重疾险该怎么选?这5个＂雷区＂要避免

塞翁364

现在咨询保险的家庭，几乎都会给家人买上一份重疾险。

重疾险近上百款产品，更新换代速度还很快，我们如何挑选到适合自己的重疾险产品呢？

跟大家分享5点，明明白白挑选重疾险。

1.

重疾病种没必要纠结

重大疾病保险，是按病种赔付的给付型保险。前25种重大疾病是由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定，并出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最常见的25种重疾的表述和定义进行了统一。

不管哪家公司的重疾险合同，这25种重疾的疾病名称、定义和排列顺序都是一模一样的。另外，通用再保险公司的一份调研报告显示，这25种重大疾病已经占据了重疾赔付的98%以上。
也就是说，25种以外的重疾，仅不到2%的理赔概率。


（数据来源：通用再保险公司调研报告）

现在的重疾险产品，病种大多数都在上百种，除非有特别关注的疾病，不然不建议太纠结重疾病种的多少。

更何况，现在的重疾产品基本都保80种以上的重大疾病。

2.   警惕“隐形分组”

讲重疾险的“隐形分组”前，需要先说说按赔付次数重疾险的分类。



重疾险从赔付次数来讲，可分为三类：单次赔付、分组多次赔付与不分组多次赔付。

单次赔付比较好理解，也就是只赔付一次，赔付完一种重大疾病，合同就结束了。

多次赔付，就是理赔完一次还可以接着再理赔。

那分组多次赔付和多次不分组赔付又是什么意思呢？

01分组多次赔重疾险


（点击查看大图）
如图，重大疾病被划分到A、B、C、D不同的组别中，假如患了A组中的恶性肿瘤，理赔完恶性肿瘤之后，A组中的所有重大疾病责任结束。

第二次理赔时必须是B组、C组、D组当中的任意一种重大疾病，同理第二次赔付后所对应的该组重大疾病责任结束。

02不分组多次赔付重疾险


（点击查看大图）
如图，重大疾病没有分组，假如患了恶性肿瘤，理赔之后，除恶性肿瘤之外其他的重大疾病全部继续有效，可以进行第二次第三次或者更多次的赔付。

从赔付概率和保障责任来说：不分组多次>分组多次>单次。

这三类重疾险，因保障责任不同，费率也不一样，可以说一分钱一分货。但同类型重疾险，不同公司的产品是有优劣之分的。

有人会说，谁那么倒霉能得好几次重疾。

确实，一个人得三四次重疾不大可能，有可能得一次，生命就结束了。

那一辈子发生两次重疾的概率大不大？

完全不相关的重疾，概率可能不大。但是有关联性的重疾，两次出险概率可就大多了。医疗水平的提升，重大疾病的首次治愈率也大大提升了。



（点击查看大图）
大部分多次分组赔付的重疾险产品，往往把相关联的重疾险划分到了一组，分组后多次赔付的概率大打折扣。
另外，有些多次赔付的重疾险产品做了以下规定，相当于“隐形分组”:



“隐形分组”什么意思呢？
举个例子：『终末期肾病』和『重大器官或造血干细胞移植术』是两种不同的重大疾病，一位尿毒症患者，生病前前购买了100万的多次不分组赔付的重大疾病保险。长期透析后需要做肾移植手术，满足『终末期肾病』和『重大器官或造血干细胞移植术』两种疾病的理赔条件。如果有上图所示的条款规定，大家觉得会怎么赔？由于两种疾病是同一种病因引起的，只能理赔其一，也就是只能赔100万。 如果没有此条款的限定，患者先后共可以获得200万的赔付，『终末期肾病』赔100万，间隔期满一年，『重大器官或造血干细胞移植术』可再赔100万。“分组”和“隐形分组”的产品，多次赔付的意义需要重新考量。所以，产品的条款细节也很重要。

3.

