你的百万医疗并没有想象的那么有用~

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VX:18040599667（图片来源于网络，侵删）

大家好，我是小胖。

昨天很主观的分享了小胖关于原研药和仿制药的观点，今天我们咱们谈谈商业医疗险能否解决原研药的问题。

01
为什么会有集采？

很简单，医保困境！

集采以及住院打包付费（DRG/DIP）的目的就是为了降低整体的药品费用，降低医保的压力，缓解咱们老百姓看病费用高的问题。

这个初衷一直没有变！也是咱们的医保制度相对于其他国家更优的一点：保证了绝大多数人的基础医疗保障。

但是，随着医保的支付压力逐渐增大，医保也需要调整改革，集采和DRG都是改革的一种尝试。



《2022年全国医疗保障事业发展统计公报》



《2023年全国医疗保障事业发展统计公报》

从这两张表我们可以看到，最近几年国家医保局发布的居民医保基金收入和支出情况，并不容乐观，结存率非常低（其中居民医保才是占比最大的，职工医保基金情况相对好一点，但整体人群基数占比并不高）。外加人口年龄分布变化，未来退休人群增多后，使用医疗保险的主要群体基数增多，因此，医保控费势在必行。

这也就促使医保在不断的改革，过程会不断优化，但是改革势必会持续。

只不过我们更希望能够在执行的时候，不走偏，不一刀切，尽可能的听取更广泛的意见，让医保良性可持续发展及改革。

02
医保改革对于商业医疗险的影响

随着医保改革的持续，在集采和DRG/DIP之后，前些年比较盛行的百万医疗，可能就没有那么大用处了。

因为医院普通部基本上就没有选择！

想在公立医院普通部用无社保身份就医就可以避开集采和打包付费，本质上是不可能的。只要就医范围限定在公立医院（甚至是社保定点医院）的普通部，就不可能按照患者自己的意愿用药。

DRG/DIP打包这个套餐里包含了医保报销部分+患者自费部分，不走医保也必须按照这个套餐治疗，甚至电脑里都没有其他选项，不然医生会面临考核和罚款。

所以，如果选择的是百万医疗，其实就不要考虑用药自由的问题，主要聚焦在帮我们转嫁大额医疗费用部分即可。

百万医疗能承担大病报销，但是不解决就医多样性的需求。算是对于医保的一定补充，能解决大多数人的担忧，但是想要用药自由，还做不到！

如果你购买保险的需求也只是报销医疗费用，那么百万医疗也是合适的，TA依旧能转嫁大病就医的高额医疗费用，但是一定要记得先使用医保，不然就只能报销60%（无社保版本百万医疗不建议选择）。

百万医疗不是为了突破就医限制（突破不了一点），单纯是明确TA的报销属性，和兜底属性，以及TA真的不贵，适合绝大部分预算的朋友。

03
想突破就医限制，怎么办？

A：考虑0免赔的中端/入门高端医疗险

这里的中端/入门高端医疗险，一定是选择扩展到国际部特需部。

如果仅仅只是考虑0免赔，那本质上还是百万医疗的的逻辑，单纯的解决医疗费用报销，只不过降低了免赔额，能够报销的可能性和金额更多一些。

普通部的方案，依旧突破不了就医限制。

而如果选择扩展国际部特需部，那么情况会好很多。

不过依旧是有医院的差异。

如果本身国际部和特需部能够自负盈亏，甚至盈利，那么TA的运营会相对的独立一些。

但是如果为了提高患者数量（患者数量决定国际部特需部能否盈利）而纳入了医保体系，那还是会受到集采和DRG/DIP限制，尤其是用有医保身份就医。

如果这家医院的特需部国际部，完全独立于医保体系，特别是还不愁患者的，那么受到的影响会小些，起码DRG/DIP上的限制基本没有了。

不过不管怎么样，都是比普通部好一些。

但是预算也更多一些，需要仔细的考虑，尤其是不要忽略年龄变大之后的医疗支出，别单纯的因为对目前的医疗焦虑选择不适合的方案。

B：覆盖国内私立、海南博鳌、香港、境外的高端医疗

香港算是目前咱们国内交通便利、医疗水平、医院设备、药品自由度最高的地区了，大中华区的高端医疗一般就能覆盖到香港的医疗费用。

不过利宝的中端医疗柏世利享，支持一般疾病/重大疾病（可选）到香港就医，是个不错的选择的。

而涵盖境外的高端医疗就更不用说了，不过这并不是绝大多数伙伴的选择，不单单是钱的问题。

医疗分级，是切切实实存在的。

04

面对现在的医疗改革，我们能做的就是根据自己的实际去适应去调整，能够在网上发声的，一定是生活中的极少数，而医疗改革更多的照顾的是不能发声的这部分人群，去寻求一个可以促进医院发展、提高或者稳定医生收入、促进医保可持续发展、降低患者支付压力的平衡，只不过这段路还很长很长。

而对于我们个人来说，除了给予当下的医疗行业持续的关注之外，配置保险也是一种方式。

不过每个家庭对于医疗的需求和方向都不同，选择适合自己满足自己需求的就好。

而且，医疗险也会存在一定的局限性和不确定性，除了医疗险，适当的配置重疾，或者给自己做一份长期储蓄，为不确定的未来打个补丁。

不管最后选择如何，愿你身体健康，无病无灾！

我是小胖，下期见！



对保险相关，有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系小胖，vx：18040599667

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