香港保险与新加坡保险怎么选?这可能是全网最干的干货

侬去斯

作者 | 雅宁内地资产荒的当下，很多人选择用境外保险进行海外投资、配置外币资产。但常有朋友在香港保险与新加坡保险之间纠结。今天这篇文章，就是要给大家解答这两个问题：■ 香港保险与新加坡保险分别适合哪些人？■ 哪些保险适合去香港买，哪些保险适合去新加坡买？1. 香港保险与新加坡保险分别适合哪些人？香港保险与新加坡保险都适合作为长线投资，也都可以选择美元作为保单货币，分散汇率风险。但相较之下，香港保险的适合人群更广一些，我们的客户中既有中高净值人士，也有普通的中产家庭。而新加坡保险，则只适合高收入、高资产量的朋友。为什么呢？一个最主要的原因在于财务核保。香港保险的财务核保相对宽松。以分红储蓄险为例，通常总保费50万美元内，只需要填写告知自己的财务信息即可，不需要提供收入证明与资产证明材料。如果你的投保金额比较大，拆成几单分别投在不同的公司即可。相比之下，新加坡保险的财务核保规则要严格很多。不管投保金额大小，都需要提交收入证明或资产证明。分红储蓄险和年金，一般要求提供总保费2-3倍以上的资产证明。指数型万用寿险（IUL）的核保要求更高，比如45岁女性投保一份总保费50万美元的新加坡指数型万用寿险（IUL），保额约374万美元，需要提供至少91万人民币的年度收入证明，或大于9005万人民币的资产证明。注意，收入证明需为公司开具的工作收入证明，理财投资、租金等收入不算；资产证明需为本人名下资产，若是夫妻共同财产，需提供共同持有的证明，并且财务核保时只计入投保人拥有的份额。除此之外，个别新加坡保险公司对于中国内地客户，还要求额外提供收入完税证明或过去一年银行账户的工资流水。2. 哪些保险适合去香港买，哪些保险适合去新加坡买？香港：分红储蓄险 考虑分红储蓄险的朋友，建议投保香港的产品，相较于新加坡更有优势。我们对比了同一家跨国保险集团在香港和新加坡的分红储蓄险。同样是50岁男性每年交10万美元，交5年，总保费50万美元：保单第20年时，香港产品的保单价值预期为143万美元，新加坡产品的保单价值（高档演示利益）预期为108万美元；保单第30年时，香港产品的保单价值预期为261万美元，新加坡产品的保单价值（高档演示利益）预期为174万美元；为什么同一家保险集团的产品，在香港市场和新加坡市场的预期利益差别这么大呢？归根结底，是因为两地金融监管政策不同，导致产品的底层投资不一样。香港保险公司的投资自由度较高，分红储蓄险可以将高达70%左右的资金投向全球优质股票、房地产项目等权益类投资，博取长期高回报。而新加坡金融监管局要求保险分红基金进行保守投资，因此资金大部分会投入到债券等固收类投资。新加坡：指数型万用寿险（IUL）新加坡最热门的指数型万用寿险（IUL），是一种兼顾保障与投资功能的保险。一方面，它作为寿险，有很高的身故杠杆。比如我们前面提到的产品，45岁女性，投入总保费50万美元，身故保额约374万美元，接近7.5倍的杠杆。另一方面，我们的一部分保费可以和标普500、恒生指数等指数基金挂钩，参与获得资本市场的高额回报。与我们自己直接参与股票、基金等风险投资不同的是，指数型万用寿险（IUL）会通过保底利率对投资账户进行保护，收益上有封顶，下有兜底。什么意思呢？我以一款新加坡的IUL产品为例说明。这款产品挂钩标普500，指数账户派息率上限为9.3%，最低为0：如果标普500年度涨幅为12%，那么我们的指数账户收益率为9.3%；如果标普500年度涨幅为-5%，那么我们的指数账户收益为0，至少不会有亏损。投资账户里的钱，是可以逐年按比例从保单里提取出来使用的，而且不影响保单的身故保额。但需要注意的是，指数型万用寿险（IUL）会按月从我们的保单账户里扣除保险成本收费、保单面值收费等费用，尤其是保险成本收费，年龄最大，收费越高。当保单的累计价值不足以支付收费的时候，要及时补交保费进去，否则保单是会失效的。想要具体咨询香港或新加坡保险的朋友，可以扫码加好友沟通。



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