重疾险4.0时代的代表作—“前症”到底是何物?(附加百年人寿最新五款产品对比)

确实是个孩子谥

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哈罗，大家晚上好！又到了给大家“洗脑”的时候了。前几天给大家科普了《寿险的意义和功用》，这种课程就类似大学专业课当中的“基础课程”，因此我们采用的是收费原则。今晚给大家带来的属于【行业发展动态】的一种普及和宣传，因此我们今晚的课程是免费阅读的。






之前给大家讲过《重疾险的前世今生（演变史）》，里面就有提到过“重疾险的4.0时代”。其实我们国家最早的重疾4.0产品，应该是2018年11月26日，由大童保险经纪和百年人寿联合定制的《童佳蓓》，里面设置12种前症，额外给付20%基本保额，同时豁免后期保费。然而，这么好的一款产品，本可以独领风骚，代表着中国重疾险4.0时代的产物，却因为百年人寿和国家监管部门银保监会的一次“联合围剿”而宣告破产，于2019年2月15日零时全体退市。



那么，究竟是因为什么原因能够让这几款仅仅销售不到两个月的产品被“强制”下线呢？我们今天就围绕它的核心话题——“前症”来展开我们今晚的头脑风暴。



何为“前症”？

前症，即“重疾前症”，是发生在重大疾病之前的“高发性病症”。

绝大多数的重大疾病并不是一天就形成的，往往要经过一个漫长的发展过程，而且这个过程是连续的，是量变到质变的，期间有很长的阶段是可以阻断或大大延缓病程发展的。



【前症的特点】

《童佳倍》保障的12种前症疾病包括肺部结节、肠息肉、乳腺增生、高血压、糖尿病、心脏疾病等。因此被选入保险合同条款保障责任的前症应该具备以下特点：

能明确鉴定责任

病情是可控制的，有可能逆转

病情是可以防范的

如果后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生

病情是可以治愈，如通过手术等



重疾的演变过程

重大疾病的发生是一个慢性的、漫长的可以逆转的过程。



如果未能及时发现并尽早治疗，重大疾病就会让鲜活的生命死亡。

在重大疾病理赔占比中，发病率最高的是恶性肿瘤、冠心病和脑中风。而这三种重疾都可以列入慢性病的范畴。



行业统计理赔占比最高的前十种重疾，其中恶性肿瘤、冠心病、中风合计占比90%。



板上钉钉的“拐点”

以理赔构成中的第一大风险“癌症”为例，很多癌症是十年前可以确定：它注定会发生。







一个正常的细胞，从“病变”到“增生”，从“原位癌””再到“浸润癌”，每一步都需要一定的时间，而并非“一蹴而就”。





同样的，排名第二、第三的“心脑血管类疾病”也是有一个渐变的过程。





“拐点”的界定与“治愈”的初心

我们之前已经讲过了作为“前症”所应该具备的“特点”，那么只有符合一定的条件，才能够作为“重疾前症”纳入到重大疾病保险的合同当中。







把一些极易高发且容易治愈的“前纳”症入到保证责任，既可以解决客户在治疗过程中产生的“误工费用”，同时也可以让重疾险更加容易得到理赔，让客户对重疾险有一个全新的认知。此举，无疑是“双赢”！












前症是重大疾病来临前的“预警”

目前我们国家的重疾险，基本上处于3.0及以下版本。各个保险公司在市场上“大展拳脚”，保障疾病的种类是一家比一家多，甚至出现了很多闻所未闻的“病种”。最终，我们结合中国再保险公司出具的理赔数据，绝大多数理赔的疾病其实无外乎银保监会在2007年制定的25种重大疾病。

只是盲目地扩大疾病种类，而不是“深耕细作”，细化病种与病种之间的潜在联系。不能科学合理地设置【重疾-中症-轻症】这样“阶梯式”“渐进式”的疾病演变模式，造成客户难以获赔甚至是“拒赔”的“尴尬局面”。（2019年华夏人寿 · 胰腺开腹吴先生通融理赔案、2018年平安人寿平安福缺失高发轻症拒赔徐先生案）

以上，难道不是老百姓对于保险公司的产品存在误解的根本原因吗？如果不能切实解决老百姓的“根本痛点”，我想请教一下各家保险公司的精算师：各位研发重大疾病保险条款的“初心”究竟是为了守护人间美好，还是为了几两碎银？



回顾重疾1.0时代的几种到十几种的“致人死亡”的重疾，到重疾2.0时代“轻症”的出现，再到重疾3.0时代介于“轻重”之间的“中症”的出现，弥补了行业的空白。我们新一代的重疾险的发展究竟应该何去何从？答案很明显，应该追溯回1983年重疾险的“初心”——重疾的可怕之处根本不在治疗的过程，因为现代的医学技术可以逐渐填补知识的盲区。然而，就算是再“轻”的手术和治疗，对于人体本身都是存在一定的伤害的。我们不能忽视这种伤害对于一个人乃至一个家庭的影响。中国人对于疾病的传统观念和认知是：在家庭里休息两天，只有实在不行了再去医院就诊。然而这种对于疾病和医学的错误观念，使得我们往往忽视了疾病的渐变过程，最后错过了最佳的治疗时间，造成了我们一生的遗憾。







新一代重疾险，必将良性肿瘤纳入“前症”保障范围

我们以“肿瘤”为例，现代医学中把它划分为两种形态：一种是处于早起、未分化的“良性阶段”，而另一种则是发生质变的“浸润形态”，也就是我们老百姓俗称的“癌症”。



按照中国人过往对于重大疾病的认知：重疾的特点应该是对于人体造成极大伤害且不可逆，同时需要花费巨额资金的疾病。然而，到了现代我们无论是在医学健康领域还是在保险行业，针对重疾的认知都发生了本质的改变：只要是影响了人类正常生活的疾病，尤其是肿瘤这种需要一定的时间去康复修养的疾病都应该属于重大疾病。

