重疾险的天也破了

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互联网重疾险巨头们怎么也没想到，好不容易打下的寡头垄断格局，会被一个“魔童”给掀了桌子。

长期以来，互联网重疾险市场缔造了三大网红IP：超级玛丽，达尔文、健康福。前两大IP轮番争夺市场性价比第一的宝座，轮流坐庄。第三大IP虽然在性价比上差了一大截，但得益于依托“国民级”支付平台的天量用户优势，同样稳坐钓鱼台。

似乎是因为进入了寡头垄断的舒适区，这些年重疾险真正有价值的迭代少之又少，所谓的“升级”也不过是【屎上雕花】。而出人意料的是，来了个“魔童”，上来就直接掀桌子。说到这里，我们需要先搞清楚几个问题。

二、重疾险的核心保障是什么？

之前反复强调过：往大了说，重疾险的核心保障就是保险行业规范定义的“28+3”种重疾病种，也就是28种重疾再加3种轻症。这31种规范定义的病种，覆盖了95%以上的重疾险理赔。

不管一个重疾险是保100种还是200种病种，超出“28+3”之外的病种，都是保险公司拿来凑数的，实际发生率低到只有统计学意义。

往小点说，重疾险的核心保障是这28种重疾的前6种，分别是：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭。

但仔细看完这些病种的理赔条件后，你会发现，只有癌症（恶性肿瘤——重度）的理赔条件最为宽松。并且，在所有重疾险理赔中，癌症的理赔占所有病种理赔案件的60%以上。



也就是说，无论是从发病率还是理赔条件来讲，重疾险最核心的保障其实就是癌症。

二、癌症保障真正的难点在哪？
癌症这种病种，本质上不存在治愈，因为身体里边每天都在产生癌细胞，并且现有的癌症治疗手段，即便是清除了旧有的癌症病灶，也会在一定程度上增加健康细胞癌变的几率。所以，癌症保障真正的难点在于【可持续性】。

现有的重疾险大部分都通过【癌症多次赔付】来解决这个问题，常见的形态是【癌症津贴】，也就是间隔1年后依然处于癌症状态就再赔一次，总共可以赔3次。

但是，癌症津贴的理赔在现实中存在一个卡点，那就是如何界定理赔条件。癌症状态包括四种类型：新发、复发、转移和持续。前三种情况基本也只有组织病理学或影像学才能确诊，各家公司的理赔条款也基本一致，没啥可多说的。主要分歧在于如何界定癌症【持续】。

现有的重疾险，包括超级玛丽13号和达尔文11号，从条款定义上来看，都是需要组织病理学检查或者影像学检查才能确诊。当然，这些保险公司也正在试图证明自己可以不用做组织病理学检查或者影像学检查。对此，其实也没啥可多说的，只能说“一切以合同条款为准”。

在临床中，组织病理学或影像学检查又必然遇到一个很现实的问题。要知道，癌症分为1-4期，1、2期属于早期癌症，很容易至于，只需手术切除病种即可。手术后，病灶消除，影像学上看不到，自然也就不存在病理检查。那么，【癌症津贴】也就赔不了。

对于3、4期癌症，大部分3期和少部分4期的手术会很成功，病灶切除得很干净，所面临的情况跟前面1、2期一样，【癌症津贴】也赔不了。

也就是说，凡是要求组织病理学或影像学确诊的【癌症津贴】，在针对癌症【持续】的赔付时，只有针对手术不成功的少数3期和大部分4期。

三、搅局者

回到文章开头，对于这种局面，有“搅局者”直接掀桌子，其【癌症津贴】既不要求再次提供组织病理学检查，也不要求再次提供影像学检查来证明癌症持续存在，只要仍对首次已确诊的癌症进行针对性治疗就能赔付。



这个这个搅局者是近期新上市的产品——太阳神重疾险，简单看下保障情况和对比情况吧。



客观来讲，即便是以性价比著称的超级玛丽13号和达尔文11号，如果不更换掉旧有的【癌症津贴】的赔付条款，是暂时无法与太阳神直接在核心保障方面竞争的。

当然，太阳神也有很明显的“缺点”——轻中症赔付较低，轻症只赔15%，中症只赔30%，比达尔文11号和超级玛丽13号低一半。

不过倒也不是什么问题。老读者应该知道我的态度，轻中症这类“小损失风险”从来都属于非核心保障，甚至我还希望保险公司不要捆绑轻中症保障。毕竟，重疾险的核心是重疾。

另外就是，太阳神的健康告知和核保相当严苛。显然，保险公司并不想要多少保费，也从侧面反映了，这款产品应该是在定价上没啥利润可言。

作者：微信文章