重疾险「避雷」指南

术数古籍专卖疤

| 第251篇
| 快速破冰：「未来无人知晓，过往有迹可循」「坦白一下，谢浩到底在卖什么东西」| 保险咨询+微信：cpxiehao3

先对齐一下重疾险的基本概念，避免在根源上产生偏差。

重疾险是一种给付型的保险，

即达到理赔要求，就赔你一笔钱，

至于这笔钱怎么用，全凭你处置，看病也行，还房贷也行，哪怕是用来旅行也没问题。

那么，怎么才算达到理赔要求，是确诊了某种重疾就行了吗？

不是的。

重疾险的赔付有三种情况：

1.确诊某种疾病就能获赔，比如癌症；

2.达到某种疾病状态就能获赔，比如脑中风后遗症，在确诊180天后还有遗留症状；

3.实施约定的手术就能获赔，比如重大器官移植术。

在《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中详细定义的28种重大疾病里，理赔要求是这样的：



这28种疾病是市场上所有重疾险里都有的，并且理赔条件都是一致的。

同步完基本概念，我们再看实操中会遇到的情况。

1.

重大疾病有多少病种，无关痛痒

买重疾险的时候会纠结，A款产品保障120种重疾，B款产品保障150种重疾。

看似差别很大，但本质上的区别微乎其微。

前面提到重疾险新规，明确规定了28种重大疾病外加3种轻症，是所有重疾险里都必须包含的。

按照这28种重大疾病的标准，重疾发病案例的覆盖范围超98%。

剩下的100多种重大疾病只覆盖2%不到的发病概率，说是来凑数的也不为过。

所以，你的保险经纪人如果以此来宣扬某款重疾险，就要提高警惕，

如果不是实在没有其他优势，也不至于以此来作为卖点。

2.

避开返还型的重疾险

这里说的返还型重疾险，不是指带身故责任，而是那种所谓的「有病赔钱，没病退钱」重疾险。

这种保险，本质上是重疾险再附加一份两全责任。

一句话，就是不建议购买，因为不划算。

举例：

某重疾，30岁女性，买50万保额，保费1万，附加两全责任保费增加8000。

你的保障是，生病可以赔到50万，没有生病到70岁保费退还，疾病保障继续，但身故保障结束。

哇，咋一看是不是很划算，

但仔细算过就会发现这笔买卖有点亏。

70岁退回来的钱=1.8万*30年=54万，

如果你没有选择附加两全责任，你重疾险的保费是每年1万，总保费30万。

剩下的每年8000找一个年化回报2%的理财，等到70岁时，你能拿到40万左右，这个投资回报属于闭眼买，一份好点的增额寿，增值都要超过这个钱。

同时你的重疾险还是完整的，附带身故责任，如果一辈子没有生病，这笔50万的身故金还能留给家人。

这个时候，有朋友会问，既然这样，我把所有的钱都拿来理财不是更好吗？

这个问题，可以看一下我之前写的这篇：重疾险，没人会和你说的理财属性

3.

注意中、轻症病种

保司把「早期重疾」称为「轻症」，赔付比例30%；

重疾险新规里有3种轻症，是每款重疾险都有的，

但轻症和重疾不同，多出来的病种并不是来凑数的，

一款优秀的重疾险，它的轻症疾病列表应该尽可能全的涵盖高发的轻症，

比如：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、慢性肾功能障碍、激光心肌血运重建术、主动脉手术（非开胸手术）、心脏瓣膜介入手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、微创颅脑手术、深度昏迷72小时、较小面积③度烧伤、慢性肝功能衰竭、慢性呼吸衰竭……

涵盖的高发轻症越多越好。

保司又把「轻症中相对严重的疾病」和「重症中相对较轻的疾病」单独拿出来称为「中症」，赔付比例60%。

一款优秀的重疾险，它的中症疾病列表同样应该尽可能全面的涵盖高发中症。

比如：中度运动神经元病、中度阿尔兹海默病、中度原发性帕金森病、中度克罗恩病、中度溃疡性结肠炎、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度脑损伤、可逆性再生障碍性贫血、中度类风湿性关节炎、中度或特定性红斑狼疮等。

中、轻症作为重疾险的重要组成部分，高发中、轻症齐全，那这款重疾险相对来说就更优秀。

因为轻中症还涉及到重疾险里的保费豁免条款，两者相辅相成。

所以，中、轻症的涵盖范围，可以作为甄别重疾险优劣的一个准则。

最后，

这3条避雷指南是我研究了一系列产品后，总结出来的核心内容，

按照这个逻辑选，基本不会选到大坑的产品。

完。

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