看懂中/轻症，重疾保障就对了一半

01

高发轻症是否全面

前面提到，占重疾理赔98%以上的25种重大疾病，行业进行了规范统一，但是轻症责任没有官方的规范，各家保险公司对轻症的定义也有差异。

所以，相对于重疾病种的多少，更应该倾向于选择轻症保障更全的产品。

什么是轻症呢？可以理解为“重大疾病的早期或及早期表现”。我们可以通过高发的重疾来判断这些轻症是否重要。

很多保险公司将25种重大疾病对应的轻症也纳入了赔付责任，其中高发的轻症责任主要有9种：



前4种轻症必须有。

02轻症保障是否充足

轻症保障足不足，主要看两方面：一是看赔付次数，轻症赔付至少2次以上，且病种不分组。
二是赔付比例为基本保额的20%-45%不等，单看这点，当然赔付比例越高越好，买100万保额，赔20万和45万还是有区别的。

03中症责任有比没有强

什么是中症呢？中症从严重程度上来看是介于轻症和重疾之间，赔付比例的关系是：
轻症（30%赔付）＜中症（ 50% 赔付）＜ 重疾（100%赔付）。
什么意思呢？这里以比较高发的轻症，『脑中风后遗症』轻、中症的理赔举例：
轻微脑中风后遗症（轻症）理赔条款如下：



中度脑中风后遗症（中症）理赔条款如下：



上面的条款，同样是脑中风，同样达到肢体肌力三级或三级以下的运动功能障碍，一个按轻症赔30%，一个按中症赔50%。
买100万重疾险保额，就是赔付30万和50万的区别。
可以看到，中症责任是重疾险的升级与优化，有比没有强。

4.

无身故责任，保障有漏洞

很多人跟风买消费型重疾险，不带身故责任，看似划算，实则踩了坑。
2019年10家保险公司的理赔年报显示，疾病身故的理赔占到了80%以上，大部分人最后都是病死的。


（数据来源：2019保险公司理赔年报 ）
原始数据可查阅《理赔年报背后的9个真相—附41家保险公司理赔年报》

实际的理赔案件中，有些疾病来不及确诊是什么病人就没了；或者病情很严重，但不属于合同上约定的疾病，最后人也不在了。

这两种情况不带身故责任的重疾险是不能赔付的。

购买重疾险最好选带身故责任的产品，选了消费型的重疾险，一定额外要再买份寿险。

5.

过分追求性价比，忽略服务品质

不少咨询者跟我说，网上好多保险大V都在推荐很便宜的保险，说性价比越高、越便宜的保险越好。
小侠都会追问一句，你们觉得越便宜的保险就一定越好吗？
回答基本一致，并不觉得保险越便宜越好。
很多网销产品确实比线下产品便宜，也有不少性价比不错的产品。但低价的同时，也牺牲了产品的服务品质。
网销产品为什么便宜？因为成本低。
虽然都是各大平台在卖，保司为了压缩成本，不会给渠道配一对一的专员，有问题基本都得客户自己找客服，而且很多保全和理赔申请需要客户自己操作。

发生保全、理赔等售后服务时，个人认为服务体验真的很一般。

前不久，有小伙伴的客户买了网销产品，发生了理赔纠纷，沟通协调时只能一遍又一遍打客服电话，大部分都需要客户本人和客服沟通。
并不是说网销产品不好。如果经济能力有限，可以退而求其次，选择比较经济的产品，先让自己有保障。
如果你时间价值很高，对服务品质有要求，选择时务必重视产品的服务品质。

小侠总结
没有一款产品是完美的，具备所有的产品优势也不太现实，但重疾产品的总体保障责任是优劣之分的。以上分享的5个“雷区”，实际投保中比较常见，供参考。另外，重大疾病保险的选择需要考虑健康状况、收入水平、家庭责任、长期居住地等问题。选择重疾险产品时，要从保障责任、费率、投核保规则、条款细节、售后服务、流程便捷程度、公司品牌全方位考虑。


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