盘点几款高领取的养老年金保险

塞翁364

前言：随着老龄化进程的加剧，养老替代率同步下降，将来到手的退休金势必越来越不确定。这也是更多的目光转向养老年金险的原因。市场上各种类型的养老年金险各有特色，百花齐放，有竞争就有差异。今天咱们就来聊几款终身领取型的养老年金险，从这里大家也可以找到对养老年金险筛选上的一些理解。
保险咨询+微信：tian88887 让我们生活无忧……

为了方便对比，我们请出咱们的大女主唐宝，看过甜姐之前文章的UU们对这位女主一定不陌生。OK。唐宝今年30岁，她计划每年拿出10万元，分三年时间配置一份养老年金险，设定60岁开始领取，领至终身（100岁或105岁，或106岁）。她前期选出了七款产品做对比：

这几款产品都是近期市面上比较热销的产品，也是拿来问甜姐频次最多的几款，我们从几个指标方面做了一下对比。产品的封闭期也就是现金价值达到已缴保费的时间，一旦超过已缴保费，资金自动恢复相应的灵活性，此时可以贷款，也可以因自身原因选择退保将全部资金拿回手里，所以这一项对比的是资金灵活性。但是，资金封闭期长短并不完全代表这个产品的优劣。比如，在特别的时期，负债期与婚变期，希望保护资金的话，现金价值越低越好，防止被分隔。之所以列出来这项指标，就是希望大家根据自身所处的环境来选择适合的产品，并非人云亦云。
保证领取项是大家比较关注的部分，说白了就是这个产品是否可以“保本儿”。如果活着的时候将保证领取部分已领完，也就代表身故后不再有理赔金；如果保证领取部分没有领完人却噶了，没有领完的部分就会一次性给付给保单的身故受益人。我们从复星保德信的同一系列“星海青鸾”三个产品计划可见，不同保证领取额的产品所存在的差别，保证领取的额度越高，每年到手的年金就会越低，无保证领取责任的产品能拿到的年金就会更高一些。保证领取项不同的设定适合不同的人群。保证领取20年的产品适合保守类的人群；保证领取保费或是保证10年的产品适合大多数人群，领得年金不低，还可以确保不“亏本儿”；无保证的产品适合单身一族或是丁克一族，不需要身后的任何给付或传承。
终身时间代表最大领取期限，虽然各家公司都以“终身”来设定，但这个终身也是有时间点的，有的保司定99岁，有定100岁的，也有定105岁、106岁。目前我国的平均寿命不断延长，已经达到了八九十岁，所以未来寿命达到百岁也并不奇怪。所以如果期限设定的长，也代表将来有机会领取得更多。特别是有的保险公司专门在99岁或满期时的返还金相当的高，这一点从表格中也可以看到。
身故金是大多数储蓄险产品都会有的责任，没有什么杠杆，但缴进去的保费不能白缴对吧，各产品会有不同的赔付，如果是在年金领取前人没了，看看身故金那一列就知道能赔多少了，一般是按保费与现价较高者；如果在领取期间人没了，那得看这款产品是否有保证领取的设定，保证领取部分领完后嘎了，那就是0身故金。我们从表格可以看到，大部分产品都是从领取开始不再有身故责任，此时就看哪款有领证领取的责任了。也有两款产品是终身有身故责任（长城人寿的赤兔与中邮人寿的邮爱一生2.0），它们虽然没有保证领取责任，但有身故责任，也因身故责任高于保费，所以年金领取额相对少一些。从这点我们可以分辨出各个产品的侧重点是什么，从领取日就没有身故金的产品侧重的是被保人的养老，侧重的是它的养老功能，所以年金较高；终身有身故金的产品，它的身故金通常不低于所缴的保费……什么意思？也就是这款产品侧重点不在于被保人的养老，而是资金的传承。不论被保人生前领多少、领多少年，他一旦离世，所有的保费一下子转交到保单受益人的手里，通俗来说，就是“存本取息”。 这也是甜姐将这两款产品拿出来对比的原因。
