深度测评:医保改革!百万医疗应该怎么选?

今早我梦醒了坎

如今医疗费用高，就医难已经成为大家普遍的困扰！在这种情况下，百万医疗因其低廉的保费和较高的保障额度。被很多人视为“救命稻草”的选择。不过，最近有些人提到医保DRG(按疾病诊组付费)的实施后，百万医疗险似乎不再值得购买，反而建议大家选择无社保版的百万医疗险或者中高端医疗险。我个人对这个说法是不负责任的。毕竟，并不是每个人都能承受无社保版百万医疗险或中高端医疗险的高额保费。


的确，医保DRG的实施会对百万医疗产生一定的影响，但对于普通来说，转移大额医疗风险的最佳选择仍然是百万医疗，它依旧是性价比最高的选择，尤其是对于经济压力比较大的家庭。接下来美华君将和大家分享如何选择百万医疗，更好的保障您的医疗需求！
一.百万医疗应该怎么选？建议收藏
①保证续保年限越长越好

不保证续保，意味着保险公司可以随时不再承保，此时被保人需要重新找产品，并进行首次投保的健康告知审核，非常麻烦且容易无法再被承保。

保证续保,一方面不会因为客户在投保期间发生过风险，而在续保的时候被拒保、加费和除外。另一方面，不会因为公司发展策略变化，导致产品下架，需要重新买别的产品。

在2021年银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关的问题的通知》，要求保司明确表述：短期健康保险产品为不保证续保。   



常见的续保年限有5年、10年、15年和20年等。保证续年限越长、未来保障的稳定性越高。

②四大基本保障，缺一不可

一款优秀的百万医疗包含:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。   


         

③癌症外购药必须包含

选择包含癌症靶向药的百万医疗险，可以更好地保障癌症患者在治疗过程中的经济需求，确保能够获得必要的治疗。



①靶向药的高昂费用：癌症靶向药是治疗癌症的特效药物，通常价格昂贵，如某些肺癌靶向药物的单盒价格可能高达数万元人民币。这些药物不在医院的常规库存中，需要患者自行购买。   

②治疗效果：靶向药能够针对特定的基因突变，从而更有效地控制癌症的发展。相比于传统的化疗药物，靶向药通常副作用较小，能显著提高患者的生活质量和生存期。

③院外购药的需求：由于医院药房的药品采购和库存限制，一些先进的靶向药可能无法在医院内获得。因此，患者需要到院外药店购买这些药物，这就需要百万医疗险覆盖这部分费用。

所以挑选百万医疗险，一定要挑选院外靶向药也能包含在内的，如果能100%报销，肯定更好。         

④附加服务越多越好  



一般附加服务看这两个点：1.绿医通 2.住院垫付

绿医通：好处就是有个紧急状况可以免去排队，医院可以替我们提早的预约和安排主治医生。

住院垫付：住院垫付又分为费用直付、住院垫付、住院押金垫付。百万医疗险是报销型的，是需要拿着医院的费用发票去找报销公司报销的。看病要花很多钱，自己又一下拿不出那么多的资金。可以向保险公司申请提前给付理赔款项的功能，来垫付医疗费用，这时候就体现住院垫付的好处了。  
二.百万医疗产品推荐
我为大家整理了2025年市面上一些较为热门的百万医疗险。         

产品一：『金医保2号』——中国人保

金医保2号的优势：



①保障时间：最长续保20年，保障期长。

②品牌背景雄厚：中国人保作为我国成立较早的全国性保险公司之一，市场地位稳固，拥有丰富的经验，选择这样的保险公司可以为投保人提供更加可靠的保障，帮助家庭应对各种突发风险。   

③全家投保优惠：全家投保享有优惠，2人投保享95折，3人投保享9折，4人及以上投保享85折优惠。

④0免赔额：通常百万医疗险的免赔额为1万元，即每次住院花费达到1万元以上才可以报销，而金医保2号创新推出0免赔额，即住院报销从1元起。

⑤癌症外购药保障强大：金医保2号将癌症药品种类从157种扩展到163种，涵盖3种CAR-T药品（癌症用药品类将同步更新）。且对于癌症外购药，无论是否经过社保，均为100%报销，最高报销额度为200万元/年。此外，这项保障确保续保20年，免去担心次年无法续保的烦恼。

        

产品二：『平安长相安2号』——平安健康

长相安2号的优势：   



①投保范围广泛：适用于28天至70周岁的人群，投保人群不仅限于本人。还包括配偶、父母、子女及其父母，甚至可以为配偶的父母投保。   

②覆盖范围广：除了二级及以上（含）公立医院的普通科室，长相安2号还扩展至更多医疗机构，特别适合需要康复服务的患者，根据自身情况选择合适的治疗机构，获得更全面的保障。      

③特定疾病康复医疗报销：新增了“指定疾病院后康复医疗报销”保障，覆盖9种指定疾病，在住院期间及出院后的180天内产生的康复医疗费用可报销，年度限额为2万元，门诊次限额300元，住院日限额500元。

④癌症外购药报销门槛低：长相安2号延续百万医疗险的特点，提供188种癌症外购药品报销，保障期长达20年，最高报销额度200万元，0免赔额，且无需医保报销，药品可以在指定药店直接报销，报销门槛更低。

⑤品牌实力强大：平安保险作为行业中的大品牌，其资质和保障实力较强。

产品三：『蓝医保』——太平洋保险

蓝医保的优势：


   

①增值服务丰富：蓝医保提供包括医疗费用垫付、就医绿通等实用的增值服务，能够为被保险人解决就医难、费用高等问题，提供更便捷的就医体验。

②高额保额保障：蓝医保的年度保额较高，能够为被保险人提供充足的保障。且在续保期间，保额还会有一定的增长机制，应对通货膨胀等因素对医疗费用的影响。

③免责条款优秀：蓝医保特别支持基因疗法和细胞免疫疗法，且没有免责条款。许多人关注的CAR-T疗法属于药品类，而其他百万医疗险通常只报销药品费用，而蓝医保覆盖的不仅是药品费用，还包括治疗过程中涉及的其他费用，这对于需要这类创新疗法的患者是一个很好的保障。         
写在最后
在如今的社会中，医疗费用的压力日益增大，百万医疗险作为一种高额保障产品，确实为我们提供了有力的保障。但是在选择和配置时，我们仍然需要特别小心，了解清楚每一款产品的条款，特别是赔付限制、免责条款以及外购药保障等关键内容，这样才能确保我们真正获得所需的保障。选择一款适合的百万医疗险产品，不仅能让我们在面对突发疾病或意外时有更多的保障，也能避免家庭财富受到过大冲击。在“病不起”的时代，百万医疗险无疑是一个值得拥有的选择。通过小额投入，我们可以获得高额的保障，降低因意外或重大疾病带来的经济风险，实现真正的健康保障。



作者：微信文章