给孩子买的百万医疗到期不想续保了,只买小病医疗可以吗?

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「张秋香」总第1162篇原创文章

2025年第38篇原创

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有些家长，在孩子刚出生时，他想时孩子买保险，而且想尽量全面的给孩子配置。

那么几年前DRG医疗改革之前，我给家长朋友推荐的医疗险方案一般是看这个家庭的实际情况

如果是三四线城市的宝妈，考虑到最少的钱干最大的事儿的原则，我给规划的是小病险+意外险+普通百万医疗，加一起0岁孩子，也就是小病险150块钱+意外险68块钱+普通百万医疗432块钱，加一起是650块钱左右。

现在DRG改革了，疾病住院后，一些药品要去院外买了，包括一些社保医院限制等等，加上这几年，普通城市家庭年收入也有所提高了，我慢慢觉得，给孩子一步到位，最低起码来一份0免赔，含院外药，扩展一些高级责任可以报销的中端医疗，例如0-7岁孩子，每年交保费1130块钱，比之前的组合方式多出480块钱，对于一个普通家庭来说是没问题，可以可以承受的了。

给孩子买的百万医疗到期不想续保了，只买小病医疗可以吗？

所以答案是，不可以。

原因是，医疗费虽然DRG推行后，可以降低医疗费用，但是不代表1-2万保额，或者3-5万保额的小病医疗就够用了。

重大疾病不可能3-5万就够了，起码也要有几十万的或者百万的保额才踏实。

而且我建议每年0-7岁孩子，最低起码给孩子花上1130块钱，买上一份0免赔中端医疗。

到底是什么原因，给孩子的0免赔百万医疗必须要买上呢？

01

0免赔百万医疗为什么要买，三点原因

我来给大家做三点原因分析1、报销范围更广泛比普通1万免赔的普通百万医疗对比，0免赔中端医疗（例如明爱安馨长期医疗险）（1）免赔额更低，报销机会更大，就医负担更轻还包括普通住院部0免赔责任，如果是1万免赔的话，DRG推行后，很多疾病住院后，由于有一部分是院外院，虽然花钱了，但是不计算在免赔额里面，还有很大一份药品是仿制药，价格低，所以这样下来，1万以上想超免赔额，比较难，往往给你卡在8000-9000，就很尴尬，报销不了。而0免赔，就大大提高了报销的机会。让百万医疗更有机会发挥作用。同时还院外药，去院外开的药也能报销，减轻就医负担。



（2）报销范围更广泛很多朋友可能不知道，普通百万医疗，不能报销精神和新力量障碍治疗费用，只能报销特定耐用医疗设备不能报销全部耐用医疗设备费用，以及康复治疗等一些项目的费用，中端医疗在报销范围上会增加这部分报销的机会，一般会有15-20万的限额，但是依然可以减轻这部分支出的负担（3）中端医疗可以灵活按需勾选含特需、责任也就是说如果想报销门诊费用，或者特需病房的费用，可以灵活勾选这些功能就可以满足需求设保统筹报销可以抵扣特需免赔额（4）对于报销医院的范围也有扩展可以普通疾病直接扩展到指定医院，除了二级或者二级以上公立医院普通住院部外，一些特定疾病还扩展指定的医院，这样如果一旦遇到特殊疾病需要到特定医院治疗，就避免了普通百万医疗那种不能报销的情况。2、价格总体来说相差不大 比如选择0免赔的，二级或者二级以上公立医院普通住院部版本，仅比1万免赔的普通百万医疗，价格高了500多块钱，但是获得的总价值就是不一样的。医院范围更广泛了，报销范围更广泛了，报销上免赔额也更低了。3、能10年保证续保目前有一个很大的问题出现了，就是一些老客户的孩子们买了1万以下可以报销，要么100免赔，要么0免赔的小病医疗，每年有的孩子保费100-200，有的孩子300-400，价格还好，不高，但是问题也出现了。那就是每年到续保的时候容易遇到尴尬的情况，那就是续保难的问题。有的是因为产品停售了，孩子们需要重新投保新的同类型产品，价格高几十块，低几十块还好说，关键是需要重新计算等待期。有时候容易遇到，有保障空窗期的情况发生还有一个问题是，一些客户的孩子们买了小病医疗之后，出险理赔过，第二年还想续保同款产品，或者同一家公司的产品的时候是拒绝续保和重新投保的。但是这类型产品其实并不多，可选的本身就比较少，一旦遇到这样的情况，就可能找不到合适的产品。而这个时候若想给孩子切换百万医疗，又还会遇到，之前买的百万医疗要么没到期，还要等到期了一起切换

要么还会遇到孩子刚好住院了有一些身体异常，导致切换产品还需要重新走健康告知，可能还会遇到麻烦事儿，重新核保，身体符合或者不符合都有个变量所以说，组合来，组合去，过去都是因为没有丰富的产品可选，想省几百块钱的权宜之计现在如果想一步到位，还是0免赔的长期百万医疗更省心啊。每年省300-400块钱，到头来得不偿失。所以我也想明白了 ，现在给客户也比较愿意推荐0免赔的中端医疗，因为我觉得对客户来所是好事儿，免得是将来遇到麻烦事儿。而且报销范围，保险责任本身也更有优势啊，何乐而不为呢？

02

写到最后

大家肯定以为说到这儿，这篇文章就完事儿了其实没有。百万医疗的事儿可以就算告一段落了，能多花300-400的，建议就买0免赔的中端医疗，例如投保明爱安馨长期医疗险我觉得就不错。这个好结果。不过还是提醒大家，其实医疗改革今天有DRG，明天可能还会有HRG,LRG,MRG。真正不受这些改革影响的是重疾险。重疾险每年交多少保费就是固定写入合同了，不会变了。理赔不受你花了多少钱影响，而是你保了多少保额，满足赔付条件就能一下赔付多少现金。重疾险交一阵子能保一辈子。更适合给孩子做个兜底加强险。DRG改革后，医疗费用如果你就住在二级或者二级以上公立医院普通住院部，大概率花钱的费用会有所降低。这样的情况下住院负担会减轻但是如果身体造成长久的伤害，还会影响到自身赚钱能力，同时还可能会面对长期需要人照顾的情况。那其实这是医疗险无法兜底的。护理费用，生活费用，这样的经济损失费用其实还是重疾险来兜底的。慢性病的患者越来越多了，去医院解决医疗费问题，回家还要确保有品质生活的同时，不仅仅是自己别给家人带来负担这么简单，如果是没退休的家长，身上不仅仅是自己没收入的问题，还有家庭责任的问题，孩子的教育不能停，家庭日常开支费用不能停，物业费、水电费、暖气费、柴米油盐到处都是钱，这些都需要花，不会因为一个人生病了，没有办法维持高收入了，这些费用医疗险都给你报销吧？所以重疾险不能省。而且重疾险变得给你更重要了。如果说你想放弃医疗险，我觉得都不能放弃重疾险。同样，如果你能接受重疾险，我相信1000，2000医疗险的保费，你大概率是会交的。好了，今天的话题就到这里，建议大家医疗险，重疾险这些基础保障，越早配置越轻松！医疗险的报销的，重疾险是兜底人生的，必不可少。如果你也对医疗险、重疾险、意外险、年金保险、增额寿保险产品感兴趣，欢迎加我微信详细咨询，我的微信可以搜18003342774，加我好友，我会隔壁小窗等你来聊。

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