3张保单,告诉你香港保险的真实收益!

侬去斯

大家好，我是哆啦。

近年来，随着内地利率的“跌跌不休”和逐渐蔓延的资产荒，不少储户开始发愁在这种低利率环境下，普通人如何打理好自己的钱袋子。

恰逢疫情后，美国为了压制通胀而持续加息，使中美利差持续扩大；中国为了保持出口而松动汇率，使人民币持续贬值。



两相叠加，让不少嗅觉敏锐的储户发现了美元资产巨大的投资机会（汇差+利差），从而对动辄“终身复利6%以上”的香港保险产生了兴趣。

但在了解后发现，香港保险的收益构成与内地保险截然不同，所谓的“高收益”其实指的是“高预期收益”。



这就使不少习惯了“保证收益”的内地储户心中犯了嘀咕：

“虽然短期确定美元依然强势，但未来呢？”

“香港保险的预期收益是否能真实兑现呢？”

为了让大家看得放心、选得安心，

哆啦通过三张不同年代的香港保单，来和大家说说香港保险的真实收益。

N1

96年投保 27年6倍



这是一份给孩子的香港保险，投保于1996年10月1日，趸交保费4468美元，由香港保诚承保。

老实说，这是一份多灾多难的保单

因为它不仅经历了亚洲金融危机（1997-1998），还经历了全球次贷危机（2007-2008），还碰上了新冠疫情、俄乌冲突等黑天鹅事件……

如今29年过去了，保单的实际收益为：

投保4468美元（成本），到去年2月份现金价值（本息和）为27240美元，本金翻了6倍，折合内部回报率约7%，折算年化单利为22.1%。



再结合当时中美汇率，还吃到了人民币贬值的红利。

而且当时的子女应该已经长大成人了，这笔钱用于婚嫁、创业和再投资都很合适。

N2

05年投保 20年3倍



这也是一份给孩子的香港保险，投保于2005年11月22日，趸交保费为20万港币，由安盛承保。

虽说投保的晚，躲过了亚洲金融危机，但后来的次贷危机、新冠疫情等，这份保单也全碰上了。

投保20年，保单的实际收益为：

投保20万港币（成本），到去年12月份现金价值（本息和）为666343.64港币，本金翻了3倍多，折合内部回报率约6.2%，折算年化单利为11.66%。

N3

18年投保 7年84.35%



而这份投保于2018年，由香港保诚承保。

按照投保时演示的预期收益，应在第七年为43982美元，但实际为37097美元，仅为预期收益的84.35%。



究其原因，

哆啦发现是由于去年香港保诚的特别红利不及预期导致，好在归原红利仍100%实现，未来的总的预期收益，还是有机会抹平的。



N4

短期波动&长期稳定

有人说这只是三张保单，不足以反映香港储蓄分红险整体的真实收益率。

比如香港保诚近两年的分红情况就非常不乐观，

有一些产品甚至只有17%的分红实现率，

以至于遭到了全平台的网暴。



确实，香港保诚近两年分红波动巨大，其23年的分红实现率高至162%，低至17%，表现极不稳定。

但同样的，香港保诚这一家保险公司的一款极端数据产品，也不能代表整个香港保险市场。

而且近两年拉胯的香港保诚也没有网上说的那么不堪，

无论是在上文展示的“96年投保，27年6倍”，

还是去年保诚的公布了近20年的收益率，原旗舰产品「理X人生」内部回报率IRR高达5.98%，「更M好」也达到了6.75%，

都能证明，友邦亦是如此。

2003年投保的“六年付清储蓄分红寿险”实际总现金价值实现率高达124%。



所以从长期来看

绝大多数香港保险短期的波动并不影响长期的预期收益。

因为保险公司会设立一个风险储备金账户，在行情好的时候，将多余的利润放进风险储备金账户；在行情差的时候，则释放账户收益，也就是所说的“风险平滑机制”。



这样一来，就能把保单承受的风险，均摊平滑到几十年的周期里。

比如说22年全球股市和债市大面积亏损的情况下，基金收益大面积下滑，

但15年、16年、17年友邦发行的「充Y未来」，现金价值均实现稳定增长，这就是风险平滑的效果了~

而且即使在最悲观的情况下，

香港保险的收益也会比内地目前一点几的收益更高。

N5

高预期收益

说完了短期的波动和保底收益，我们再来聊聊香港保险长期高收益的来源。

香港保险始终坚持全球化投资策略，致力于在全球范围内寻找优质市场的投资机会，为投资者创造超额收益。

很多内地投资者所不能理解的高收益

可能只是优质市场的长期平均表现而已



以美国市场为例，

二战后确立的美元霸权地位，虹吸了全球优质的投资资源，不仅使美股在过去二十年平均年化收益率在10%，还让美债成为不少国家的战略储备，长期维持着较高的利率。



美债的保底+美股的超额，

让香港保险的美元保单长期实现6%以上的收益并不是一件难事。

N6

结语

总之

让很多人感到担忧的高预期收益，其来源于香港保险全球化的投资策略，持续为投资者创造超额收益。

我们所不能理解的高收益，可能只是优质市场的平均收益水平。

所以选择，往往比努力更重要。

以上就是今天的全部内容，如果大家对于香港保险还有更多问题，可以扫描下方二维码来添加我进行咨询。



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作者：微信文章