香港保险大揭秘,你关心的20个问题都在这里!

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   香港，作为全球重要的金融中心，凭借其严谨的金融监管制度和持续创新的金融产品，一直备受内地及全球资本的关注。在资产管理的多元版图中，香港保险，凭借着稳健的回报机制和成熟的监管体系，成为众多投资者眼中极具吸引力的选择。

在面对香港保险产品时，不少客户都是兴趣与疑惑并存。为了帮助大家全面了解香港保险，做出更加理性的投资决策，Nancy悉心梳理了一系列常见问题及其解答，为您答疑解惑。



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内地人在香港购买保单合法吗？                                             

合法！根据香港法律第41章保险公司的规定，无论是香港本地人、外国人还是中国大陆人，在香港购买人寿保险都是合法的。只是注意一定要在香港本地购买，HK保险签署地在香港是合法保单，签署地在香港境外则是非法保单。

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香港保单不受内地法律保护吗？                                             

是的，HK保险不受内地法律保护。但是，香港保险绝对受香港法律保护，香港的法律更加的完善和健全。

根据香港保险业条例的属地发生制原则，内地人在香港合法销售和签署的保单，受香港法律保护。只要投保人亲自赴港，在香港当地的保险公司营业网点或通过其正规线上平台投保，并签署相关保险合同，所签保单即为合法有效，其权益可受香港法律保障.

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香港保险公司会不会倒闭？                                                   

不会。监管机构规定经营不善的保险公司会被再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以最差的情况，客户最多只会因保险公司经营不善损失部分红利收益，但本金及保证部分肯定是100%得以实现的。

比如2008年金融危机时，美国雷曼兄弟经营的400家银行和友邦母公司美国AIG集团一起到了破产的边缘，美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟，任由银行倒闭，而是救了保险公司。有“TBTF”（too big to fail大到不能到）之称的保险公司，它们的运行都关乎社会及资本市场的稳定，政府乃至整个金融市场，都不会允许其出现问题。

4

香港保单必须去香港签署吗？                                                

必须去香港投保。

无须来港亦可购买HK保险是假消息，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，该保单不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。只有在香港购买的保单才是真正的香港保单。

5

每年续保都需要亲自赴港吗？                                                

不需要。

投保人只需要在第一次投保时赴港即可。首次赴港是可开通香港银行账户，之后用于缴费。

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保险缴费通常用哪几种形式？                                                

一般有以下三种：

▶缴费处缴费：携保费通知书或其他相关凭证到保险公司的营业网点或缴费柜台，告知工作人员要缴纳的保费金额和保单号。使用现金、支票、信用卡或借记卡缴纳保费。索取并保存相关缴费凭证。

▶银行转账：登录银行账户，选择转账功能。输入保险公司的收款账户信息。输入要缴纳的保费金额和保单号。确认转账信息后，提交转账申请，保留转账凭证。

▶网上支付。登录保险公司的网上服务平台或第三方支付平台（一般是转数快）选择缴费功能。输入保单号和要缴纳的保费金额，选择支付方式并完成支付，保留支付凭证。

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如何选择港险的缴费期 ？                                                     

如果购买保障型的险种，如人寿，重疾等计划，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的；如果购买理财型的，返还型的险种，核心关注自身的经济情况与安排，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划。

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香港保险的预缴是什么意思？                                                

预缴是指投保人在购买香港保险产品时，可以选择一次性支付全部保费。这种缴费方式通常适用于长期险种，如储蓄险、重疾险等。例如，保单上选择的是5年缴费，投保人可以选择一次性把5年的保费都存到保险公司。预缴的保费只有在保单到期时，保险公司才会将这笔钱转入保单账户，用于计算分红和现金价值。而在此期间，多存的保费则被视为存款，保险公司会给予一定的利息。

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赴港需要携带那些投保资料？                                                

投保携带资料：内地客户赴港投保需携带港澳通行证或护照、身份证；夫妻共同保险的，需结婚证或户口簿；为孩子投保，需孩子的出生证明等。

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如何确保所购买保单的真实性？                                            

▶ 签约均在保险公司，并在其摄像头下进行。确保绝对真实。

▶ 拥有正式合同。保单合同一般会在保单通过核保程序后领到；由保险公司寄给客户，或者经纪人给到客户。

▶官网查询。 只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，以及进行一些基础操作，比如在官网变更电话和通信地址。

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HK保单以哪几种货币计价？                                                

美元、港币和人民币等9种货币单位。一般而言，大部分的客户会选择美元保单，也是因为美元全球流通最广，最便利，最稳定，在全球支付中占比比较的大，投资渠道更广、收益更好且更国际化。

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买香港保单的汇率风险很大？                                               

香港保险一般都是以美金结算的，美元是全球最主要的支付货币（全球占比49%，人民币占比4.5%），也是全球最主要的储备货币（美元占比60%左右，人民币占比2.29%），各国央行都持有美元资产来维持本国货币汇率的稳定。

