重疾险太鸡肋,还有必要买吗?

我的苦恼冉

记得点赞关注再走哦！



在保险的众多品类中，重疾险一直备受争议。不少人心中都有这样的疑惑：重疾险到底是不是鸡肋？真的有购买的必要吗？今天，就让我们一起深入剖析，解开关于重疾险的种种谜团。



重疾险是“背锅侠”？

重疾险在保险界似乎一直背着不少“黑锅”。很多人张口就说重疾险贵，可却未曾深入思考它所保障的内容。要知道，重疾险承保的都是诸如癌症、心梗、脑中风这类严重威胁生命的大病。一旦患上这些病，治疗费用简直就是个“无底洞”，几十万甚至上百万都有可能。相比之下，每年几千块的保费其实就如同“白菜价”，是在用相对小的支出，来抵御巨大的风险。而且，说重疾险理赔难，这其实是大众的一大误解。保险公司并非不想理赔，在符合合同约定理赔条件的情况下，它们会积极赔付。毕竟理赔案例就是最好的广告，一个成功的理赔能胜过千万句广告词，有助于提升公司的口碑和形象。所以说，这些无端的指责，真的不该让重疾险来承担。



人们对重疾险的误解，很大程度上源于不了解。觉得它贵，是没有站在风险与保障的角度去衡量。以癌症为例，治疗过程中不仅有手术费，还有后续长期的化疗、放疗费用，以及可能需要的进口药物，这些花费加起来是普通人难以承受的。而重疾险的保费只是提前的一种储备，是为了在风险来临时能够有足够的资金应对。再说理赔难，保险公司有着严格的合同条款规定，只要投保人在投保时如实告知，符合理赔标准，理赔流程是很顺畅的。很多时候所谓的“理赔难”，是因为投保人没有仔细研读合同，或者在投保时隐瞒了相关病情等原因导致的，并非保险公司故意刁难。所以，我们要正确认识重疾险，不能人云亦云地给它扣上不合理的帽子。









重疾险作用几何？

多数人认为重疾险仅仅是用来支付治病费用的，这种看法实在是小觑了它。就像我的客户李女士，去年被确诊为乳腺癌，幸好她早年购买了重疾险，50万保额一次性到账。这笔钱的作用可不小，它不仅解决了李女士治疗过程中昂贵的靶向药费用，还承担了请护工照顾以及购买营养品等方面的开销。更为关键的是，有了这笔钱，李女士无需为房贷车贷这些生活压力担忧，可以全身心地投入到养病当中。从这个例子可以看出，重疾险的意义远远超出了支付医疗费用。它更像是一份全面的“生活保障金”，在人们遭遇重大疾病时，为其生活的各个方面提供坚实的经济支撑，让患者能够安心接受治疗，不必为生活的琐碎和经济压力而烦恼。



重疾险对于患者及其家庭来说，是一种强大的后盾。当一个家庭中有人患上重病，整个家庭的经济状况可能会瞬间陷入困境。除了医疗费用，还有因照顾患者而产生的额外支出，以及家庭成员因请假照顾患者导致的收入减少等问题。而重疾险的赔付，能够在关键时刻缓解这些经济压力。它可以保障家庭的正常生活秩序，让患者在治疗期间不用担心生活质量下降，也让其他家庭成员能够有精力和经济能力去照顾患者。例如，一个家庭原本每月要偿还高额的房贷，如果家中顶梁柱突然患上重病，失去收入来源，房贷可能就会成为沉重的负担。但如果有重疾险的赔付，就可以帮助这个家庭度过难关，继续维持原有的生活状态。所以，重疾险的作用是多方面的，对家庭的稳定和患者的康复都有着不可忽视的意义。







重疾险何时买？

“我还年轻，等年纪大了再买也不迟。”这是许多年轻人内心的想法，但这种想法实则隐藏着巨大的风险。首先，重疾险的保费和年龄密切相关。以实际情况来看，25岁购买重疾险和35岁购买，保费可能相差一倍甚至更多。这是因为随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，患病的概率也在增加，保险公司承担的风险增大，所以保费自然就会提高。对于年轻人来说，在经济能力允许的情况下，尽早购买重疾险，能够以较低的成本获得较高的保障。其次，虽然年轻人总体患病概率相对较低，但是一旦不幸患病，对家庭的冲击往往是巨大的。一个刚步入社会没几年的年轻人，自身积蓄有限，如果突然患上重病，不仅自己失去了收入来源，还会让原本就不富裕的家庭背负沉重的经济负担，连累父母为其四处奔波筹集治疗费用。



