重疾险,百万医疗如何配置?

luly靓

配置重疾险和百万医疗险是健康保障的核心，两者互补性强，但功能和适用场景不同。以下从需求分析、产品选择、预算分配、注意事项四个维度提供配置建议，帮助合理规划：



一、明确需求：先理清核心问题

1. 年龄和健康状况

年轻人（20-30岁）：保费低，优先百万医疗险+消费型重疾险（保至70岁）。

家庭支柱（30-50岁）：需高保额重疾险（覆盖3-5倍年收入）+保证续保的百万医疗险。

老年人（50岁以上）：百万医疗险（优先保证续保产品），重疾险可能保费倒挂（性价比低）。

2. 预算范围

医疗险（百万医疗）：年保费300-1000元（年龄越大越贵）。

重疾险：保额30万，30岁年保费约3000-6000元（消费型）或8000-1.5万（储蓄型）。

3. 核心风险缺口

医疗费用：靠百万医疗险报销（住院/手术/靶向药等）。

收入损失：靠重疾险一次性赔付（覆盖康复费、房贷、家庭开支）。



二、百万医疗险配置要点

1. 选择优先级高于重疾险

杠杆极高：30岁年保费300元左右，保额400万。

必选功能：

✅ 保证续保（20年/6年版本优先，避免停售或健康变化无法续保）。

✅ 覆盖外购药/质子重离子（癌症特药报销）。

✅ 免赔额1万（一般住院），癌症/重疾0免赔更优。

✅ 增值服务：垫付医疗费、就医绿通、术后护理等。

2. 避坑指南

避免“全家共用免赔额”产品（理赔门槛变相提高）。

不选“捆绑销售”的医疗险（附加在重疾险上的可能不保证续保）。

老年人优先选“长期防癌医疗险”（三高/糖尿病可投保）。



三、重疾险配置要点

1. 保额计算：关键比产品更重要**

最低保额：30万（覆盖基础治疗费）。

理想保额：3-5倍年收入+负债（如房贷50万，则保额=50万+3倍年收入）。

儿童重疾险：50万保额（少儿白血病等治疗费高），附加投保人豁免。

四、常见误区与注意事项

1. 不要重复买多份医疗险：医疗险是报销制，多买不叠加赔付。

2. 健康告知必须如实填写：否则可能拒赔（医保卡外借记录也需申报）。

3. 重疾险并非确诊即赔：部分疾病需达到约定状态（如脑中风后遗症）。

4. 关注等待期：重疾险通常90-180天，等待期内出险不赔。

总结：黄金配置逻辑

底层风险：百万医疗险（解决大额医疗费）。

中层风险：重疾险（补偿收入损失）。

顶配补充：定期寿险+意外险（家庭责任全覆盖）。

建议先投保百万医疗险（健康要求严），再配置重疾险。定期（每2-3年）检查保单，根据收入、家庭结构变化调整保额。



作者：微信文章