快返年金 vs 养老年金,选错会少领几十万!

阿豆学长长ov

点击????小释界，关注可享24小时内免费咨询“年轻时总以为钱会越赚越多，中年后才懂——钱要花在刀刃上，更要留到刀刃上。”这是一位客户的真实感慨，她曾以为“存钱养老”是50岁后才需考虑的事，直到一场裁员潮，让她意识到：现金流的安全感，才是中年人的“隐形盔甲”。

最近咨询快返年金和养老金的比较多，今天就详细说一下两类年金的区别，一定要结合自己的需求来选，否则少领大几十万，多奋斗10年！文章主要包括：

仔细看名字，别被忽悠！

领取时间不同

领取方式不同

领取金额和现金价值不同

快返年金vs养老金，怎么选？

仔细看名字，别被忽悠！

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目前市面上存在的年金险，从功能上来说，主要是三类：教育年金、养老年金、快返年金。教育年金是给小孩买的，大概形态是这样：每年交一笔钱，连续交几年，等到孩子上大学阶段，每年领钱，然后25岁或30岁满期再领一笔钱，合同就结束了。

养老年金和快返年金的受众更广泛，也容易混淆。由于保险产品的命名都是要经过监管备案，所以，从名字上来看，会有一定规律：快返年金的名称一般为：xxx年金保险、xxx年金保险（万能型）、xxx年金保险（分红型）。养老年金的名称一般为：xxx养老年金保险、xxx养老年金保险（万能型）、xxx养老年金保险（分红型）。总之，通过名字，就能大概知道是哪一类年金保险。接下来，看看具体区别。

领取时间不同

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2.1 快返年金快返年金属于中短期的“现金流加速器”，投保后最快第5年末（目前监管规定）就可以领钱。核心使命是解决“钱在眼前”的需求，比如子女留学、房贷压力、创业资金等。40岁女性，无论是选择趸交，还是3/5/10年交费，都是保单第5年末（45岁）开始领取。2.2 养老年金养老年金属于退休后的“终身饭票”，所以，通常设定在55/60/65岁等退休年龄后领取。核心使命是抵御长寿风险，确保“钱在远方”的需求，退休后每月稳定到账，活多久领多久。个别养老年金，过了犹豫期就可以领，比较适合达到法定退休年龄的人群，感兴趣可以点击阅读我之前文章????《盛享丰年：50岁以上可投的养老金，交完钱15天就可领，值得买吗？》。

领取方式不同

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快返年金，大部分都是按年领取。养老年金，大部分可选择年领或月领。月领的好处：1）每月到账，和社保退休金做补充，这个月花完了，下个月还有，安全感拉满。2）相对于年领，月领的总领取金额会更高。年领主要是一年领取一笔钱，金额相对较大，需要我们把控各方面开支，稍微不注意，有可能超支了，过年给孙辈发红包又要从其他地方支取。

领取金额和现金价值不同

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关于年金险，之前提到金融不可能三角形，即，领取金额、身故金额、现金价值，不可能三者都大，任意一个变量变大了，剩余两个都会相应变小。为了让快返年金和养老年金尽可能在相似的维度下比较，以50岁女性为例，趸交200万，都是第5年（55岁）开始领取，领取终身。直接用某款典型形态的快返年金和养老年金，很容易看出两者差异。

4.1 领取金额（每月拿钱）快返年金：第5年末领取20万，后面每年领取4.76万，持续终身。70岁时，累计领取91.4万；80岁时，累计领取139万；93岁时，累计领取200.8万，超过总保费200万。养老年金：第5年末开始，每年领取8.8万（按月领为7480元），持续终身。70岁时，累计领取140.8万；77岁时，累计领取202.4万，超过总保费200万。结论：要想领的多，适配退休后每月现金流，养老年金会更合适，且更早领回已交保费。
4.2 现金价值（退保或贷款）快返年金：终身有现金价值，从领钱开始，一直保持在196～201万，任何时候都可以退保拿回现金价值，或者进行保单贷款。70岁时，累计领取91.4万，加上退保拿回198.6万，合计生存金利益290万。80岁时，累计领取139万，加上退保拿回200.4万，合计生存金利益339.4万。养老年金：现金价值从61岁的高峰期开始逐渐递减（有些养老年金在领取时，现金价值就变为0了）。70岁时，累计领取140.8万，加上退保拿回131.8万，合计生存金利益272.6万。80岁时，累计领取228.8万，加上退保拿回84.2万，合计生存金利益313万。结论：快返年金领取低，现金价值始终维持总保费左右，保持资金灵活周转，年龄越大退保拿到的总利益越高。养老年金由于领取金额高，现金价值逐年降低或直接降为0。
4.3 身故保险金（人走了赔钱）快返年金：任何时候身故，都会赔付总保费200万及以上，给到受益人，确保你的钱能给到你想给的人且不引起争议。

养老年金：由于是保证领回已交保费（有些是保证领取20周年），所以，在77岁以后身故，就不赔付身故金了。结论：快返年金更侧重传承功能，把钱定向传给某个人。养老年金由于本身领取特点是保证领取总保费或者保证领取几十年，身故金会在某个阶段递减或者降为0，无法确保终身传承。

快返年金vs养老年金，怎么选？

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经过上述分析，应该能发现两者差异还是比较大的，简单总结下：快返年金领取时间早，但是领取金额偏低，同时，保持高现金价值和高身故责任，资金具备灵活性可提前为职业波动备好“安全电”，或者定向传承。养老年金领取时间晚，但是领取金额多，主要用作退休后补充每月现金流，实现高品质养老生活，在灵活性和定向传承方面相对较弱。两类年金各有自己的独特之处，可以根据自己需求来选择，当然，也可以搭配组合来选择。

快返年金是中年人的救急药，养老年金是晚年的定心丸，缺了哪颗，人生都可能失衡。由于每个人年龄、缴费期、需求不同，所在的地区能买到的产品也不同，我特意制作了一份持续更新的年金险对比表。

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作者：微信文章