现金价值代表着这份保险合同值多少钱。前面我们也提到过，现金价值的高低还要看给谁用，各有各的功能。现金价值高，持续时间长，代表这款产品有一定的灵活性，如果突然需要资金，可以选择退保把现金价值一次性全部拿回手中。没有现价的养老险也有好处，目的单纯，就是用来养老。即便亲友有事需要借你的钱周转，也不会把主意打到这份养老险上，你自身的养老资金流也就不会受影响退保中断。被动性保护了这份保险的终身性，即保护了被保人终身一直有钱拿。
所谓养老年金保险，顾名思义就是养老期年年有金钱拿的保险。所以每年能领到手里的年金也是筛选产品的重要项。大多数人的评判标准就是“越高越好”！没错！养老年金的作用就是为了被保险人养老，领得越多越好，比如“无保证领取”型的产品，或是保证一定领取额的产品。但是，不同家庭有不同的规划与想法。有的家庭对养老金的要求是不影响“本金”的条件下每年能有钱拿。所以，为了确保“本儿”能留给下一代儿子，那么上一代的老子就要牺牲一些养老钱。说到这里提一句，做为人生的第一份养老年金险，适合高领取型的产品，而不是以传承为侧重点的产品。
每一年的单利也是评判一款产品“收益”高低的标准，原本打算用IRR，但想到大多数朋友对IRR比较陌生，所以改用单利做了个比较。我们从表格中也可以看得出，年金越高的产品利率越高，之所以利安人寿的青山领取最高，但利率没排在首位，那是因为复星的系列产品在99岁与106岁都能领到一大笔资金回来，这一点产生了差异。如果对自己的寿命比较有信心，绝对可以考虑复星家的系列产品。
筛选各家产品的时候，对保险公司也是要考量的。甜姐所列出来的这几家保司都是经营稳定、风险评级靠前、没有负面消息的实力保司。虽然我们今天测评的都是固收类产品，保险公司经营状态与否都不会影响合同的执行，但是可以选择好些保司还是要尽量避开有问题的保司。
最后，表格中前9款产品的领取年金都比较可观，后两款产品年金却低不少，之所以把它们放在一起对比自有原因。一是将完整的保费全部传承给家人的功能与其它产品做一个差异比较，二是这两款产品还有其独特之处，长城人寿的赤兔养老险是一款订制保险，每年想领多少钱自由选择，是“5200”？“1314”？都可以；中邮人寿的邮爱一生第一年可以高领取，供刚退休的UU们拿钱出游庆祝退休生活的开始也是很不错的，而且这两款还可以从第5年早早开始领取，此项不在今天讨论范围内，暂不提。
OK，各项指标都已经一一分析过了。UU们是否对自己选择哪一类型的养老年金心中有了自己的小九九了呢？市场上的养老年金险十分丰富，种类繁多，所以大家在配置的时候一定不要看别人买什么自己跟风买，确定自己的情况后多看几家公司的产品。如果像女主唐宝这样一家一家保司的各种产品挑选太麻烦，没那个时间，可以私信甜姐，帮您选出适合您的那一款。           ——END——
喜欢请点赞、关注、分享、留言！私信可扫码咨询 :

回顾篇：???? 钱少也不怕，盘点那些不含身故的重疾险????重疾险这样买很便宜????宝宝的压岁钱，怎么存能双赢？???? 30岁了，保险应该怎么买？???? 热辣滚烫！年终奖处置指南，开启新年暴富密码???? 父母怎样利用保险使儿女财产不被分割？???? 全职太太怎么保护婚内财产？???? 在售7款0免赔额100%报销医疗险拆解???? 美女犯了难：100万到底买房？存银行？还是买保险？???? 80岁高龄老年人能买的意外险，就看这四款

作者：微信文章