香港的年金险,太灵活了!

形腿望舞

最近，稍微研究了一下香港年金险，被震惊到了。
撇开4%的派息率不说，光是在功能设计上，就已经领先一个银河系了。

方方面面，考虑得那叫一个周到。

今天就来详细拆解一下香港年金险的功能，看看它灵活在哪。

我们拿年金大厂万通旗下的一款多元终身年金来举个例子。

首先，它的灵活体现在货币上，这款产品支持8种保单货币，人民币，美元，港元，英镑等等。



而且从保单的第三个周年日，就可以行使货币转换功能，把保单从一种货币灵活地转换成另一种。

这个功能虽然内地没有，但在香港保险中并不少见，所以就不详细展开了。

接下来，才是我要说的重点。

这款产品，有高达12种年金权益选项，任你选择，我们一个一个来说。



第一种，叫定额终身年金。

这种最简单，比如，约定好了60岁开始每年领取10万元，就一直按照这个数领取到去世。

第二种，定额终身年金——现金价值回奉保证。

如果受保人在领取年金期间去世了，保险公司会把剩余的现金价值给到受益人。

简而言之，就是没有领完的那部分年金将会返还给受益人，保证至少领回现金价值，略带一点传承属性。

第三种，定额终身年金——125%现金价值回奉保证。

这和第二种类似，只不过保证的是领完现金价值的125%而非100%，有点小杠杆。

第四种，递增终身年金

领取金额每两年递增5%，假设第一年每年领10万，两年后每年就可以领取105000。

这个功能我个人觉得还是非常实用的，完美抵御通胀带来的生活成本上升。

第五种，递增终身年金——现金价值回奉保证

等于第四种的功能上额外再附加一个保证领回现金价值的选项。

第六/七/八种，定额终身年金，10/15/20年保证期

这个选项可以主动锁定适合自己的保证领取时间。

比如你选择20年保证期，在第15年时不幸身故，那么你的身故受益人将拿到你没领完的剩下5年的年金。

如果你健健康康活满20年，这笔年金就正常领取到老。

第九种，定额终身年金——联合年金领取人

受保人可与配偶共同领取年金。假如丈夫可以每年领取9万元，去世之后，妻子还能接着每年领取6万元，直至去世。



第十种，定额终身年金——联合年金领取人及现金价值回奉保证

这个就是再第九种的基础上，再额外附加了保证领回现金价值的选项。

举个例子，假设保证领取金额是120万美元，每年领取金额是6万美元。

会有以下几种情况：

1、120万美金没领完，只领了60万，俩人就都去世了，那么剩下的60万年金会派发给受益人

2、120万美金没领完，只领了60万的时候，夫妻一方去世了，那么另一方可以接着每年领6万，直至把120万都领完。

领完120万之后，如果还活着，每年接着领4万，活多久领多久。

3、120万美金领完了，俩人其中一个先去世了，另外一个可以每年领4万，活多久领多久。

4、120万美金领完了，俩人都去世了，保单结束。

第十一种，定额终身年金——危疾双倍年金及现金价值回奉保证

第十二种，定额终身年金——严重认知障碍保障及现金价值回奉保证

这两种情况比较类似，一个是罹患指定的重大疾病，一个是出现了严重的认知障碍。

当出现这两种情况任意一种时，每月年金收入直接翻倍当作疾病关爱。

而且双倍年金的给付会长达60个月。

在这之后，受保人还是可以每月领取100%年金直到终老。

总得来说，这12种权益几乎囊括了老年之后领取养老金的各个需求场景，非常全面。

第三点，是现金价值转换为终身年金的比例很灵活。

这款产品，在你交完保费后，现金价值是一直随着投资增长的。

当你想领取年金时，你可以选择把现金价值的一部分变为终身领取的年金，另一部分放在账户累计生息，传承给下一代。



比如，当你55岁时，账户里现金价值已经有了100万美金。

你可以选择把其中50万转换为终身年金，领取到老。另外50万留给孩子。

也可以把这100万都转换成年金或者都留给孩子。自行决定传承的比例。

最后一点，是香港年金的投资非常灵活多样。

以万通为例，其资产管理人是大名鼎鼎的霸菱资产管理公司。

万通一直沿用的投资策略是均衡的多元投资组合，在提高回报的同时尽量控制波动。



地区上，以北美成熟市场为主，同时配置亚洲欧洲核心资产。

资产类别上，债券和固收投资占比超80%，其余通过私募基金、抵押贷款、现金，短期证券等分散配置降低组合的相关性。

产业上，以公用及非周期类消费行业占比最高，来减少在经济下行周期的波动。

而且，在另类投资方面，万通会通过投资关系网寻找全球优秀的基金经理，争取更佳的投资回报。

总结一下：

香港的年金险在底层投资上可以做到更分散多元，所以在长期回报上可以做到5个点左右的复利。

而且功能设计上特别全面，如果你有一些特定的需求，基本都能得到满足。

如果你对香港的年金险有其它问题，可以随时留言沟通。

我是保瓶儿，测评养老产品，解读养老趋势，为你定制专属的养老方案



作者：微信文章