雇主责任险VS团体意外险:给员工买错保险,可能赔到破产!

冀苍鸾

最近，有个企业主客户找我咨询员工保险。我发现这家企业购买的旧保单是一份团体意外险，而不是更适合这家企业的雇主责任险。这两个产品在保障责任上有点类似，但核心区别很大。选错可能让企业面临巨额赔偿！



如果你也是企业主，建议你阅读全文。这篇文章用真实案例+白话解析，为你解决因买错保险可能面临的巨额风险。文后还附上不同行业的企业的投保策略，可以直接抄作业。
一、核心区别：赔给谁？赔什么？

对比维度	雇主责任险	团体意外险
赔款对象	→ 企业账户	→ 员工个人账户
本质属性	企业责任转移	员工福利保障
核心功能	帮老板挡刀（工伤赔偿风险）	给员工送伞（意外伤害补偿）

一个真实案例：
某建筑公司给工人买了100万团体意外险，工人摔伤后保险公司赔了80万给工人。但工人转头依据《工伤保险条例》起诉企业，法院判决企业仍需支付工伤待遇90万。

真实案例数据来自2022年长三角企业用工风险白皮书

真相：团体意外险的赔款≠免除企业工伤责任！这也是我跟我的企业主客户强调的两者的核心区别。

二、选择企业保险，每个企业主必须懂的3条生死线
1️⃣ 伤残鉴定标准不同




• 雇主责任险：用《劳动能力鉴定标准》（更宽松，更容易达到伤残等级）
• 团体意外险：用《人身保险伤残评定标准》（更严苛，十级伤残可能鉴定不上）

举例来说，同样的手指骨折，用雇主险可能评10级赔10万，用团意险可能评不上级只赔1万医药费。



2️⃣ 误工费/护理费能否覆盖

• 雇主责任险可包含：住院津贴、误工费（按工资比例）、法律诉讼费
• 团体意外险通常只赔：死亡伤残+医疗费，有些团体意外险可以附加住院津贴责任。

举例来说，员工工伤住院1个月，企业要照发工资。

雇主责任险可报销：3个月工资+住院津贴（按实际住院天数计算）

团体意外险：0元

3️⃣ 职业病/猝死是否赔付




• 雇主责任险：通常包含因工猝死责任
• 团体意外险：多数猝死条款苛刻（要求6小时内死亡、除外既往症责任等）


三、企业主投保策略




???? 优先选雇主责任险的3类企业

工伤风险高的行业：想转移工伤诉讼风险的企业，比如：偏人力密集型的行业建筑、物流、制造业

我亲自理赔的一桩雇主责任险案例：
后厨员工上班途中发生交通事故，通过雇主险获赔：

医疗费5万 （这个客户所购买的雇主责任险计划医疗费险上限，实际花费更多）

伤残赔偿10万（十级）

误工费 9000元 （三个月）

上述费用，企业主都通过其所购买的雇主责任险正常理赔。



???? 可买团体意外险的2种情况

已足额缴纳工伤保险，想增加员工福利

预算有限但需基础保障

假设你是一家大型互联网公司的老板，很重视员工福利，已为全员购买社保+其他团体医疗险等商业医疗险，那再购买100万团体意外险，招聘时宣传："我们给员工额外百万守护"，将为公司的招聘带来好处。

具体投保事宜，请咨询你身边的保险经纪人~

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