而我们目前市面上90%以上的重大疾病保险，在保障深度上是远远不够的，疾病的高发率与保障责任的不匹配，使得老百姓对于保险公司的误解依然持续，对于保险从业人员的展业也造成了很大的负面影响。



借鉴海外最先进的医学理念，新一代的重大疾病保险一定是会把“良性肿瘤”纳入到保障责任当中，直击医学“拐点”，抚平老百姓的“痛点”。









举几个最常见的“医学案例”












百年人寿的“创新”举措

2020年4月1日，以《康欣保2020》为代表的重疾4.0产品（覆盖“前症”责任）再度荣耀归来，续写中国重疾险历史上新的辉煌！






这次回归，百年人寿主要采用了以下两种方式来解决老百姓的痛点：

第一种方式：按照人体七大系统14个脏器，首创良性肿瘤切除术。









第二种方式：设置12种“前症，包括“8癌前”+“3慢病”+“1心急”


8种癌前病变


①肺结节：指原发于肺部的结节性病变；

②萎缩性胃炎伴肠上皮化生：指发生在胃黏膜上皮的慢性炎症性病变；

③肝细胞不典型增生性结节：指发生在肝脏的以细胞不典型增生为特点的结节性增生性病变；

④多发性大肠腺瘤性息肉：指发生于大肠黏膜表面的凸出的非炎性的腺瘤样息肉病变；

⑤Barrett食管：指食管下段的鳞状上皮被柱状上皮覆盖引起的食管疾病；

⑥乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)：指发生于女性乳房的乳腺导管上皮细胞非典型增生的疾病；

⑦宫颈上皮内瘤变(CINIII)：指发生于女性子宫颈部位的宫颈上皮内瘤样病变；

⑧膀胱鳞状细胞化生：发生在膀胱粘膜的移行上皮鳞状化生病变；


3种慢性病


⑨短暂性脑缺血发作(TIA)合并代谢综合症：指诊断为代谢综合症者其颈动脉或椎-基底动脉系统发生短暂性血液供应不足，引起局灶性脑缺血导致突发的、短暂性、可逆性神经功能障碍，无后遗症的病症；

⑩II型糖尿病酮症酸中毒：明确诊断为非胰岛素依赖型糖尿病，血糖控制不佳，身体代偿机能损害，出现酮症酸中毒的病症；

⑪高血压性心脏病心功能III级：指明确诊断为“高血压病”，血压未有效控制，而导致的心脏功能 III 级衰竭的疾病；


1种心脏急症


⑫心房纤颤：指心脏的心房脱离正常窦性心律的控制而快速地、不规则颤动，带动心室和整个心脏快速跳动的病症。

【为什么选择这12种？】

根据通用再保险公司《重大疾病调查报告2008—2012》中的数据显示，前10位的重疾理赔占所有重疾理赔数的98%到99%；

其中最常见的3种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞和中风）总共占男性重疾理赔的88.6%和女性重疾理赔的91.7%；

癌症是最为常见的重疾。



可以说，以上12种前症，已经覆盖了90%以上极易出险的对应重疾！


举一个比较有代表性的案例：根据美国糖尿病协会（ADA 2019）年会数据展示：中国的糖尿病并发症里，糖尿病视网膜病变占据了14.9%，约十个糖尿病患者里就有一个患糖尿病并发症引致的视网膜病。



在以前的产品中，没有针对糖尿病引发视网膜病变的前期保障，只有单眼失明、双眼失明等较为严重的赔付。但是百年人寿的新产品，对于这个前症就提供了保障。



百年人寿 · 五款在售前症产品对比



其中四款已经上市，最后一款即将登场。

但是我个人并不推荐即将上市的《康乾保》，在保障责任上不如之前的产品，而且保障范围不广，还没有明显的特色。



在这里，我个人比较推荐《康欣保2020》和《百惠保》。《康惠保2.0》确实非常具备亮点，但是我个人不喜欢【单次赔付型】产品。

前四款在售的产品都有自己的亮点，大家比对之后可以自行选择最适合自己的。没有最好的，只有最适合的。





无论你选择哪款？你都可以得到百年人寿的“附加增值服务”！



以下是针对不太了解百年人寿的客户所做的公司介绍：

百年人寿，为行业产品研发做过哪些突出贡献:

①中国第一家推出重疾险多次赔付，保额持续增加产品

②中国第一家推出投保人中症豁免保费的寿险公司

③中国第一家推出《前症》责任产品

④中国第一家轻症赔付比例突破保额30%

⑤中国第一家中症赔付比例突破保额50%

⑥中国第一家推出保证5年续保的百万医疗



这家寿险公司为寿险行业理赔，做出的那些突出贡献:

①中国第一家推出《直付速赔》当日出院，当日受理，当日到账！

②中国第一家推出住院期间就能赔《循环赔》《提前赔》

③中国第一家推出重疾住院免押金服务



可以说为中国寿险行业创新，做出很多努力和贡献！

最后用一组漫画，来结束我们今天的课程。

















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作者简介

白漓上神（本名：李青海）——保险圈的“文学家”

94年保险业务高管，毕业于广东财经大学全日制本科。

原本在大学里教书育人，后来因为不甘寂寞。

2017年，正式加入保险行业。

外勤营销员出身，历经外勤团队长、兼职讲師。

2019年转岗进入内勤管理者序列

历任组训、讲師、培训负责人、机构负责人。

2020年创办【星光联盟·家族财富工作室】

育成2位总监、4位部经理

今年年底团队“实动人力”有望超过百人。





               
作者：星光联盟家族财富工作室