普通人买重疾险的避雷指南

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以爱之名，聚焦保险



100个人找我咨询保险，99个人都会说：兵哥，一定要给我找个性价比高的保险。

90个人最后买了价格最便宜的保险。

性价比高的是不是等于价格最低的呢？

我打个比方说，甲衣服成本100元，卖120元，乙衣服成本200元，卖210元，甲乙两件衣服哪个性价比最高？

28岁的小王去买衣服，甲衣服非常合身，价格500元，乙衣服是童装，价格200元，小王应该买哪个？

所谓的性价比高，绝不是价格最低。

买保险，首先考虑自己的需求是什么，保险保障了什么，需求和风险是不是能匹配？然后考虑价格的最优化。

具体到重疾险，我们需要考虑：

第一、重疾可以理赔几次？保障多少疾病？疾病种类有没有分组？疾病理赔的间隔期多久？

第二、中症和轻疾有理赔吗？理赔几次？额度分别是多少？

第三、有没有特殊的理赔，比如针对特殊的疾病，或者在60岁之前，额度可以更高的。

第四、同一个疾病可以轻症、中症和重疾重复理赔吗？

第五、对心脑血管和癌症，有没有特殊的理赔规定？

第六、有没有身故责任？

这些细节比较下来，你就会发现，很多所谓的网红产品其实性价比并不高，它们看起来的价格便宜，其实是牺牲了保障责任，把保障责任一点点加上去，最后价格比所谓的“贵产品”还要贵。

当然，网红产品能网红还是有价值的，它们把保险责任拆解后，很多都变成了附加险，附加险可买也可以不买，从而有了更强的灵活性。

买网红产品还是买价格高、保障充足的产品，就要看自己的需求和预算了，如果选择买网红产品，绝不是错，但是如果认为网红产品是绝对的好，那就不对了。

我们买重疾险，除了看保障责任，还要关心增值服务，因为如果真的遇到了重疾，保险公司除了理赔，还可以利用公司的力量，提供非常多的支持，比如工银安盛的增值服务：



我为什么选择推荐工银安盛人寿御享欣生重大疾病保险，我有我的想法，这些是网上无法查询到的：

1、轻中重无三同条款

2、身故没有等待期

3、心脑血管二次不要求新的病灶，15种心脑血管特疾只要间隔3年，复发即可再赔

4、绿通服务优秀，视频医生问诊非常实用

5、全球理赔写进合同，病理资料如果是英文可直接提交

6、理赔宽松

综合来看，除了恶性肿瘤二次略有不足外，其他真的挺好的。

尤其是345三点，非常重要。



其实这个产品按照整体责任来说，一点也不贵，就单重疾来说，三次赔付，不分组，间隔期1年，再没有其他条件。

像互联网产品，重疾都是单次赔付，第二次是可选责任，很多条件是第一次重疾必须发生在65岁前，第二次才有效，通过很多隐形的条件，来压低保费。

在实际的保险选择中，并不是二选一的选择题，我们可以用配置的思维去做。

比如计划给小孩买50万保额的保险，那么就可以买30万的工银安盛，卡一个服务，再买20万的重疾险。还可以买30万的保障终身的，再买20万保额保障到30岁的。

服务有了，性价比很高了，价格低了，保障更充足了。

我们卖保险的把这种叫做分单。

为什么要分单呢？比如：

第一种，买了50万保额的重疾险，最后理赔的时候出现纠纷了，不理赔就倒霉了。

第二种，买20万保额一张保单，买30万保额一张保单，如果一家理赔，一家不理赔，我们就可以用理赔的保单去找不理赔的保单念叨，最后极大的概率都理赔。

保险和保险并不是完全的同质化产品，很多细节都是不一样的，确实在最后的理赔环节可能出现争议。

并不能说保险公司就错了，因为合同就是这么写的，打个比方说120种疾病，它有60种疾病理赔比其他保险公司严格，但是有60种疾病的理赔比其他保险公司宽松。

绝不可能出现一张保险，什么都好，价格还便宜，那一定是骗子。

一个产品不可能做到每个地方都很强，都有自己的特点，就意味着一些地方加强了，一些地方弱化了，理性的选择就是做配置。

最后给大家分享一下工银安盛人寿的御享欣生重疾（龙腾版）和御未来增值服务。

御未来的增值服务目的是用重疾险实现有钱看病，用增值服务甄选专属方案。



服务对象仅限于被保险人。

以门诊预约为例，推荐的全部是副主任及以上级别专家，还有陪诊服务，对指定专家的需求，也会尽量协调安排，凭借安盛集团的全球医疗资源布局，这块服务还是有保障的。



扫码二维码可以查看绿通就医服务网点，或者拨打95359转8转6了解。

至于保险产品的内容，我们简单看一下六项基本责任+四项可选责任，就能感受到它的强大：





不过说实话，这个产品确实绝对价格挺贵的，但是它的性价比很高，很好，很棒。

我的建议是：

1、综合考虑自己的需求、产品的保障，是不是匹配的。

2、考虑预算

3、考虑分单，在价格、保障和服务之间寻找平衡

4、在各项条件约束下做最优决策

从来没有所谓最好的产品，有的只是适合你的产品，能让你有安全感，舒适的产品，这就是最好的。

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作者：微信文章