美元在国际经济中有重要的稳定作用和影响力，较长时间看，汇率和确定性都会是最强的。不论是保值增值的角度，还是投资的角度，HK保险的美金结算特点都是最佳选择，可以分散单一货币带来的资产缩水的风险。这也是众多内地人士购买美元保单的原因。

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香港保险可以避税吗？                                                        

●个人所得税方面：根据中国《个人所得税法》，保险赔款免征个人所得税，香港保险也在此列，如重大疾病赔偿款、意外险赔偿、医疗险赔偿、身故赔偿金等都无需缴纳个人所得税。此外，香港保险产品的分红收益目前免征个人所得税，且免税政策相对稳定和明确。

●遗产税方面：香港自2006年起废除了遗产税，通过香港保险进行财富传承，可避免因遗产税导致的资产缩水，能让资产完整地传承给受益人。

在一些情况下，投保人还可通过合理的保单设计，如将资产逐步转移到受益人名下，实现一定程度的税务优化。

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香港保险可以避债吗？                                                      

债务隔离运行的底层逻辑是法律，在不同的司法辖区，港险有天然的债务隔离优势。可从以下几方面探讨：

● 信息保密性更好：从保单本身来说，港险的信息保密性更好。在谁主张，谁举证的前提下，如果出现债务追偿情况，债权人很难获得境外的保单信息。

● 资产隔离：港险在一定程度上具备资产隔离的功能。因为在特定情形下，香港保险金的请求权不易被债权人所追讨，投资者借助保险策略能够切实地将资产进行隔离，资产能够获得较高程度的保障。

● 灵活的保险架构：香港保险允许对受益人结构予以灵活设定，投资者能够指定非法定继承人为受益人。如此的设计安排，使得保险金不会被归为遗产的范畴，在债务清偿之际能够实现有效隔离。通过这样的方式，投资者在面临债务纠纷时，能够保障家族财富不受波及，确保资产传承的连贯性。

● 跨境法律差异：香港与内地的法律体系存在显著差别，这种跨境法律的复杂性提升了债务执行的难度。尤其在涉及跨境债务时，香港保险的债务隔离效果更为显著。这种法律差异使得投资者在进行资产保护时，能够有效利用港险的优势，增强抵御潜在债务风险的能力。

投保时，投保人和受益人的设计非常考究，关键时可以起到很好的债务风险规避。当然，要注意的是，在任何国家和地区，恶意避债的行为都是不被支持的。

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英式分红和美式分红的区别在哪里？                                    

美式分红，即保费分红，以保费为基础的分红，红利一旦派发，不会加在保额上继续滚存生息。

英式分红，即保额分红，以保额为基础的分红，红利一旦公布，便会叠加在保额上继续滚存生息。

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保单中的复归红利，周年红利和终期

红利分别是什么？                                                              

复归红利常见于英式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。其面值一经公布，便会永久附加在保额上继续复利滚存，在保单理赔/退保/减保时发放

周年红利出现的一般都是美式分红，是保险公司每年厘定的可分配盈余。周年红利一般在每个保单周年末发放，其金额一旦公布便不会改变，可以灵活提取，相当于现金派息，优点是落袋为安

终期红利常见于美式分红中，是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，是派发完周年红利外的额外红利。

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香港储蓄险的收益组成？                                                     

香港储蓄分红险的收益由两部分构成，保证部分＋分红部分，保证部分是100%会支付的，写在合同内，相当于安全保障。非保证这部分取决于保险公司的投资表现，金额可能会高于或低于预期，香港保险历年的收益率和分红实现率如下：

○预期复利收益率通常可达6%至7%。

○分红实现率稳定在95%-105%之间。

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储蓄险的分红演示真的能实现吗？                                         

从披露数据来看，香港多数保司的分红实现率都在95%-105%之间浮动，极个别不理想低于70%的，也会通过收益平滑机制，在后面大幅提升。

▶ 虽然红利是不保证的，但建议书上所列的红利预估，是根据目前派发红利的情况和红利累积率计算而来的。

▶ 香港保险灵活投资于全球市场，分散配置优质资产。分红的实现取决于保险公司的投资能力和全球资本市场的走势。可参考保险公司以往产品的历史数据。香港的主流保险公司大部分都是百年以上的老牌保险公司，有些甚至比很多国家的建国时间都要久的多。而香港的保险公司每年需要公布分红实现率，老牌保险公司都会公布二三十年前的产品分红实现率，足够多的时间足够检验出一家保险公司及产品是否靠谱。

▶ 监管上，2017香港保监局年GN16条例出来以后，香港的保险公司每年都要公布分红产品的真实分红率，保险公司和香港保监局官网都可以查询数据，是公开透明的。

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如何选择港险的缴费期？                                                   

如果购买保障型的险种，如人寿，重疾等计划，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的；如果购买理财型的，返还型的险种，核心关注自身的经济情况与安排，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划，

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哪些人群适合购买香港保险？                                             

①内地高净值及有移民意向的客群；

②有家企资产隔离需求的客群；

③有海外留学、差旅需求的客群；

④家族繁茂，子孙较多的客群；

⑤有多元货币配置需求的客群。





我是Nancy

十年钻研高净值客户财富管理

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