重疾险,选消费型还是返还型?

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这是我的第102篇原创文章，

感谢您的阅读！



图源：sabinus_

过完年，来找我咨询重疾险的朋友明显变多了，大家问的高频问题之一是：

消费型重疾和返还型重疾有什么差别？应该怎么选择？

就这个问题，统一给大家做系统回答。

1

三类重疾险



基于大家的普遍理解，重疾险可以分为三类：

1、消费型重疾

2、储蓄型重疾

3、返还型重疾

1

消费型重疾险



保障内容：包含重疾赔付，但不包含身故赔付，不约定返还金额。

一般可以自主选择保障定期或者终身。

赔付处理：在保障期限内发生合同约定重疾，正常赔钱；如果没发生重疾/未达到合同赔付条件，但身故了，那么根据不同产品，最多拿回合同的现金价值。

优点：

1、保费最便宜。原因在于舍弃了身故责任，存在平平安安一辈子不赔付的可能性，如果选择了保障定期，保费更加便宜；

2、保障责任通常不错。当下大热的消费型重疾险均为互联网重疾险，各家保司在产品责任上内卷严重。

缺点：

没发生重疾或发生的重疾没达到合同约定条件，就出现身故，无法赔付保额，最多拿回现金价值。

2

储蓄型重疾险



保障内容：包含重疾赔付、身故赔付。保障期限为终身。

赔付处理：只要不退保，那么购买的保额一定会赔付下来，要么在发生重疾时赔付，要么自然身故时赔付。

优点：

1、无论如何，购买的保额一定能赔；

2、避免了一些无法理赔重疾的情况。比如，来不及去医院的急性心梗导致的身故，重疾险中对于严重心肌梗死有对于心肌酶和肌酐蛋白的数值要求，没有仪器数据证明，虽不能按照重疾赔赔付，但仍可按照身故赔付。

缺点：

1、价格相对于消费型重疾险贵30-50%。对于保司来说，这份重疾险一定会产生赔付；

2、重疾责任和身故责任只能赔付一次。即先赔付了重疾，那么后续身故责任就不再赔付了。

3

返还型重疾险



保障内容：包含重疾赔付、身故赔付，保障期限一般为定期。

赔付处理：在保障期限内，比如70岁前，发生重疾赔付重疾，发生身故赔付身故，如果均为发生，那么合同到期，返还约定金额（一般为已交保费）。

优点：

有病保病，没病退钱。不管怎么样，总会有钱拿。

缺点：

1、保费非常贵。在同样的保障内容下，保费是消费型重疾大概3倍以上。

2、保障责任差。为了让保费看上去不那么高，会砍掉一部分保障内容，比如轻中症部分责任。

3、在保障期间内，赔付重疾后，身故不再赔付；

4、收益不高。相比如消费型重疾或储蓄型重疾，多出来的保费如果放在其他投资渠道，比如储蓄险，产生的收益要比单纯放在返还型重疾险高得多的多。

2

怎么选择？



消费型重疾险适合：

1、预算不多、或想把预算全部放在重疾保额的；

2、已经有一份基础储蓄型重疾险，想要加保的；

3、注重极致性价比，不太在乎保司服务的。

储蓄型重疾险适合：

1、想要更加全面保障的朋友；

2、预算足够但不知道怎么买，储蓄型重疾险适合成为人生中第一份重疾险。

返还型重疾险适合：

maybe财大气粗、真心不差钱的朋友？

总之，真心不推荐返还型重疾险。

其他小建议：

1、如果成年人选择了消费型重疾险，强烈建议再拿出少少的预算购买一份定期寿险。这样即便是身故了，不管重疾险符不符合赔付条件，寿险都能赔付一笔钱。

2、消费型重疾险和储蓄型重疾险不知道怎么选择的，也可以二者结合，各买一半。可兼顾二者的优点。

3、身体是前提。如果身体已经出现了检查异常，那么最关键的是先能保上，甭管啥重疾险，能买上的就是好产品。

最后，身体是革命的本钱。重疾险等健康险产品，是提供给我们身体最起码的经济支持。

在有限的能力内，给自己和家人保障，不仅是经济焦虑的缓解，也是家庭责任的承担。





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