你为什么需要一个高保额的重疾险?

忆困血馆闻

“ 无风险，无保险。”

“重疾险保额到底多少合适？
保额太低，理赔金可能连手术费都付不起；保额太高。家庭经济无法支撑
今天，我们用真实案例和数据测算，教你如何科学设定保额，真正做到既能让家庭有个安全保障，又合理运用手里的资金。

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重疾险多少保额合适？

28岁的小林，投保某网红重疾险，保额30万，年缴6000元。投保第三年不幸罹患急性白血病，治疗需骨髓移植+靶向药，预估费用80万。

保险公司可以赔付30万，自费缺口还有50万。年迈的父母只能用养老的钱和卖房来凑钱，从此家庭过上了紧衣宿食的生活，父母未来的养老也面临巨大的问题，好在小林还未成家。

为什么重疾险必须做高保额？




一、治疗费远超你的想象：你的保额可能只够“零头”




我们看看平均治疗费用

疾病	平均治疗费用	自费项目举例
癌症	30万-100万	靶向药（年10万-50万）
急性心梗	15万-30万	心脏支架（进口5万/个）
脑中风后遗症	20万-50万	康复护理（月1万-2万）

数据来源：国家卫健委《重大疾病诊疗费用调查报告》

二、隐形损失：生病后，收入可能直接归零，除非你带病工作（非常不利于身体的恢复）




康复期收入损失：重疾患者平均3-5年无法工作。

家庭开支倍增：增加护工费、营养费、等等

公式：保额 ≈ 治疗费 +（年收入×5）+ 康复费

（5年是指一般重疾的平均康周期为5年，以年收入20万为例：50万治疗费+100万收入补偿+30万康复费=180万保额）



我们再看看另外一个例子：

35岁外企高管陈女士，投保100万多次赔付重疾险，购买5年后罹患乳腺癌，治疗费累计50万。首次赔付100万用于手术、化疗和康复。这笔钱让陈女士不用求人借钱，保住尊严，并且因为有赔付，在治疗过程中选择了更好的自付费用的原研药，康复期间也能够很好的休息，心理没有负担，缩短了康复周期，三年后，陈女士已经可以回到职场，而且家人的生活品质也没有受到太大的影响。

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普通人如何科学规划保额？

市面上有各种计算方法，我们罗列出三种：

底线公式：保额 ≥ 城市平均治疗费×2

比如：一线城市≥100万，二三线≥80万

进阶公式：保额 = 年收入×5 + 负债（房贷/车贷）

年收入20万+房贷100万 → 保额至少200万。

顶配公式：保额 = 治疗费×2 + 年收入×5 + 子女教育金

覆盖极端风险，适合家庭顶梁柱。

以上保额对应的保费比较高，不是每个家庭都能承担的起，当然我们也有省钱的方法，总之一般来讲：

对于健康保障来说，每个人至少30万的基础医疗保额。资金不足时，可以考虑家庭保险配置顺序：先大人后孩子，先责任人，再家庭全覆盖。

相较于30万的基础，50万则能涵盖除了医疗费用外的部分营养费，康复期间的护工费等等。

100万的重疾险，让我们的治疗更加有品质，可以选择更好的治疗方式，也对家庭的影响会更小。

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高保额省钱秘诀

先消费型，后返还型：同等保额，消费型保费低40%。当然这个风险就是身故无返还，对于很多厌恶损失型客户建慎重购买，当然两种类型组合叠加购买更佳。

延长缴费期：我们可以把缴费期从10年可延长至20年，甚至可延长至30年。因为对未来的不确定性，很多朋友觉得这么长的缴费期压力大，但是保费便宜，杠杆高，真正起到了小资金撬动大保费，起到保险的真正功能。

结语：
重疾险的保额，对生病时的选择权，买的是对家庭的责任，比如选进口药还是国产药？全职休养还是带病上班？家庭生活品质不变还是家庭降低生活水平。
高保额不会改变你的生活，但能保证你的生活不被改变。



作者：微信文章