大家都在说的“年金“,到底是什么?

天一教育培训寐

(头图摄于2018年的夏威夷之行。后面的小瀑布的流水源源不断）

01

先来做道选择题

假设60岁退休的时候，有两个选择，

选择一：200万的现金

选择二：每月发1万，活多久领多久

你会选哪一种?

每月1万，200万可以发200个月，16年8个月，这个时候77岁还不到。

200万会有利息呀。是的，但是是不是不大敢花钱，越花越少越心慌，于是总想少用一点是一点。

这里的200万现金，就好比是个蓄水池；

而每月发1万，就好比只要水龙头不关，就像“自来水”一样源源不断，这就是现金流。



记住这个词，现金流。

02

长期的财务规划工具

来看看年金险的定义：

年金险是以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人寿保险。

活着，是领钱的条件；怎么领，按约定好的方式分期领。

它是一种长期的财务规划工具，旨在为未来的特定时期内提供稳定的现金流。

03

为什么长期的财务规划那么难

理论上，只要做到以下5点，人人都能实现中长期财务目标：

1.       在可能的情况下，尽早开始

2.       持之以恒

3.       保证收益率

4.       中途不得支取

5.       避免亏损

这五点乍一听上去都很熟悉，但是停下来想一想，你能同时做到吗？

我们发现，几乎没有人能同时做到这五点。

所以人类发明了一个最原始最简单的工具 ↓



（图片来自网络）

这是一个财务纪律，为了未来更好的目标。

04

年金险

- 为不确定的未来提供确定性

人生中无法避免会遇到“灰犀牛”和“黑天鹅”，

而年金险正是用法律约定的合同，在确定时间给付指定金额给到指定的人，来解决“不确定性”的，比如：

寿命的不确定性：长寿需要更多资金

投资的不确定性：是否安全

婚姻的不确定性：保护个人资产

遗产继承的不确定性：指定受益人功能

税负的不确定性：保险赔款免征个税

“灰犀牛”和“黑天鹅”是两个常用来描述风险的比喻性概念，“灰犀牛”是指那些大概率会发生且影响巨大的潜在危机，比如人口老龄化、少子化；“黑天鹅”是指那些出乎意料发生的小概率事件，但一旦发生，会带来巨大影响，比如经济危机，

同时，年金险，通过产品复利机制的设计，也把时间的价值发挥到了最大。

05

年金险的常见类型

按领取时间分类

即期年金

即期年金险：缴费后很快（通常次年或更短时间）就开始领取年金，能快速提供现金流。

延期年金

延期年金险：投保后需经过一段约定的延期期后才开始领取年金，注重长期资金积累。

按给付期限分类

定期年金

在约定的特定时间段内给付年金，例如10年、20年，当保险合同约定的期限届满时，保险责任终止，年金给付也随之停止。

特点：专款专用，适合用于特定阶段的资金规划，如子女教育金规划，可在子女上大学等特定教育阶段提供稳定的资金支持。

终身年金

只要被保险人生存，保险公司就会按照合同约定定期给付年金，直至被保险人去世。

特点：适合做养老金，能有效应对长寿风险，确保晚年生活有稳定的经济来源。

按收益特征分类

固定收益型

传统型年金险：收益在投保时就已确定，未来按固定金额、固定时间给付年金，不受市场等因素影响。

非固定收益型

分红型年金险：除固定年金外，分红部分收益取决于保险公司经营状况，具有一定的不确定性。

万能型年金险：有保底利率，但实际结算利率会根据市场等情况波动，账户价值具有一定灵活性。

投资连结型年金险：收益与投资账户表现直接挂钩，市场波动对其影响大，不确定性高。

市场上有不同的年金险产品，大家可以根据自己的需要进行选择。

用好年金险这个工具，安全、稳健、确定性地规划好中长期的人生现金流。



作者：微信文章