“重疾险挑选指南 ”— 纯干货,一定要看到最后!

十二音阶囤

2019年我给自己买第一份保险：重疾险，我是如何挑选的呢？

看保额

看保障疾病数量

看年交保费

看赔付比例

现在回头总结就是：稀里糊涂买完了，该关注的很多方面没关注，有些不必关注的倒是很执着！

比如，我当时特别在意“保多少种重疾、轻疾”，以为种类越多越好！

其实，这点并不重要！因为国家金融监管局规定的最高发的28种重疾和3种轻疾，已经覆盖了95%以上的理赔情况。

这些疾病的定义和理赔标准由国家金融总局和中国医师协会联合编写制定，所有保险公司的重疾险产品必须包括这些疾病。

其他上百种保险公司自定义的重疾，仅占所有重疾理赔5%以下，所以重疾险到底是保障100种还是108种，根本不需要纠结。



聊完我走的弯路，聊聊如何挑选重疾险吧，如果你在各保险公司、各网络视频中挑花了眼，不知从何下手，这篇干货可以帮到你。

挑选逻辑一：不分组多次赔 > 分组多次赔 > 单次赔付

多次不分组：100多种疾病里面，赔多种，同一种不重复赔。

多次分组：100多种疾病，分3-6组，每组只能赔1种。

但得癌症的也一样会得心脑血管疾病、糖尿病这些常见病，多次就十分必要了。





挑选逻辑二：癌症多次赔付 > 癌症单次赔付

注意！癌症属于重疾中的一种（恶性肿瘤-重度），所以即使重疾多次不分组赔付，绝大多数产品也只能赔一次癌症。

而仅癌症占所有重疾理赔的70%，且癌症5年是个坎，如果癌症复发、转移了呢？据统计，69%的癌症患者会在半年后复发，这时候癌症多次赔付就显得尤为重要。

挑选逻辑三：无三同条款 > 有三同条款





目前大多产品都有“三同条款”，有些产品重症没有三同条款、轻中症有三同条款，有些产品重症和轻中症都有三同条款。选择无三同条款的产品，保障会更全面。

挑选逻辑四：终身＞定期

定期重疾险：保一段时间，一般可选20年、30年，或70岁、80岁，多数选择保至70周岁。

终身重疾险：保障一辈子，虽然价格比定期重疾险高，但能选终身尽量选终身，终身重疾险后期现金价值显著高于定期重疾险，且定期重疾险到期后不仅现金价值归零，保障也没了。

（以某款重疾险举例）


挑选逻辑五：带身故/全残责任＞不带身故/全残+定期寿险

有些重疾确诊即赔，有些需要在特定治疗手段后理赔，还有些需要达到特定状态赔付。



不带身故的重疾险便宜，但存在理赔风险。带身故责任的重疾险虽然贵了些，但确保无论如何都能获赔，且现金价值更高，相当于多为自己存了一笔钱。

举例：

病人得了脑中风，需要确诊180天后病情仍然遗留一定的问题，才能赔付。假设病人进入ICU治疗，每日费用昂贵，但是没有撑到180天就离世了，得不到赔偿。身故赔偿也是对家人的关爱，离世后还能帮助亲人度过经济难关。

猝死，猝死没有办法确诊重疾，只能赔付身故。

挑选逻辑六：终身重疾险or消费型重疾险+定期寿险

消费型重疾险：年交保费较低，但随着年龄越高，保费逐年递增，交一年保一年，要长期一直缴费，且存在不能续保的风险。

终身重疾险:年交保费较高，但缴费年限（一般选20年）相较消费型重疾险很可能更短，保障终身，还有现金价值。哪种划算，根据自己的年龄一算便知。



以上主要是从产品主要责任、现金价值方面进行对比，但实际购买时，还有很多保障条款细节也要扒，比如间隔期、特定疾病（如有）等等，同时也要考虑以下因素：

1、保额：建议覆盖3-5年家庭的刚性负债、生活开销，同时考虑到赡养、抚养责任以及康复治疗费用。重疾险不仅仅是解决医疗费用，更多的是承担生病期间潜在的家庭经济损失，确保家庭生活正常运转。

2、投保年龄：越早投保越划算，同等保额下，30岁购买比新生儿贵一倍多，40多岁可能会出现保费倒挂。更重要的是，重疾险的核保严格，年龄越小，通常体况越少，标体承保概率越大。

年纪越大，体况通常越多，有些体检时医生说不要紧的体况（甲状腺结节、乳腺结节等），在投保时很可能会被除外责任。



3、保费：保险也有“不可能三角”：性价比、保障责任、品牌。

在预算有限时，需要做出取舍。在可承担的保费范围内，选择最适合自己的产品就是最好的。也可考虑组合购买，避免给自己带来过大的经济压力。



结尾提示：

1、保费上涨趋势：业内预期二季度预定利率有所下调，意味着重疾险、增额寿、养老金的费率预期上调。

记得2024年底买重疾险的客户惊讶：为啥同保额重疾险比两年前买的贵很多。原因就是2023年和2024年下调了预定利率。



2、健康告知：所有购买保险（不限重疾险）的朋友，一定要仔细阅读健康告知！一定要仔细阅读健康告知！一定要仔细阅读健康告知！重要的事情说三遍。

希望这篇文章能帮助你在挑选重疾险时少走弯路，找到最适合自己的保障方案。



作者：微信文章