35岁以下年轻人,这份重疾险购买指南请查收

刘冠华

在当今快节奏的生活中，35岁以下的年轻人看似活力满满，实则正面临着诸多健康隐患。熬夜加班、外卖饮食、缺乏运动，这些不良生活习惯正在悄悄侵蚀着年轻人的健康。而近年来，重疾年轻化的趋势愈发明显，使得购买重疾险成为年轻人未雨绸缪的关键之举。



重疾年轻化，年轻人面临的健康危机

据界面新闻统计，多家重要人身险公司2024年上半年理赔报告显示，重疾赔付年轻化趋势显著。蚂蚁保发布的重疾险赔付年龄分布表明，20至39岁人群的赔付占比已与40岁至59岁人群相当，均在41%左右 。泰康人寿重疾险赔付数据显示，36岁至55岁人群的重疾险赔付出现显著“高峰”，从36岁开始，重疾险理赔金额和理赔件数均显著增高，重疾呈现出发病率高、治愈率高、费用高、年龄低的“三高一低”态势。

从具体疾病来看，甲状腺肿瘤在高发恶性肿瘤中排名第一。平安养老理赔半年报显示，31 - 40岁年龄段多发疾病主要有颈椎病、乳腺增生及痔疮等。这些数据都在警示着年轻人，健康风险已不再遥远。

大家从下面节选的2024年度各家保险公司的理赔报告中，也可以看到这个惊心动魄的真相，重疾年轻化不是遥远的传说，而是血淋淋的事实。

网销产品为主的爱心人寿2024年度理赔报告中，31-40岁人群重疾出险占比已经高达1/4，超过51-60岁人群。


平安人寿2024年度重疾理赔25.7万件，赔付超过207亿！恶性肿瘤理赔率高达68%！

泰康人寿2024年度理赔数据中，重疾理赔金额超过49亿，占比超过52%！


重疾险，为年轻人的健康兜底

重疾险，作为健康险种的重要一员，在年轻人面临重大疾病时，能发挥至关重要的作用。当被保险人罹患合同约定的重大疾病时，重疾险会一次性给付保险金额。这笔钱用途广泛，既可以用于支付高昂的医疗费用，也能弥补患病期间的收入损失，还能负担康复期间的营养费、护理费等，为年轻人及其家庭提供坚实的经济保障 。

例如，一位30岁的年轻上班族，不幸患上严重的心脏病，治疗费用高达30万元。如果他此前购买了50万保额的重疾险，那么在确诊后，就能立即获得50万的赔付。这笔钱不仅能解决治疗费用的燃眉之急，还能在他无法工作的康复期间，保障他的日常生活开销，避免家庭经济陷入困境。





而越严重的疾病，尤其是重大疾病，社保能够报销的比例就越低，这时商业保险赔付的支撑作用往往成为救命支柱。泰康2024年度的理赔报告也验证了这一点。



年轻人购买重疾险的独特优势

保费低，性价比高

年轻人身体健康状况相对较好，保险公司承担的风险较低，因此保费也较为便宜。以昆仑健康保青春多倍版重疾险为例，30岁女性购买50万保额，1年保费只要8120元。随着年龄的增长，保费会逐渐增加，同样的保障，40岁时购买可能需要支付更高的费用。所以，年轻时购买重疾险，能用较少的钱获得较高的保障，性价比极高。

保障期限长

年轻人购买重疾险，可以选择较长的保障期限，如保至70岁或终身。这样一来，在人生的大部分时间里，都能拥有一份安心的保障。比如，一位25岁的年轻人购买了保终身的重疾险，那么在未来的几十年里，无论何时患上合同约定的重疾，都能获得相应的赔付，不用担心因年龄增长、健康状况变化而失去保障。

核保更容易通过

由于年轻人身体较为健康，在购买重疾险时，核保更容易通过。而随着年龄的增长，患病几率上升，保险公司的核保会更加严格。一些中老年人可能因为患有某些慢性疾病，在购买重疾险时会面临加费、除外责任甚至拒保的情况。所以，年轻人应抓住身体好的时机，尽早为自己配置重疾险。在每年的年初期间，部分保险公司还会提供非常友好的核保优惠政策，例如昆仑健康就提供了非常人性化的核保宽松政策，受到市场的广泛好评。



购买重疾险的实用建议

根据需求选择合适的产品

市场上的重疾险产品琳琅满目，保障内容和条款各不相同。年轻人在购买时，要根据自己的实际需求和经济状况进行选择。比如，预算有限的年轻人，可以选择消费型重疾险，保费相对较低；有一定经济基础，且希望在身故时也能给家人留下保障的，可以选择带有身故责任的储蓄型重疾险。同时，要关注产品的保障范围，是否包含常见的高发重疾。

