警惕!香港保险测评,可能正在误导你

内托体头

在自媒体蓬勃发展的当下，小红书、视频号等平台上涌现出大量香港保险测评博主。他们对着计划书上的预期收益率和过往产品分红实现率夸夸其谈，看似专业，实则暗藏诸多误导，一不小心，消费者就会掉进“坑”里。今天，就让我们一起揭开这些测评背后的真相。

一、分红实现率：数字背后的复杂真相

    香港保监局要求保险公司公布分红实现率，其初衷是保障消费者的知情权，让大家清晰了解保险公司分红承诺的兑现程度。保监的出发点很好，本意是保护投保人权利，但是现实情况很复杂，一些机构和个人正在利用信息不对称，有意无意误导客户。我们需要谨慎对待，认真思考，切忌盲目接收垃圾资讯ℹ️。

1⃣️数据范围有限，难以反映全貌

    目前，保险公司被要求公布的分红实现率，仅涵盖近十几年部分保单的情况。然而，保险产品往往具有较长的保障期限，在保单早期，现金价值较低，保险公司在资金运作上拥有较大的灵活性。这就导致早期的分红实现率并不能真实、全面地反映产品在整个生命周期内的收益情况，其参考价值大打折扣。

2⃣️产品类型多样，不可简单类比

    保险市场上的产品琳琅满目，涵盖低风险低收益的储蓄型产品、高风险高收益的投资型产品等多种类型，预期回报从0%到7%不等。不同类型产品的风险特征和投资策略截然不同，将它们的分红实现率放在一起简单比较，就如同将不同赛道的选手放在同一起跑线竞争，毫无逻辑可言，也无法得出有价值的结论。

3⃣️数据可能失真，可信度存疑

    部分保险公司为了吸引客户，可能会在短期内对分红实现率进行人为操纵，使得数据失去真实性。一些测评博主在分析时，没有对数据的真实性和可靠性进行深入甄别，直接引用这些可能被美化的数据，从而误导消费者对产品收益的预期。

二、测评博主：看似专业，实则误导连连

    那些在网络上活跃的保险测评博主，虽然口若悬河，看似为消费者提供专业的选购建议，但实际上，他们的测评存在诸多漏洞，缺乏对保险行业全面、深入的理解。

1⃣️片面解读数据，误导收益预期

    测评博主们往往只关注分红实现率和预期收益这两个表面数据，而忽略了数据背后的诸多限制因素。对于分红实现率，他们没有向消费者充分解释数据范围的局限性、产品类型差异对数据的影响以及数据可能失真的风险。在提及预期收益时，也未能清晰告知消费者这只是一个预测值，实际收益会受到市场环境、投资策略等多种因素的影响，导致消费者对产品收益产生不切实际的幻想。

2⃣️缺乏深度分析，结论过于草率

    保险产品涉及复杂的投资逻辑、精算原理以及市场环境的动态变化。然而，很多测评博主并没有对这些关键因素进行深入研究和分析，只是简单地对比不同产品的基本数据，就匆忙给出产品优劣的结论。这种缺乏深度的测评方式，无法为消费者提供全面、准确的信息，容易误导消费者做出错误的购买决策。

3⃣️立场难以客观，存在利益倾向

    在商业利益的驱使下，部分测评博主可能会与某些保险公司或产品建立合作关系，从而在测评过程中难以保持客观中立的立场。他们可能会对合作产品进行过度吹捧，对竞争产品进行无端贬低，使得测评结果失去公正性和可信度。消费者如果盲目相信这些带有利益倾向的测评，很可能会选择到不适合自己的保险产品。

三、高分红实现率背后的隐藏风险

    以香港市场的友公司为例，2022年金融市场动荡不安，整个保险行业面临巨大压力，友公司的分红保单基金也遭受巨额亏损。然而，令人惊讶的是，其公布的短期分红实现率却高得异常。这背后究竟隐藏着什么秘密呢？

1⃣️独立核算与储备机制的局限性

    友公司采用独立核算机制，将分红保险业务单独设立账户进行管理。在短期内，这种机制可以通过账户内的资金调配；同时，友公司依靠过去积累的分红特别储备金，在亏损时期补充分红，以平滑收益波动。但是，这种独立核算机制在面对长期的市场波动和账户自身的风险积累时，可能会逐渐失去效力；而储备金也并非源源不断，一旦耗尽，分红的稳定性将难以保障。

2⃣️产品设计与分红策略的短期导向

    友公司产品早期分红策略积极，分红实现率高。因为保险公司在制定分红政策时，有一定自主调整空间，可能在短期内维持高分红实现率，但无法改变投资的结果，所以随着时间推移，实际分红会更接近真实情况，所以友公司历史上旧保单存在时间越长，分红实现率越低的系统性趋势。

3⃣️与之形成鲜明对比的是保诚。

    保诚在香港深耕英式分红保险长达60多年，面对市场的风云变幻，始终坚守实事求是的原则，如实反映分红情况，所以保诚的分红实现率忽高忽低，越是生效时间长的产品实现率反而越稳定。更为难得的是，保诚是香港市场唯一公布30年前保单实际收益的保险公司，其大量产品的实际收益实现了5% - 7%的内部收益率，充分彰显了其强大的投资实力和稳健的经营风格。

四、结束语

    购买保险是一项重大的决策，关系到个人和家庭的财务规划与保障。大家一定要保持清醒的头脑，不要被保险测评博主的片面之词所误导。在选择保险产品时，要综合考虑保险公司的综合实力、投资策略、风险管理能力、产品条款细节以及长期的实际收益表现等多方面因素。同时，建议咨询专业的保险顾问，获取全面、准确的信息，谨慎做出决策，确保自己的权益得到有效保障。



作者：微信文章