年金领取又少了?重疾又要涨价了?

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最近行业热点之一：第四套生命周期表。

生命周期表是什么呢？简称生命表。

生命表（Mortality Table）又称“死亡表”，根据分年龄死亡率编制，反映一批人从出生后陆续死亡的全部过程的统计表。

简单的说，根据这张表，你可以知道从0岁开始，每个年龄段的死亡人数、死亡率，以及预期寿命等。

生命表的建立可追溯到公元1661年，英国就有了历史上最早的死亡机率统计表。到1693年，世界上第一张生命表是英国天文学家埃德蒙.哈雷制定了《哈莱死亡表》，它奠定了近代人寿保险费计算的基础，到1700年，英国又建立了"均衡保费法"，使投保人每年缴费是同一金额。

为什么行业内都讨论生命表？

生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。是反映一个国家或者一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。

平均预期寿命也叫平均寿命。指0岁年龄组人口的平均生存年数。它是生命表中的重要内容，是国际上用来评价一个国家人口的生存质量和健康水平的重要参考指标之一。

我国在1929-1931间，金陵大学的肖富德编制了中国第一张生命表，称为"农民生命表"。1982年第2次全国人口普查得到了完整的生命表资料，直到1995年末才制定出了中国人寿保险业第一张经验生命表，并于1997年4月1日起正式运用于人寿保险业务的经营核算中。



前三套生命周期表是怎样的呢？上表已经很清晰。生命表大约每10年更新一次。

第四套：在2024年1月2日，《中国人身保险业经验生命表（2023）》征求意见稿正式发布。CL1-3的死亡率，较第三套平均下降20%左右，具体来看，男性死亡率平均下降了约20%，女性死亡率平均下降了约24%。

第四套生命表，共7张。简单概括如下：

延续保障类业务表、储蓄类业务表，分别对应非养老金业务一表和二表。

延续养老类业务表

新增大湾区版非养老金业务一表和二表

新增大湾区版养老类业务表

单一生命体表

第四套生命周期表，对我们有什么影响？

死亡发生率有所下降，这意味着养老类年金险的保费可能会上涨，因为保险公司需要为长寿客户提供更长期的现金流。

监管部门开始关注“死差损”风险，这是对预定利率和费用差损风险管控的延续。

社会抚养比值，少子化和老龄化趋势短期内难以逆转，需要重新认识并规划养老资产。

举一些例子说明第四套生命周期表对我们的影响，主要在于保险产品费率的影响。

定期寿险、定额终身寿险等风险保障类，可能降价5-10%。年金类产品因死亡率下降、预期寿命提升，或会涨价。

重疾险和医疗险的保费可能会增加咱们活的时间长了，身体难免会出点“小毛病”，甚至可能患上重疾。以前可能活到70岁就差不多了，现在能活到90岁，这20年里得病的概率自然就高了。保险公司得为这些可能的重疾理赔准备更多钱，所以他们得收的保费也就多了。再者，现在医疗技术牛了，治病得花的钱也多了。以前治个病可能花个几万，现在动不动就得几十万。保险公司得赔的钱多了，自然得提高保费来应对，就是为了应对未来重疾风险和医疗费用上涨的压力。

大湾区专属版本的死亡率更低，意味着产品价格也会与其它普通生命表定价产品有区别。

针对第四套生命周期表，有些保险公司在设计产品的时候，终身已经不是现在的105周岁了，而是120周岁。

对于女性，女性养老难题愈发凸显。女性的预期寿命在新生命表中达到了90.6岁，比男性多了4.8岁。然而，女性退休时间较早，养老金积累时间相对较短。意味着不少人要面对：活得久、无伴侣、少养老金。到了80-90岁，生活很可能陷入入不敷出的困境。

这也是为什么我建议：女性比男性更要提早为养老做储备。

经济发达地区养老规划也需提前，如大湾区，居民享有较好的医疗条件和生活品质，死亡率较低，寿命较长。但这同时也意味着养老金的领取时间更长，消耗更大。例如，领取的退休金较多，生活成本也较高，资金消耗速度加快。

随着年龄的增长，健康风险也在增加，我们是否已经做好了应对措施？

我们是否在积极地维护自己的健康，以减少慢性病对生活质量的影响？

这也是我作为家庭健康风险管理师的责任之一。在长寿时代，可以帮助我的客户养生保健康，也可以帮助我的客户提前转移家庭资产风险，守护家庭财富。

我对比测评了目前市场上值得推荐的第一梯队养老年金。如果你有需要，可以私信或留言，我们一起探讨。



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