重疾险不赔“癌症”?保险公司表示:不背锅!

jimmy肖明

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前几天，有朋友留言问我：

你好，我有个同学，被诊断出“中段食管鳞癌”，理赔过程中遭到保险公司拒赔，理由是中段食管鳞癌属于原位癌，不在保障范围内。

我们搞不懂，原位癌不是癌吗？为什么不保？不会是保险公司骗我们吧？

还真不是保险公司骗你们，国内目前也没有哪家保险公司敢拿白纸黑字的条款骗人。原位癌确实不在重疾理赔范围内。

那到底原位癌算不算癌？咱们今天就来聊一聊。

01
什么是“原位癌”？

原位癌，有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。一般我们说的“癌症”省略了一个定语，就是“浸润性癌症”。什么是“浸润性”？就是癌细胞已经突破了上皮组织，开始浸润其他组织，已经有很大转移的可能了。

反之，原位癌之所以被称为“浸润前癌”，也就是说，还未突破上皮组织，更没有发生浸润或者转移的状态，恶性肿瘤仅仅局限在皮肤或粘膜内。

这样问题就很好解决啦，既然不会扩散不会转移，又是在表层，一刀切掉不就完事了~治疗手段简单，成本极低，也不需要后续的治疗、化疗等。

这也能解释为什么一般重疾险都把“原位癌”除外的原因啦。严格意义上来讲，它根本算不上真正的癌症嘛。



02
为啥原位癌不在重疾分类中？



保险，它的保障意义就在于防范那些发生概率低，但是治疗成本特别高，能够引发我们家庭财务瞬间坍塌的疾病。

癌症如果到了浸润性癌症，显然具备这个特征：进行术后的放疗、化疗，切得干不干净还不知道，相当长一段时间无法工作等等。

但我们前面也说了，原位癌不属于这一类。假如有保险公司把“原位癌”这些责任全部加进重疾理赔范畴，是不是好事呢？



我们来推导一下：

一旦“原位癌”纳入重疾理赔范畴，就意味着，理赔成本大幅增加。

我们想想，一份总保费十万几十万的保单，或许只交了两年保费，客户就因为一个治疗成本极低的原位癌，就拿到100%保额。

几千块钱撬动几十万的杆杠？那保险公司不都成了慈善机构？显然不可能。那这一部分成本，保险公司怎么办呢？提高保险的费率——既然理赔成本这么高，那我把它计算在保费里面咯。

最后的结果就是，为了达到平衡，重疾保单价格翻几番。真正需要重疾保险的人成了冤大头。久而久之，大家会觉得，保险不划算，不买了。

因此，原位癌被除外，不是坏事，这是符合常理的，并不是保险公司为了逃避责任所设的坑。

03

我们能拿原位癌怎么办？

“原位癌”作为重疾的弃儿，我们就拿它没有办法了吗？非也非也，小蒲蒲给大家总结了三个办法！

① 风险自留

这要说回我们保险的基本原理。

那些发生概率相对高，对我们的身体影响不是很大，治疗成本不是很高，同时也不会让我们的家庭财务陷入困境的风险点，一般建议自留。

相对应的，那些发生概率低、损失高、治疗成本高、会让财务陷入坍塌的风险，就一定要通过保险予以分散。

原位癌治疗成本低，也不会有后续的化疗手续等等，风险自留对于一般家庭来说完全不是问题。

② 带轻症责任的重疾险

目前，市面上有很多重疾险产品都带有轻症责任，专门应对那些没有达到重疾险理赔程度的疾病，其中就有包括原位癌。所以，可以留意你买的产品有没有这么一句：

对某些部位的原位癌，进行比较低额的先行赔付。

这种轻症赔付既体现了保险公司人性化的关怀，也不会增加太多的保险理赔成本。

③ 医疗险也是个不错的选择

除了附带轻症责任的重疾险之外，百万医疗实际上也是个不错的选择。

在扣除了免赔额之后，按约定比例对消费者自付费用进行报销。责任内不限制医保用药范围。也能一定程度减轻原位癌带来的医疗费用。



看完这篇文章，

你对“原位癌”还有疑惑吗？

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作者：保妹说