养老年金又要缩水了

胡胡胡美丽_ss

前段时间，保险行业有个新闻值得关注，第四版生命表可能会在今年发布并投入使用。


生命表记录了某个时期内人口死亡率，通过它我们能知道各个年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等信息。 和上一版生命表相比，第四版生命表的核心变化包括：死亡率平均下降20%左右，男性平均下降20%左右，女性平均下降24%左右。 预期寿命提升，男性提升2岁左右，女性2.5岁左右。 这些变化会影响保险产品的定价。 保司厘定保费，有三大决定因素：

预定发生率：保险事件发生的概率，决定需要多少保障成本，比如寿险对应死亡发生率。预定费用率：保险公司的经营成本，比如运营、场地、人力成本等。预定利率：简单来说就是保险公司在设计产品时，预估的一个投资回报率。

生命表是预定发生率的一个重要参考。 新版生命表的死亡率下降、预期寿命提升，说明身故赔付会减少或延后。 对于定寿产品，理论上来说，保费会降低；偏向储蓄性质的终身寿和两全险，身故杠杆小，保费影响不大。然而，年金类产品的价格会有一定上涨。 比如，领取终身的养老年金，只要活着保险公司就会给钱。以前按照领取到八十多岁来测算收费，现在数据预估大家能领取到九十岁。 预期寿命增加，保司总体支出的钱会更多，给付压力大，养老金自然要涨价。 新版生命表启用后，我们再买新品养老金，交相同的保费，未来每年领取的钱会变少；想领取金额一样多，就需要花更多保费。除了生命表变动，最近还有风声，2025年预定利率可能再度下调。 预定利率大家应该不陌生了，它的下调意味着，保障型保费会涨价，理财险收益会变低。 各种因素叠加，高收益的养老年金险，会越来越少。所以有养老规划的朋友，尽早做打算吧。 当下比较推荐的养老年金星海赢家（火凤版） 长期收益率能达到复利3.5%+。保费1万起，没有健康告知，1-7类职业、0-60岁都能买。它有三个领取计划：1）计划一：等额领取每年领钱金额固定，保证领取10年。适合追求稳定领取的人。2）计划二：减额领取，前高后低80岁前每年拿钱多，80岁后领取少，保证领取10年。适合希望80岁前高领取的人群。3）计划三：增额领取，前低后高前10年每年领50%保额，11-20年每年100%保额，21年至终身每年150%保额，保证领取15年。越往后领钱越多，适合对预期寿命有信心，追求高收益的人看看具体领取差异：以35岁女，每年交5万，交10年，55岁开始领钱为例：

三个计划都有祝寿金和满期金： 祝寿金：99岁时额外领一笔已交保费，50万。满期金：106岁时领取10倍的基本保额。年金领取方面：计划一均衡领钱，计划二先甜后苦，计划三先苦后甜。三个计划根据自己需求选，领取前可以变更计划。 如果是第一次买养老金，推荐选等额领取的计划一，避免规划不合理，出现某一阶段钱不够花的情况。 放上产品链接，感兴趣的朋友可以戳星海赢家（火凤版）了解详情。 也可以在产品页面，预约顾问【????戳这里】聊聊，获取自己的养老年金方案。
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作者：微信文章