香港保险公司平台上也可以买基金?有什么不一样?

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    最近，银行存款利率以及理财产品收益不断下调，不少投资者开始寻找更有吸引力的理财方式。除了热门的美元储蓄分红险，香港保险公司的投资连结保险（ILAS，简称投连险）也逐渐进入大众视野。

     相比直接在券商购买基金，投连险虽然费用结构不同，但在长期财富规划和资产传承方面有独特优势，尤其适合希望灵活管理全球资产、兼顾投资与保障的人群。



精选基金公司，值得信赖

    市面上基金种类繁多，光香港市场就有三四千只基金可供投资。但能进入保险公司投连险平台的，往往经过严格筛选，最终只有几十支产品入选，确保质量和稳定性。以下是几家常见的基金公司：

✅ 贝莱德（BlackRock）——全球最大的资产管理公司，旗下“安硕（iShares）”ETF系列非常受欢迎。

✅ 富达国际（Fidelity International）——专注主动管理基金，涵盖股票、债券等多种投资策略。

✅ 摩根资产管理（J.P. Morgan Asset Management）——摩根大通旗下，提供全球投资组合和专业管理。

✅ 施罗德（Schroders）——英国百年老牌基金公司，在亚洲市场影响力大，基金产品种类丰富。

✅ 安联投资（Allianz Global Investors）——德国金融巨头，提供全球股票、债券及另类投资基金。

   

    这些基金公司提供的产品广泛应用于香港保险公司的投连险，投资者可以根据自己的风险偏好和投资目标自由选择。

为什么选投连险？5大优势解析

✅ 基金转换灵活，免手续费

    投连险账户通常提供多个基金选择，投资者可以在不同基金之间自由转换，不收取转换费用。

⚡ 市场波动？无成本调整资产配置！

⚡ 券商平台可能要收费，投连险免费！

✅ 资产传承 & 法律保护

✔ 避开遗产认证（Probate）：保险资产受益人可直接获得赔付，无需经历漫长的遗产认证流程，尤其适合有海外资产配置的人士。

✔ 债务隔离：在某些司法管辖区，保险资产可能不受债权人追讨（具体需符合当地法律）。

✅ 适合长期财富积累

✔ 定期投资计划：帮助投资者强制储蓄，减少短期市场波动的影响，培养长期投资习惯。

✔ 额外投资回赠：部分投连险提供105%-110%的首年额外投资回赠，相当于直接获得额外资金，提高长期回报潜力！

✅ 保险+投资，一举两得

✔ 人寿保障：除了投资回报，投连险还提供账户价值101%-105%的基本人寿保障。另外，香港保险业界与包括保监局等监管机构于2021年研究开发身故赔偿较高的投资相连寿险产品，最终引入保障型投连险PLP。PLP必须为受保人于65岁前提供身故赔偿，最少为应缴总保费的150%（目前市場共有3支PLP产品，分别由H丰人寿，友B及中Y人寿推出）。

✔ 附加保障：部分产品可选重疾险、意外险，让家庭财务规划更加全面。

✅ 适用于跨境资产管理

✔ 全球资产配置：可以投资美元、港元、人民币等多种货币基金，规避单一市场或单一货币的风险。

✔ 适合移民、留学家庭：长期持有，可灵活适应未来的身份和财务规划。

投连险的风险点

    投连险（ILAS）虽然有投资+保险的双重优势，但也存在一定风险，投资者在选择时需要充分了解。以下是几个主要风险点：

市场风险

    与大家熟识的只要放够时间就不会亏损的储蓄分红险不同，投连险的投资部分直接关联基金市场，基金净值会随市场波动。如果市场下跌，投资账户的价值也会缩水，甚至可能低于已缴保费。因此，投连险不保证固定收益，需要有长期投资的心态。

费用较高

    投连险通常包含管理费、保单费用、基金费用、手续费等，相比直接购买基金，综合费用可能更高。如果投资回报不足以覆盖这些费用，长期收益可能受影响。

早期退保损失大

    投连险一般有锁定期（通常5年），在此期间退保会有高额退保费用，导致本金损失。

选择基金的风险

    保险公司平台上的基金虽然经过筛选，但不同基金的过往表现不代表未来回报，投资者仍需自己判断基金的适配性。如果选错基金，可能会影响投资回报。

货币风险

    投连险可以投资不同货币的基金，如美元、港元、人民币等。如果选择的基金与自己长期资产配置的货币不同，可能会受到汇率波动的影响，影响最终收益。

部分保险公司提供“参考投资选择”

    为了帮助投保人更好地进行投资，部分保险公司会提供“参考投资组合”或“模型投资组合”，根据投资者的风险承受能力推荐不同类型的基金配置。例如：

✅ 稳健型组合：主要配置债券基金、货币市场基金，降低波动风险。

✅ 平衡型组合：股票基金与债券基金均衡搭配，兼顾收益与风险。

✅ 进取型组合：以股票基金为主，追求高增长，但波动也较大。

这些参考投资选择只是建议，并不构成投资保证，投资者仍需根据自身需求和市场情况做决策。

投连险适合哪些人？

✅ 希望长期投资、定期储蓄，同时享受灵活基金转换的投资者

✅ 关注资产保护和财富传承，希望避免繁琐遗产认证流程的家庭

✅ 希望兼顾投资与保险保障，为家庭财务安全提供双重保障的人

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作者：微信文章