重疾险几个选择困难症,这篇解答通畅了

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题|重疾险决策陷入两难，找河马奶奶拆解一下

日更|1089天

文|河马奶奶

微信|hemanainaio

图|simonbailly

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????找河马奶奶聊聊如何买对保险：

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讲真，重疾险在2年2次涨价后已经变得很贵了。

对一部分价格敏感的客户来说，已经越来越不友好了。

         

印证了那句话：

普通人更需要重疾险，但是普通人越来越买不起重疾险了。

         

涨价的原因，无非主要是这几个：

a预定利率持续走低，传导到重疾险上就是涨价

b第四套生命周期表发布，平均寿命增加，疾病风险也相应增加

c保险公司的赔付压力，也导致涨价

         

所以你如果拿现在的重疾险价格和去年前年比，没法比。

但是即使这样，重疾险依然是最稳定的险种。

不必担心DRG控费，不必担心价格变动，不必担心赔付后第二次的疾病发生。

重疾险依然是保障里的必选项。

         

上周有6个客户来咨询重疾险，一些集中的问题和方法就写在这篇里。

方便给你筛选做辅助，虽然重疾险几十上百种眼花缭乱但是看完这篇你可以轻松选择。

         

001

选择定期还是终身？

这个问题你在小红书查，大概率公说公有理婆说婆有理。

道理是道理，但是具体是具体。

         

如果交费压力大选定期，成本会极致压缩。

如果预算充足，选终身。   

保险始终是「因人而异」，不要讲风凉话。

重疾险有比没有强百倍，好和更好差距却不大。

         

当然如果你预算充足，但是是一个省钱好能手。

别耍聪明。

比如给孩子买了一个30年保障期的重疾险，很便宜。

想法是长大之后再买。

         

我给你列3个可能：

可能到了30年满期，上一份未理赔但是下一份身体情况不允许投保？

也可能到了30年满期，价格更加离谱？

可能30年到期没发生重疾，31年发生了算谁的？

         

好，这部分我默认你懂我的意思。

   

      

002

交费20年还是30年？         

交费期就类似房贷。

时间久总保费久更多，但是每年缴费压力更小。

一次性买房，肯定比分期付款总价要便宜。

         

举个30岁男生某款重疾险30万保额例子：

         

30年交，每年8523元，合计：255690元

20年交，每年11289元，合计：225780元   

10年交，每年20145元，合计：201450元

         

看完，你心里又忍不住敲算盘。

一老早就告诉你，很多人对于重疾险的计算是错误的。

         

你一看10年总保费最低，但是一看口袋根本掏不出每年2万。      

再一看30万保额总保费就22万，觉得买它有啥用啊！

首先你高估了自己，交满20年22万，重点是健康交满20年啊！

你总是假设自己这20年没啥事，得出结论是不划算。

         

那什么是划算？

是只交了一年1万块赔了30万划算，还是安稳交满20年划算？

都很划算，一个是数字上的，一个是生活范畴的。

         

另外，这一笔钱保障的是3次轻症3次中症3次重疾。

医疗科技在进步，得一次重疾不一定会挂，多次赔付的重疾险含金量一直在涨。

         

         

003

含身故or不含身故？         

这个问题的答案，你也很难找准。

毕竟网上也是振振有词，振聋发聩。

         

一派是不加身故。

原因是赔了重疾，身故责任就消失了，二选一   

不加身故反而更便宜，重疾作用是一样的，加身故不是花了冤枉钱。

         

看起来很有道理，实则胡说八道。

因为你不知道重疾和身故谁先来，如果是身故先来，不加身故的重疾险就没什么用了。

         

当然你可能也懂得这个道理，立马配置了定期寿险。

定期寿险的bug也是在于它的定期，便宜是便宜，但是包裹性不怎么样。

比如保到70岁，71岁挂了。

完蛋，不加身故的重疾险赔不了，定期寿险也赔不了。

家人又要骂保险公司是骗子了，谁知道是你当年的小聪明多年后的回旋镖正中后代眉心。

         

所以加不加身故，还是看能支付的保费。

如果预算不足，我肯定建议你不加身故重疾险+定期寿险

如果预算ok，我建议加身故重疾险+定期寿险

         

这个答案，我给你了。

         

         

004

单次赔付，还是多次赔付？        

我写文章的时候倾向于成人单次赔付，同样预算拉高保额

小孩多次赔付，因为未来的路很长。

这是为了找到认同我观点的客户来咨询。

         

但是我这里给你严肃分析一下。

              

多次赔付的每一次，都有保费成本加到里面，太分散就会稀释保额。

单次赔付，集中在了最重要的这一次。

         

举个例子30岁男性30万保额20年交

         

加轻症中症单次赔付重疾险，9150元/年

加轻症中症3次赔付重疾险，11289元/年

而11289元可以买到单次重疾险38万保额

         

8万保额or额外两次赔付

选择权在你那里。

         

小孩重疾险，肯定是多次赔付更佳。

生命旅程才刚刚开始，遇到两三次重疾也在所难免。

         

选择多次的客户是这样的主张：

觉得身体会再次卡bug，但是相信医疗技术，多次赔付铺垫一个机会。

选择单次的客户是这样的想法：

在最需要钱的时候，一笔给到位，先搞定眼前的疾病再说。

         

都是人生感悟，怎么选都没错。

         

         

005

多次重疾，分组还是不分组？         

不分组的话，100种重疾每一个都是独立存在，互不影响。   

每种疾病赔一次，A赔完还可以接着赔B

         

分组的重疾，100种重疾分成6组。

组内有多种疾病，组内A疾病赔完，B疾病是不可以赔付的，只能赔别的组疾病。

这部分没有摇摆，坚定选不分组。

即使分组给你分得再怎么合理，都是为了降低赔付概率的。

         

所以这里是最容易陷入数字游戏阵的。

很多人以为6次赔付优于3次赔付。

但是6次赔付分组的，而3次赔付不分组。

显然3＞6

很多这种数字游戏，比如120种重疾就比100种好吗？

未必的。

         

006

到底选什么公司？         

河马奶奶手工制作了超过20家公司的重疾险对比表。

客户可以加我拿资料：hemanainaio

来要着看一下，反正你也看不明白，因为我做这行11年了。

这部分比对，交给我。

         

选公司，到底怎么选？

我写过这篇，给重疾险做了一个分类：草台世界重疾险上百种，究竟哪种值得买？

         

线上性价比高，缺点是分公司很少且需要自助理赔   

线下传统公司，品牌溢价高，责任普普通通

合资公司和私企总是会有一些亮点，在均衡中生长。

         

当然你不必担心哪家会赔到哪家赔不到，重疾险的赔付都有一个统一的标准。

收到资料后的30天内赔到是保险法的要求。

大可别担心，无非分公司多的赔付快一些，分公司少的赔付可能慢一些。

         

你左右为难的抉择，我基本上帮你搞定了。

约我腾讯会议聊一下：hemanainaio   

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作者：微信文章