从长远的角度看，尽早购买重疾险是一种明智的规划。年轻的时候购买，不仅保费便宜，而且保障的时间更长。可以在人生的各个重要阶段都拥有一份安心的保障。比如在事业上升期，如果不幸患病，重疾险的赔付可以让自己不用担心经济问题，安心养病，待身体恢复后还能继续追逐梦想。而且，早买重疾险还有一个好处，就是有更多的时间去应对可能出现的保险条款变化。保险市场是不断发展和变化的，随着时间推移，可能会出现一些不利于投保人的政策调整或者产品变化。而早早购买了合适的重疾险，就可以锁定现有的保障权益，不受未来不确定性因素的影响。所以，重疾险真的不能等，越早迈出这一步，就越能为自己和家人的未来增添一份保障。







重疾险保额怎么定？

关于重疾险买多少保额才合适，这是个让很多人纠结的问题，不过有个简单实用的计算方法：保额 = 3 - 5倍年收入 + 负债。假设一个人年收入20万，房贷还剩100万，按照这个公式计算，他的重疾险保额至少应该是160万（20万×3 + 100万）。这个数字乍一看可能会让人觉得有些吓人，但实际上这是经过充分考量的。一场大病往往会让患者在好几年内都无法正常工作，收入中断。而这期间，家庭的生活开销、债务偿还等都需要资金支持。如果保额过低，在面对巨额的医疗费用和生活支出时，就可能无法起到足够的保障作用。例如，当一个人患上严重的心脏病，需要长期住院治疗和康复，不仅医疗费用高昂，而且在康复期间无法工作，没有收入。此时，如果重疾险保额不足，家庭可能就会陷入经济困境。



当然，在实际购买过程中，如果预算有限，也不必过于焦虑。可以先根据自己的经济状况购买一部分保额，等收入增加了再进行补充。毕竟保险是一个逐步完善的过程，不能期望一下子就达到完美的保障状态。就像盖房子一样，先打好基础，再逐步往上添加砖瓦。比如，刚开始工作的年轻人，收入相对较低，但又意识到重疾险的重要性，可以先购买一份保额相对较低的重疾险，随着工作经验的积累和收入的提高，再适当增加保额。这样既能在当下拥有一定的保障，又不会给自己带来过大的经济压力。总之，确定重疾险保额要综合考虑自身的经济情况、家庭责任等多方面因素，以确保在风险来临时能够真正起到保护作用。











重疾险如何挑选？

市面上的重疾险产品五花八门，让人眼花缭乱，如何挑选才能避免踩坑呢？这里有几个实用的小建议。首先，优先选择终身重疾险。终身重疾险的保障时间更长，能够为投保人提供一生的保障。随着年龄的增长，患病的风险也在增加，而终身重疾险可以确保在人生的各个阶段都能得到保障。不像一些定期重疾险，保障期限结束后，如果想要继续获得保障，可能会面临保费大幅上涨或者因健康状况不佳而无法续保的问题。其次，轻症、中症保障要齐全。轻症和中症虽然病情相对没有重疾那么严重，但治疗费用也不容小觑。而且轻症、中症保障齐全的产品，理赔门槛更低，能够在疾病早期给予投保人一定的经济支持，帮助其更好地进行治疗和康复。比如一些产品对于轻微的癌症、早期的心脑血管疾病等都有相应的赔付条款，这无疑增加了保险的实用性和保障性。



再者，多次赔付的重疾险产品往往更具性价比。要知道，人一辈子患多次大病的可能性虽然不大，但也并非不存在。随着医疗技术的进步，很多重大疾病的治愈率在提高，患者的生存时间也在延长，这就增加了再次患病的风险。购买多次赔付的重疾险，在第一次患病获得赔付后，保险合同依然有效，还能为后续可能出现的其他重大疾病提供保障。最后，一定要注意等待期和免责条款。等待期是指保险合同生效后，在一定时间内发生保险事故，保险公司不承担赔付责任。免责条款则规定了哪些情况下保险公司不进行理赔。这些细节看似不起眼，但往往在关键时刻决定着理赔的成败。所以在购买重疾险时，一定要仔细研读合同条款，了解清楚这些关键信息，避免在理赔时出现不必要的纠纷。总之，挑选重疾险要综合多方面因素，谨慎做出选择。

结语：综上所述，重疾险绝对不是鸡肋。对于那些有长远眼光、懂得未雨绸缪的人来说，它是在困难时刻的雪中送炭；而对于那些心存侥幸，忽视风险的人，才会觉得它可有可无。人生之路漫长且充满不确定性，就如同一场马拉松比赛，而重疾险就像是沿途的补给站。也许在人生的旅途中，你永远都不会用到它，但一旦遭遇困境，它就可能成为那根救命稻草。所以，我们不应再纠结“重疾险有买的必要吗”，而是要认真思考“我什么时候买？买多少？”为自己和家人在这个充满变数的世界里，增添一份确定的保障，这才是真正的明智之举。





END



点击关注

wangshisheng8802

作者：微信文章