一文看懂 香港保险与内地保险区别

愿为素心人

根据香港保监局1月17日公布的统计数据，内地客户2024年前三季度赴港新投保保费为466亿港元，预计24年全年的保费规模有望超过上一年的590亿，可谓“热情依旧”。



香港保险与内地保险在很多方面都有差异，我们一起客观的对比一下：

1️⃣、监管体系

内地：

中国保监会（CIRC）监管政策严格，注重市场秩序和防范系统性风险，好似“狼爸虎妈”；保险公司资金运用有严格限制，如投资股票、基金、不动产等资产比例有明确规定，稳字当头！

香港：

香港保监局（IA）秉持“最大支持、最小干预”理念，抓核心“以风险为本的资本制度（RBC）”——保证保险公司有足够的资本抵御风险；保险公司资金运用全球布局，灵活自由！





2️⃣、产品特点

内地：

收益稳定：产品以固定收益为主，如前几年热销的增额寿险，适合追求稳健增值的客户。

分红险特点：“高保证+低演示预期”，预定利率(保证收益)大多为2%。

香港：

收益预期高 弹性大：保险资金可投资全球市场，可以更多配置权益类资产。

分红险特点：“低保证+高演示预期”，通常保证利率0.5%，长期复利收益预期大概在6%-7%之间（IRR：6%-7%）

功能更加创新：如一些险种可无限更换受保人、支持保单拆分、有简易信托功能，重疾险有分红等。



3️⃣、投保和理赔的差异

内地投保：采用询问告知原则，即有限告知，以投保单上的问题为准；

香港投保：遵循最高诚信原则下的无限告知，投保问卷中有较多开放式问题，如 “你是否还患有以上各题中没有提到的疾病”

内地理赔：服务便捷，理赔流程相对简单，大部分可以通过App、小程序线上完成，节省时间和成本；

香港理赔：App等线上功能有限，大部分情况需要填写单据、邮寄材料等；理赔款采取支票或汇款方式；相对周期可能较长。保单变更服务也类似。

另外，内地保险有两年的不可抗辩条款，即合同成立超过两年，保险公司不得解除合同，即便存在投保人未如实告知的情况，保险公司也需要继续履行合同；

香港保险则不存在明确的两年不可抗辩条款，因此投保时的告知环节需要更加严谨。



4️⃣、投资范围

内地：投资主要局限于境内，资金运用受到监管约束。

香港：可投资全球市场，投资策略自由度高。

5️⃣、货币与汇率

内地：基本是人民币；

香港：以美元为主，可进行货币转换，有多种币种可选。同时，会面对汇率波动的风险。

6️⃣、市场成熟度

内地：发展历史相对较短，市场处于快速发展阶段，产品创新能力和国际化程度有提升空间。

香港：市场发展成熟，全球前20大保险公司有14家落户香港，历史悠久，产品成熟功能完善，注重创新。

7️⃣、消费者保护机制

内地：若发生纠纷，可以通过多种途径解决，包括向保险行业协会和监管部门投诉、仲裁、向法院起诉等，内地法院在处理保险纠纷时，通常会倾向于保护消费者的利益，一定程度上降低了维权难度。香港：若发生纠纷，通常需要通过香港的法律程序解决，可能涉及香港的法院或仲裁机构。对于内地消费者来说，跨境维权面临较高的成本。所以投保香港保险前要做到亲自赴港投保、如实严谨的进行告知、充分了解所投保产品的条款和风险，以规避后续的风险。

总结：香港保险和内地保险各有优势和劣势，没有绝对的好坏之分。

香港保险在收益率、产品灵活性、国际化程度等方面具有一定优势；但对于内地客户来说便利性不高，如投保时需要亲赴现场，缴费时要进行货币兑换；理赔、保单变更、保险金的赔付或领取，都是相对传统的方式，效率较低。

内地保险在服务便捷性、收益确定性方面表现较好，但产品收益相对较低，投资选择有限。

其实，咱们内地不仅是保险业，证券、银行等金融服务方面，便利性快捷性在国际上都是遥遥领先！



那么，香港保险适合哪些朋友呢？如果有以下需求，您可以把香港保险作为资产配置的选项之一：

海外资产配置需求
有海外留学或生活计划的人士，可以考虑用香港保险做中长期的资金规划，香港保险提供多种货币选择，能有效分散单一货币风险，而且可全球投资，获取更好的收益预期。

资产隔离与分散风险
香港保单属于离岸资产，在一定程度上能有效的隔离风险。对于有企业经营风险、担心个人资产和企业资产混同的人士，或有潜在债务风险、婚姻财产纠纷等问题的人群，香港保险可作为资产隔离的工具。

财富传承
灵活传承：香港保险的保单持有人可以无限次更换被保人，这使得资产传承更具灵活性，能实现保单不断传递给后代，收益持续累积。保单拆分功能适合多子女家庭，可将保单资产分配给不同孩子，实现财富的灵活传承。

简易信托功能需求：香港保险的保险金可“分期支付”或“延期支付”，比如按被保人的意愿，按月、按季、按年支付，能防止受益人继承资产后挥霍，也可以等到未成年子女长大后再支付，起到类似简易信托的功能，保证财富有序传承。




高保障或全球医疗
高端医疗保障需求：香港医疗保险常涵盖香港及其他亚洲地区乃至全球的医疗网络，能为被保险人提供广泛和优质的医疗资源，适合有高质量医疗需求的人士，或者经常在国外出行、生活工作的人群。

高保额保障需求：对于定期寿险和重疾险，香港保险一般免体检额度较高，适合需要较高保障额度的人群。




投资需求
追求较高收益：香港保险中的储蓄分红险等产品预期收益相对较高，一些产品的长期预计内部收益率（irr）可达 6%-7%，适合风险偏好较低但又希望资产能稳健增值，且能接受较长锁定期的投资者。








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作者：微信文章