重疾险系列Ⅱ重疾险得买多少?

米老鼠和蓝精鼠v

客户经常问的问题：重疾险的保额得买多少？别人都买多少？

我的答案是：每个人应该都不一样，如有相同、纯属巧合！

因为每个家庭的状况都不一样。有几个孩子？父母赡养是怎么安排的？夫妻的收入情况又如何？各自在家里承担的责任比例是怎么样的？家庭开支状况等等都是因人而异。

那，重疾险的保额怎么算才合理呢？

大体是分为两大类：

第一类：医疗康复费用

第二类：收入损失费用

一般我们买重疾的初衷也是因为担心一旦得了重疾，要花很多钱。这部分费用也是我们直接能看到的费用支出。

比如说癌症患者，经常要用到国内外先进的靶向药，因为靶向药能有针对性的、精准的杀死病变部位，而非像化疗一样把好的细胞和坏的细胞都一块儿消灭掉，所以靶向药可以大大延长病人的寿命以及降低副作用减轻患者的痛苦。



                   图片来自《我不是药神》

但因为靶向药纳入社保的部分极少，而且好多药还得动用私人渠道从国外购买才可以的状况。所以这一块儿费用比我们想象中还要多很多。

可能很多人都无法想象，这些抗肿瘤药物是非常非常昂贵的。

比如说肺癌患者要用的易瑞沙，治疗费用是1.5万/月，20万也就能吃13个月的量；

三代的泰瑞沙则更贵，需要5.1万/月；

还有常见的乳腺癌治疗的靶向药吡咯替尼的费用是2.5万/月。

在这些一粒上千，一盒上万的药面前，银行卡里的余额显得那么苍白无力。一场疾病，足以摧毁一个家庭的经济实力。

所以康复医疗费用部分我的建议是，但凡有能力的话一定要把保额做足。让家人最起码能够有尊严的治疗。

想想那些买车就要买奔驰、宝马，拿的包都是好几万+大品牌的如今，你对自己健康生命的配置又是什么级别的呢？你选择的是爱马仕、香奈儿的水平？还是随随便便的地摊货？



永远要记住：在这世界上“我们自己”才是最最珍贵和不可替代的！

第二部分就是收入补偿费用。

患者在住院期间的费用可以用医疗险覆盖掉大部分。但患者回家后，因为身体非常虚弱，单单饮食这一块儿就不能跟平常人一样了。在日常生活当中吃的东西就得更加讲究一些，来支撑他的营养。

而且像是脑中风患者，虽然在医院住院期间的费用医疗险能覆盖到，但这类病人因为一般会留下身体肌能上的后遗症，需要长期的照护。

这种护理费用因为是常年累月的纯支出，所以后期花销会远远高于它本身的治疗费用。要知道现在二线城市的护工费用也得差不多6-7千/月。

再就是像心脏搭桥手术和各种脏器移植手术后，也得长期服用抗凝剂和抗排异的药物来预防血栓的形成和并发症的形成。这些都需要一大笔费用。

这还没有考虑到你即使恢复好再回到岗位上之后，因为很难再胜任以前的工作强度，得换到相对“清闲”的活儿。但这么一来，你的收入也势必会跟着下调。

这一系列连锁反应，往往是很多客户所没想到的。



我们一般会从家庭收入的3-5年为标准计算保额。为什么是3-5年？

因为一旦发生重大疾病，一般从发现到手术，再到康复治疗到慢慢恢复到适应正常生活，至少需要3-5年的时间。

下面列举一个普通工薪家庭一个月的基本开支来计算出他们家需要的保额。

收入损失一般会大体分为下面四个部分：

1.家庭的基本生活费：一家三口的吃饭，穿衣，交通费，水电费，物业费等加起来假设是一个月8000元； 2.家里的负债：包括房贷、车贷等等，假设每月是5000元； 3.孩子的教育费用：孩子的早教、课外班、各种玩具、上学的花费假设是3000元； 4.父母赡养费：假设双方父母都很健康，每月只需2000元； 那按照3-5年的收入计算下来，这个小家庭需要的基本的重疾保额是64.8万-108万。

保额要做足，是为了我们真正面临风险的时候，能给我们预留足够能度过难关的费用，也是能让我们有尊严和相对心安理得地接受相应治疗的保障。

重疾保障就是让我们在疾病面前，多一个选择和不轻易被生活改变的筹码！

下面是一位母亲给孩子买高额重疾险时说的一段话：

“如果有一天孩子得了那些病，医生治不了，我们得任命；如果医生能治好，我们没有钱治，恐怕就无法原谅自己。当然，不得病，比什么都好。”

疾病面前有钱没钱真的是天壤之别。“隐秘的角落”里普普的弟弟若有一个重疾保险，也许电视剧在第一集就能全剧终了，小孩儿也可以及时的得到救治不是吗？

天堂和地狱之间，有时或许就只差一张保单而已...



               
作者：Sonia的美好星球