【快返年金产品十八】【教育年金】中汇|启航星(臻享)|安联安赢未来教育年金|都是好产品,各有特点

刘冠华

大家好，这里是七~目前人寿保险篇已经完结，定期寿险、增额终身寿和定额终身寿，可点击蓝字阅读；养老年金产品也已更新完毕，点这篇查看：买养老年金的七大理由，哪一个最打动你？快返年金产品正在更新中，可点击查看：【一】中英|悦活人生|卷王就是：责任简单，意义非凡【二】中邮|邮爱一生2.0版|足够优秀，还自带一个稀缺亮点【三】瑞众|东方红|高领取，更适合这类人群|附产品对比【四】中华|中华红（钻石版）|高领取，更适合这类人群|附产品对比【五】复星保德信|星享未来| 扛住了来自两大卷王的压力【六】长城|八达岭赤兔版甄选|4个计划，一次讲清楚【七】瑞泰|鸿利鑫享|定期的高领取规划【八】信泰|如意悦享|保定期的、集储蓄、身故资产传承和高现价于一身|附产品对比【九】【分红型】恒安标准|恒爱尊享2.0|保证利益靠谱，还是优秀分红代表【十】【分红型】长城|八达岭赤兔版|4个计划，一次讲清楚【十一】【分红型】招商信诺|信享盈家一号|好产品啊！你细品【十二】【分红型】同方全球|「同耀鑫享 3.0」|两种领取计划，不错！【十三】【分红型】泰康|乐鑫年年D款|年金+泰康之家，高品质养老【十四】【分红型】安联|逸升尊享（III）|保定期，功能多【十五】【分红型】安联|逸升汇赢AB款|递增领取，越领越多【十六】【分红型】安联|安赢添福|保30年【十七】【分红型】安联|盛世耀金|88周岁可投，保18年|年金+分红+分两次拿回保费

这一篇，把中汇人寿启航星（臻享）和安联安赢未来教育金（分红型）放在一起，是因为，这两款的可投保最大年龄分别是12周岁和13周岁，且都是从18周岁开始领取；但是两款产品又有很多区别，请接着往下读。当然其他的快返年金产品也都可以用作教育金，不只是这两款。产品拆解我将从这几方面进行展开：1、基本投保规则的亮点和注意点（比如投保年龄、交费期间、保险期间，是否健告）；2、年金领取规则（年领还是月领？什么时间领）；3、重点：保险责任，都有哪些保险责任？4、责任免除；5、写进合同的其他权益（比如减保、保单贷款、是否有第二投保人等）；6、做一个案例演示；可能还会有一个产品小对比；7、保司对应客户等级的增值服务都有哪些。

拆解产品之前，首先了解一下年金保险（分红型）的功能：（一）年金险功能1、它用每年稳定确定的资金流入，给我们的人生增添了确定性，在一定程度上保证了我们家庭成员的未来人生重大事件能如愿实现。比如，养老年金，就是在退休后的每一年/月，按时到账，月月如此，年年如此，稳稳的安心；比如，教育年金，就是会在孩子上大学的时候，准时到达孩子的账户，保证孩子有学上，绝不会因为家庭的经济状况变化而受到影响；比如，快返年金，就是在约定的时间之后，每年都有稳定且确定的资金流入，覆盖家庭的每一个周期，从小到老，从子女教育到颐养天年。2、兼具储备金、安全金和规划金的功能。将短期不用的钱，储备起来，且保险金足够安全、稳定增值；还能够按照自己的需求进行规划和使用，而不会被挪作他用或者因为没有足够的规划而后悔“花钱如流水，口袋空空”。

（二）分红：以保单红利的形式享有保险公司分红保险业务可分配盈余的权利。保险公司会根据分红保险业务的实际经营情况来确定红利的分配，且根据规定，要将可分配盈余的（至少）70%给到保单持有人。所以，分红型快返年金保险是由：确定、保证的利益➕不确定、非保证的红利利益两部分组成。采用分红的形式，不仅降低保险公司利差损风险，而且优化保险公司投资端的资产配置，从而在保险公司实现更高盈利的同时还能和保单持有人共享盈余分配，这是一个共赢的结果。但是需要注意：未来的保单红利为非保证利益，红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。所以，对于分红型保险，怎么选，一般看这几方面：1、看保险公司的综合实力和风险管理水平：股东实力及其稳定性、资产规模、偿付能力和风险评级；它代表着公司实力和底线；2、看保险公司的投资能力：投资项目和投资收益率、资产配置；它代表以后能给我们带来多大的共享盈余；3、看保险公司往年的分红实现率：关注红利实现率的长期可持续性，它代表着过往的承诺是否兑现。关于安联人寿的公司介绍和分红情况，请点击蓝字这一篇，写得很详细（安联这家公司还是很有自己特色的）：中国首家合资转外资独资的人寿保司；股东安联集团，德国品牌，有超130年历史，24年财富世界500强第82位；已连续10年稳定盈利，累计盈利超36亿元；偿付能力和风险评级优，追求长期可持续稳定投资收益，经营分红险时间长（2000年开始），过往分红实现率表现优秀。

先看第一个产品：（三）中汇人寿启航星（臻享）年金保险1️⃣基本投保规则的亮点和注意点【注】思维导图是我从保险合同、产品说明书和保司合规文件中总结的，哪里不对请指正~一切以合同为准

亮点：1、保障小朋友终身，陪伴孩子一辈子的爱；2、可以月交，既减轻交费压力，又能养成好习惯给孩子树立榜样；3、门槛低，3000元起；4、生存金如果暂时不用，可以暂不领取，直接累积生息。注意点：1、有健康告知。2️⃣年金领取规则领取频率和开始领取时间：年领/月领（还是领取之后不能再变更领取方式）；18周岁的保单周年日开始领取；

