因为这个改革,你买的百万医疗可能白花钱

楚一帆

医改背景下，百万医疗已经变得比较鸡肋。

百万医疗的核心价值在于可以报销进口药或院外药，但目前在公立医院普通部，极少情况会开出进口药或院外药。

百万医疗看似几百万的保额，实际上很少能用得上。

只有中高端医疗险，去公立国际部、特需部，或者去私立医院，才能有用药自由。

01.医疗改革深化：你的用药自由正面临挑战

近年来，我国医保支付方式改革（DRG/DIP）与药品集采政策全面推进，旨在控费增效、优化医疗资源配置。然而，这一改革对患者的实际医疗选择产生了深远影响。

公立医院普通部在DRG/DIP支付模式下，需严格遵循病组费用标准，优先使用医保目录内药品（以国产仿制药为主），进口药、原研药及创新疗法因成本高昂，常被排除在治疗方案外。

医院为避免超支，可能限制高价药械使用，甚至推诿复杂病例或要求患者自费院外购药。

带量采购以低价中标为导向，进口药因成本劣势难以进入集采目录，公立医院药房逐渐减少其储备，患者需自费外购或放弃最佳治疗方案。

患者面临的现实困境，只要走社保，在公立普通部看病，基本上用不上进口靶向药、CAR-T细胞疗法或新型手术耗材，百万医疗险的保障价值大幅缩水。

传统百万医疗险以“低保费、高保额”为卖点，但其设计逻辑与当前医疗环境严重脱节。

百万医疗仅覆盖住院，且限定公立医院普通部，无法触达特需部、国际部及私立医院的高端医疗资源。

02.中高端医疗险：重塑医疗自由的核心价值

中高端医疗险直击改革痛点，通过“资源+服务+支付”三位一体，为患者构建全场景医疗自由。   

1）用药自由：覆盖全球创新药械

保障范围包含公立医院特需/国际部、私立医院及海外医疗机构，直接对接进口药房，支持PD-1抑制剂等前沿治疗，0免赔全额报销。

2）资源自由：触达顶尖医疗网络

直通北京协和国际部、上海瑞金特需病房等高端科室，避免普通部排队等待；可指定权威专家手术，享受单人病房、个性化护理。

3）服务自由：全流程健康管理

提供重疾绿通、多学科会诊、术后康复、海外二次诊疗意见等服务，从预防到治疗全程护航，提升治愈效率与生存质量。

2024年，中高端医疗险市场规模增速超25%，受到越来越多中产以上家庭欢迎。

03．中高端医疗险选择思路

不同客群需求，不同预算，可以选不同保障方案。

覆盖公立特需/国际部，可以选中端医疗险，年保费5,000-8,000元。

扩展至国内私立医院（如和睦家）、香港、日本、新加坡就医。可以选高端医疗险的基础版

年保费1.2万-2万元。

全球直付（含美国顶尖医院），可选高端医疗险的全球计划，年保费3万元以上。

高端医疗相对复杂，可保住院，也可带门急诊、孕产、牙科等多种可选责任，保费差别较大。

具体选产品，测算保费，可+changqing_iso咨询。

04．客户案例：真实场景下的保障价值

案例1：上海王女士投保中端医疗险后，乳腺癌治疗选择复旦大学附属肿瘤医院国际部，使用进口化疗药物“白蛋白紫杉醇”（医保不覆盖），总费用42万元，保险全额赔付，自费0元。   

案例2：北京企业家张先生通过高端医疗险赴日本接受达芬奇机器人胃癌根治术，耗时3周，总花费120万元，保险公司直接结算并协调术后康复服务。

最后总结

医疗改革不可逆，用药与资源限制将成为常态。虽然降了普通人的医疗费用，但也限制选择更好药品的自由。

中高端医疗险可以不走社保体系，突破医改用药限制，是家庭健康风险的终极解决方案。

2025年DRG/DIP 2.0版全面实施，只有选择中高端医疗险，才有机会享受用药自由和全球顶尖医疗资源的自由。

最近，咨询配置中高端医疗险的客户明显比百万医疗更多。高端医疗虽然贵，但90%的概率都能用得上，百万医疗保费便宜，但用到的概率小于1%。

经济条件允许，建议你把百万医疗升级到中高端医疗。   


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作者：微信文章