确定合理的保额

保额是重疾险的关键。一般来说，建议保额至少覆盖5 - 10年的生活开支和医疗费用。例如，一位年收入10万元的年轻人，购买重疾险的保额可以设定在50 - 100万元之间。这样，在不幸患病时，赔付的保险金才能真正起到经济保障的作用，帮助自己和家人度过难关。

注意健康告知

在购买重疾险时，需要如实进行健康告知。不要隐瞒自己的病史，否则可能会在理赔时产生纠纷，导致无法获得赔付。如果对健康告知的内容不确定，可以咨询专业的保险顾问。



35岁以下的年轻人，正处于人生的黄金阶段，面对重疾年轻化的趋势，购买重疾险是对自己和家人负责的明智之举。它不仅能在关键时刻提供经济支持，还能让年轻人在拼搏的道路上无后顾之忧。不要等到风险来临才追悔莫及，目前昆仑热销的老字号热销IP健康保系列青春多倍版，非常适合。

聚焦35岁以下人群爆款--昆仑健康保险「健康保青春多倍版」评测



一、产品核心亮点概览

昆仑健康保青春多倍版是一款重疾多次赔付型消费型重疾险，主打“高性价比+年轻群体适配”。核心优势包括：

- 重疾不分组多次赔：最高可赔付3次，间隔期1年，覆盖长期风险；

- 中/轻症保障全面：中症赔2次（60%保额）、轻症赔3次（30%保额）；

- 特定疾病额外赔付：30岁前确诊20种特疾（如白血病、严重心肌炎），额外赔付100%保额；

- 可选责任灵活：身故责任不绑定可单独附加，癌症津贴、心脑血管二次赔等，满足个性化需求；

- 费率优势显著：35岁以下投保，年交保费低于同类产品约10%-20%。



二、35岁以下人群需求痛点与产品匹配分析

1. 经济能力有限，追求“高杠杆”保障

- 需求痛点：初入职场或家庭起步阶段，预算有限，需用较低保费撬动高保额。

- 产品匹配：

  - 消费型设计：无身故责任，保费较储蓄型重疾险大幅降低（30岁男性50万保额，年保费约5000元）；

  - 长期缴费选项：支持30年缴费，年均压力更小，同时触发豁免条款概率更高；

  - 特疾额外赔：30岁前额外赔付100%保额，强化青年阶段保障力度。

2. 关注未来健康风险，需覆盖“多次重疾”可能

- 需求痛点：年轻人群保障周期长，叠加重疾年轻化趋势（如甲状腺癌、乳腺癌），需防范多次患病风险。

- 产品匹配：

  - 重疾不分组3次赔：避免单次赔付后保障终止，应对医学进步带来的生存率提升；   - 癌症津贴（可选）：首次确诊癌症1年后，持续治疗每年赔付40%保额，最长3年，缓解长期治疗负担。

3. 健康管理意识强，需增值服务支持

- 需求痛点：年轻群体注重疾病预防与早期干预，需配套健康服务资源。

- 产品匹配：

  - 昆仑健康管家服务：提供全套健康管理服务，契合年轻人“便捷医疗”偏好；  仅需5000行标，即可在保单有效期内拥有重疾绿通及护理服务，

  - 轻症/中症豁免保费：确诊即免交后续保费，保障持续有效。



三、横向对比：与同类产品竞争力分析

| 对比项  | 健康保青春多倍版 | 竞品A（某网红重疾险） | 竞品B（储蓄型重疾险） |

| 30岁男50万保额年保费 | ≈5000元     | ≈5800元       | ≈8500元          |

| 重疾赔付次数  | 3次（不分组）  | 2次（分组）     | 单次    |

| 特定年龄额外赔  | 30岁前+100%      |     25岁前+100%     |      无           |

|癌症二次保障 | 可选津贴型     | 可选间隔3年赔100%     | 需附加，保费高        |

结论：青春多倍版在价格、赔付灵活度、年轻专属保障上优势突出，适合预算有限但追求全面多次赔付的年轻人。

四、投保建议与注意事项

推荐人群：

   - 25-35岁，预算有限但重视长期重疾风险；

   - 需加强癌症、心脑血管疾病保障的亚健康人群；

   - 优先选择消费型保险，追求保费杠杆最大化。

昆仑健康保青春多倍版精准匹配35岁以下人群“高保障、低支出、长周期”的核心需求，通过不分组多次赔+特疾额外赔+灵活可选责任的组合，为青年群体构建高性价比风险防护网。建议搭配百万医疗险与定期寿险，形成完整保障体系。
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作者：微信文章