单一货币的风险。



2025年香港保险虽然可能会有调整收益、调整保费、调整优惠政策等动作，但对于高净值人群以及有海外规划或长期理财规划的朋友来说，投资价值还是很高的。

需要提醒大家的是，投保香港保险并不是毫无风险，大家还是要根据家庭的实际情况，结合自身需求、财务状况、风险承受能力谨慎决策。

充分了解保单优势、细节和风险后，选择正规渠道和专业持牌保险人投保香港保险。

我们有专业团队和您做具体沟通，可以为您量身定制保险计划书，全程协助您完成投保缴费，帮助您更好管理自己的保单。

如果你有任何问题，都可扫描下方二维码联系港保！


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