3️⃣保险责任分三块：生存年金+身故保险金+投保人意外身故/全残豁免保费①生存年金：从18周岁保单周年日开始，每年领取基本保额的100%/每月领取基本保额的0.0843，直到终身，代表着陪伴孩子一辈子的爱；②身故保险金：实际支付保费和现价的较大值；③投保人意外身故/全残豁免保费：身故/全残的时候投保人年龄要介于18周岁-60周岁之间；这一项责任，作为教育金来说，很人性化，如果交保费的父母意外身故/全残，那么这一份教育金仍然能够完成它的使命，守护孩子的一生。
现价：详见后面的案例演示，剧透：交完保费年末，现价就超过已交保费了，然后升高到开始领取年金，之后再缓慢下降。可用以保单贷款，贷出现价的80%，用于紧急时刻的资金周转，体现了保险资金的流动性，也可以直接退保，拿出一大笔现金来。



5️⃣责任免除：各有7条





6️⃣其他权益现价、保单贷款、减保（有时间和金额要求，如图）；

7️⃣案例演示以，为0周岁的儿子投保，年交1万元，交10年，保障终身，为例：

从儿子18周岁的保单日，开始领取生存金，每年3180元，陪伴儿子一生，到儿子50周岁的时候，已经领取生存年金10.17万元，保费已经领取回来了；80周岁领回来的生存金接近两倍保费，时间越久领的越多；而现价在第九个保单年度末就超过了已交保费，之后一直升高到开始领取生存金的那一年，为12.49万元；之后缓慢下降，到儿子100周岁之前，现价都不低于总保费，这样，现价可以用来保单贷款，周转资金，同时还保留孩子一直领取生存金的权利。用10年积累的10万元，换成孩子终身的现金流，始终陪伴着孩子，只要生存金到账，孩子都会知道父母的爱一直都在，这是一件多么有意义的事情。总结，中汇的这款启航星（臻享）是一款从孩子18周岁开始领取的年金产品，既可以用作教育金，亦可以覆盖孩子人生的每一个重大阶段，且现价和身故保险金在交费期满后都不低于总保费，是兼具领取、传承资产和资金流动性的好产品。

再看第二个产品：（四）安联安赢未来教育金年金保险（分红型）1️⃣基本投保规则的亮点和注意点【注】思维导图是我从保险合同、产品说明书和保司合规文件中总结的，哪里不对请指正~一切以合同为准

亮点：1、可以选择半年交、季交和月交，既能减轻交费压力，也能养成自律好习惯；2、最长可以选择15年交，拉长交费期，积累更多资金；3、保定期，可以选择保到孩子的25周岁/30周岁；4、可以指定生存金受益人和满期金受益人（需要和被保人有可保利益）；注意点：1、有健康告知；2️⃣年金领取规则领取频率和开始领取时间：年领；在孩子满18、19、20、21周岁保单周年日开始领取；

3️⃣保险责任：保证利益分三块：生存年金+满期生存金+身故保险金①生存年金：在孩子满18、19、20、21周岁保单周年日，每年都领取基本保额的100%，一共是4倍的基本保额；②满期生存金：在满期日，就是在孩子25/30周岁一次性领取5倍的基本保额；③身故保险金：累计应交保费和现价的较大值；
现价：详见后面的案例演示，剧透：先升高，领取之前最高，之后缓慢降低。可用以保单贷款，贷出现价的80%，用于紧急时刻的资金周转，体现了保险资金的流动性，也可以直接退保，拿出一大笔现金来。
4️⃣保险责任：保单红利红利来源于：死差、利差；安联关于红利的分配，是有自己的特点在的，就是会把不低于可分配盈余85%（其他产品都是按照规定的70%）的部分分配给保单持有人；红利分配方式有三种：一、直接领取现金；二、累积生息（默认方式），年复利计息；可随时申请领取；三、抵交保费，交费期满后自动选择累积生息；这三种分红，也各有侧重：想要每年都收到现金红利补贴的，选择现金分红；想要对红利资金进行稳定增值，暂无资金使用需求的，选择累积生息；想要用红利抵扣保费，减轻交费压力的，选择抵交保费。临时红利：当合同终止或被保险人身故发生在红利分配日之前，会有临时红利。

5️⃣责任免除：5条

6️⃣其他权益现价、保单贷款、保费自动垫交、减保（只有一个最低保额要求）；7️⃣案例演示以爸爸妈妈为自己1岁的女儿投保安赢未来教育金（分红型），基本保额12万，年交28.575万元，3年交，保至25周岁为例：

交3年，总保费为85.725万元；在女儿18、19、20、21周岁的时候，每年领取12万元，直接打到女儿的卡上，一共是48万；在女儿25周岁的时候，再一次性领取满期金60万元；女儿一共领取108万元；那么，这只是确定利益，爸爸妈妈每年都可以收到分红：从第二年开始就有了分红，按照演示利率，到女儿18周岁开始领取年金的时候，就已经积累红利27.12万元；到满期25周岁的时候，积累的红利高达39.72万元！这时候，年金、满期金+100%分红共计108+39.72=147.72万元！

总结，安联这款安赢未来教育金（分红型），保障到孩子的25/30周岁；覆盖孩子的大学教育金、立业金/婚嫁金/购房基金，而且分红也相当不错。既可以确保孩子大学的教育不会受到家庭经济状况、债务状况的影响，还可以保障这笔钱完全属于孩子的个人财产，和其他人无关。
本篇完，想了解产品/量身打造计划书欢迎联系我：

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