说清楚:买年金险有什么用处?

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为什么那么多人买年金险？

说之前，先讲个关于年金险的故事：

过年回家，家里的一位亲戚知道了我懂保险，感觉像抓住了救命稻草，让我帮他看他在银行买的一款理财。

用他的原话就是，说好了存3年，结果3年后取得时候说6年后才能取，所以就很担心万一6年后再取还不让取怎么办？听说保险门道很深，会不会被人家给骗了？

我一听就知道在银行买了保险，让他把保单拍给我！果然，是2021年买的一款人保寿险的花开富贵年金保险，保障期限10年，3年缴费，每年缴费1万元，同时附加了一个万能账户，年金会返还到万能账户。保单的保额是5811元，从第5年到第10年，每年返还保额。

对，没错儿，是个定期的快返年金！为了让他明白他买的是什么，还不能讲的太专业，还得通俗易懂。我把整个保单每年取钱，会取出多少钱整个写了出来，并挨个做了大白话讲解。

总算是明白了。但是完了之后，亲戚有个疑问：和当时他买的时候理解的不一样，收益变少了！因为他当时的理解是，从第5年开始，3万元不变，每年给5811元利息。

他不知道现金价值在年金险里面的意思，也不知道保险和储蓄的区别，所以理解有误！

我给他写的取钱规则也附个图吧，可能有很多人也买过吧！希望能帮着大家看明白自己买的产品收益情况。



这是在农村银行发生的事情，一位农民去银行存钱，银行的人员给介绍这款理财不错，所以就买了。

还有很多人也买了年金险，有些人买的就没错，有些人买的明显就不适合自己，那为什么这么多人喜欢买年金险呢？

其实就是银行储蓄的“存钱吃利息”的思路。很多人把年金返还的钱，看做了自己存进去钱的利息，只要不退保，也会当做自己存进去的钱一直都在。

很多人可能刚开始，就是这么单方面认为的，自己存进去的钱嘛，肯定都在，那每年返还的年金，不就相当于利息了吗？所以很痛快就买了！

但是，年金的本质并不是这样的！

年金的本质，就是将我们的现金转换成现金流！年金就是提供现金流的一款金融工具！

现金流，是我们生活必须的，是维持我们生活必不可少的，是能保证我们的生活无论出于任何状态下，都能有固定收入的一个专有金融工具！

很多专家说，年金是可以穿越金融周期的，特别是在经济形势不好，经济下行的阶段，可以带着我们穿越经济周期，在保证我们正常生活的同时，保存金融实力！

所以，年金有很多专有特点：

第一：安全性

年金属于保险储蓄一类，安全等级非常高，和国债同级。

第二：稳定现金流

年金返还，都是从某个时间开始，返还一辈子，或者在某个特点时间返还。能保证在我们需要用钱的时间里有确定的钱返还。

第三：长期性

年金的返还，具有终身的期限，是一个长期的现金流！

第四：专属行

年金的返还，是返还给被保人的。保单会因为被保人的生存而长期稳定返还年金。

第五：确定性

年金的返还金额都是白纸黑字写进合同。





买年金险对我们有什么用处？

年金是可以存钱的保险，以快返年金为例，现在的年金和以前的年金还不太一样。以前的很多年金，现金价值增长特别慢，也就是我们说的回本时间特别长，如果想早早地就赚点收益拿钱走人，那是基本不可能的。

现在的快返年金最大的特点就是回本特别快，基本都是在开始返还年金的时候，现金价值就已经回本。所以现在的快返年金很值得仔细研究，有很大的用处。

第一：给家庭提供稳定的现金流

很多突然有一笔钱的人，比如卖房子、做生意、或者继承财产等。想把这笔钱用起来，给家庭做点支撑，又不想过渡消耗本金，还想把本金攒着，最适合买快返年金。

一笔钱买年金，一般从第5年开始就固定返还年金，每年返还金额基本在总保费的2.6%左右。

可以一边将返还的年金作为家庭的现金流，一边保存总保费。

第二：给某个人一生提供稳定的现金流

年金的返还，是以被保人寿命为标的，且返还一生的。

所以，通过合理的年金保险架构设计，可以将一份资金资金用给四代人。

比如爷爷做投保人，孙子做被保人，购买一份年金。

①年金给爷爷用：爷爷生存期间，每年返还的年金作为爷爷的养老补充金；

②年金给第二代用：爷爷身故后，投保人改成自己的儿子，儿子继续将每年的年金作为他的养老补充金；

③年金给第三代用：儿子身故后再把投保人改成他的儿子，也就是此时投保人和被保人是一个人。孙子继续领取年金；

④身故金给第四代用：直到孙子身故，身故金是大于所交总保费的，就可以传承给下一代了。

这就是通过保单合理的架构设计，一份年金险，陪伴了四代人！

第三：作为储蓄的过渡工具

当下的利率一直下行，而且市场投资收益率低。很多准备做生意的人，或者准备投资的人都不敢讲大额资金投出去。

此时，选择年金，不但能保住自己的钱不受损失，同时还能终身有年金返还。

等到以后某一天有机会投资了，再取出所有资金做投资。

而此时选择年金，就像“猫冬”一样，让自己的安全过渡一下！

张先生有投资款500万，以刚出生的孙女的为被保人，购买一款年金。

从第5年开始，每年固定返还10万元，同时还有7万左右的红利返还。

到第8年，所投入的500万元就回本，以后如果想一辈子领取年金，就一直领取。如果哪一年想退保拿出保费，也是可以的。

这样的形式，就可以选择领取一辈子，让保费传承下去，也可以在在以后某个时间取出。



年金险是一个非常好的专属工具，和增额终身寿险有很大的区别。

一般选择年金，更多而考虑的是个人的需求，解决某个人身上的事情，比如生活费、每年确定需要的钱或者终身的养老。

而增额终身寿，通常解决的是家庭的用钱问题！

在当下利率不断降低的时候，很多人愿意选择保险储蓄，但是找对专业的人，才能作对正确的事！

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作者：微信文章