百万医疗和中端医疗怎么选?

丁侦球

随着国家医保改革的推进，最近很多人都在说百万医疗要退出市场了，未来大家得配置中端医疗才行。但我觉得，做任何决定前都得认真研究，不能一竿子打翻一船人。今天我就给大家好好唠唠百万医疗和中端医疗到底有啥差别。



先说百万医疗，它主要覆盖两大块内容，一是住院责任，二是院外靶向药。不过像最早2014年投保的平安E家保，就没有靶向药责任。要是你参加的是居民医保，这类百万医疗还是有点用的。居民医保三级医院住院报销时，起付线是2000，报销比例55%，社保覆盖力度不算大，有百万医疗能补充一下。可要是你是职工医保，情况就不一样了。职工医保三级医院住院首次起付线是900，退休人员报销比例能达到88%，要是你还是公务员，还有公务员补贴，整体社保内报销比例能达到90%多。这时候，要是你只有一份像E家保这种只覆盖住院责任的百万医疗，在医保改革后，基本就被社保替代了。所以，要是你是有职工医保的公务员，这种类型的百万医疗就可以考虑取消，然后做个升级。



那升级成啥呢？这得看你的身体状况。要是身体不错，直接升级成中端医疗；要是身体有点小毛病，过不了中端医疗的核保，那就可以考虑众民保。众民保的优势很明显，只要有社保就能投保，宣传的时候说不限年龄、不限职业、不限体况，不过实际投保的时候，会有大数据风控拦截。好消息是，这款产品有取消风控拦截周，要是之前投保被拦截了，可以联系我，在这个时间段重新投保就能成功。



不过大家别误会，不是所有的百万医疗在医保改革后都没价值了。现在市场上有些百万医疗，既覆盖住院责任，又涵盖外购靶向药和外购处方药，这类产品还是值得投保的，因为它对院内和院外的医疗费用都能覆盖。那它和中端医疗又有啥区别呢？



要是你选的是中端医疗的普通版，不是特需版，在覆盖面上，和部分百万医疗看起来差不多，但细节上还是有不少差异。就拿住院责任来说，百万医疗在除外责任里，会把一些手术器材、手术机器人的费用排除在外，西式理疗费用也不赔，而中端医疗能把这些都保进来。而且中端医疗还能升级成特需版，特需版在三级公立医院的特需部住院费用都能报销，大部分情况下社保是覆盖不到特需部的。



再说说特殊门诊。中端医疗要是以有社保费率投保，只要是以社保身份就诊，特殊门诊就能百分百报销，不管这张门诊票据社保有没有结算，在门诊票据上，通过就诊类型和医保编号就能体现社保身份。可百万医疗的特殊门诊，得社保结算了才能报销。河北这边居民医保门诊一年就报销200块，职工医保退休人员一年门诊报销3000，在职人员一年报销2500，额度都很有限。另外，在特殊门诊的时间上，中端医疗一般是和住院原因相同的前后30天，而百万医疗有的产品是前7后30，现在医院床位紧张，医保改革又在控住院费用，很多检查都得在门诊做，7天时间很多检查结果都出不来。



接着说院外购药的处方药。医生开了处方，医院没药，需要去药店拿的这种处方药，中端医疗不限清单、不限额度都能涵盖，可百万医疗里大部分产品都没有这个保障，只有极少部分产品才有。而且百万医疗处方药的报销还分医保内和医保外，医保外报销没问题，医保内的药品因为住院期间外购药得全额自费，不能用社保，要是以社保身份就诊，只能报销60%。所以我建议中端医疗的客户按无社保身份投保，这样外购处方药医保项目内的部分能覆盖得更全面。



外购靶向药方面，中端医疗和大部分百万医疗都有。不过中端医疗的外购靶向药清单更新非常及时，相比之下，百万医疗外购靶向药包含的范围可能就差一些。不同公司的百万医疗，靶向药种类从77种到135种都有，大家肯定都希望保障范围越全越好。



最后再给大家额外说一点，中端医疗里有对康复费用的覆盖，这可是百万医疗都没有的。不过中端医疗不同产品对康复费用的规定也不一样，有的限制康复时间为30天，小问题还行，大问题根本不够；有的只承保手术后的康复费用，比如头部手术这种术后可能需要长时间康复的情况；还有的涵盖重大疾病的康复费用。



作为保险消费者，要一家一家去查看产品，还得及时了解市场上新出产品的保障范围，实在是太难了。所以专业的事还得交给专业的人来做，要是有这方面的需求，随时找我，我就是您身边有温度的保险经纪人。






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