买香港保险不想让大陆知晓,可能吗?

我放心你带套猛

近年来，大陆居民赴港购买保险的现象愈发普遍。香港保险之所以受到大陆客户的青睐，不仅因为其提供的保障和服务优于大陆保险，还因为其在收益上的优势以及作为美元资产配置和海外资产管理工具的特殊功能。

在这一趋势中，有一个观点值得关注：“香港保险的隐私性好”。实际情况如何呢？

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香港保险私密性好吗？

自从2019年1月18日《关于内地与香港特别行政区法院相互认可和执行民商事案件判决的安排》在北京签署，以及2024年1月29日起《内地民商事判决（相互强制执行）条例》和《内地民商事判决（相互强制执行）规则》的正式实施，加之CRS等信息交换规则，香港保险对于国家而言，已无隐私可言。如果国家想要查证和追讨你在香港的保险资产，你是无法逃避的。

香港保险之所以被认为具有高度隐私性，主要是因为两地法律和判决互认的限制、香港的法律体系、金融监管政策、对个人隐私的严格保护以及保单中的“不设第三者权益”条款等因素。

下面我们就这些因素具体分析一下。

情景一

他人不知你有香港保单

当别人不知道你是否拥有香港保单时，你的香港保单几乎是绝对私密的，是一笔完全隐形的、专属于你个人的资产！





情景二

他人不知你买在哪家公司

即使他人知道你拥有香港保单，但不知道你在哪家保险公司购买，他人也几乎不可能进一步了解你的保单详情，更无法干涉该保单的任何利益。

主要有以下几条限制因素：



情景三

他人已拿到你的保单

即使他人拿到了你的保单正本，你的保单利益也不用担心受到影响。主要有以下几个限制因素：





什么是“CRS”呢？

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CRS共同申报准则

CRS是各国和地区之间交换的税务信息，主要就是来核查纳税居民是否依法履行了纳税义务，以往因为监管缺失和法律漏洞，你可能没有交，甚至没意识到自己要交，但不代表你不该交。但如今，你的个人资产和纳税情况将被曝光，财富透明化，并且要合法合规。

中国人，持中国护照/身份证等在CRS任意签署国境内所开设金融账户信息，均会被CRS自动报告给中国大陆税务机关。

互换的信息主要包括以下三大方面的内容：


国家税务总局官网给出的信息互换过程如下：



2018年9月1日，我国进行第一次CRS金融信息交换。

CRS实施下，只要在境外有金融资产存放的国家或地区，都会将持有人所持有的金融资产情况披露给内地税务局。

所指的金融资产包括：存款账户、托管账户、现金价值保单、年金合同、证券账户、期货账户、持有金融机构的股权、债权权益等。

那么大陆客户在香港购买的保险是否属于上述现金价值保单？保单资产的信息是否会交换回内地税务局呢？

一

什么是现金价值保单？

所谓保单现金价值，是指带有储蓄或投资性质的保单所具有的价值，即当保险合同解约时保单持有人能够得到的价值返还。所以以香港保单为例，境内通常购买的产品包括储蓄型重疾保障、储蓄型终身寿险、高端医疗、投资连接保单等。其中，消费型的医疗险就不在CRS报送范围之内，而其他储蓄及投资型的涵盖在报送范围内。

这意味着，同属于CRS签约地区的香港的保险公司也要将境内人士具有现金价值保单资产的信息报给内地税务局。

二

信息交换的内容有什么？

账户持有人的姓名、地址、出生日期和税务居民身份

金融账户的余额或价值

账户中产生的收入（如利息、股息、资本收益等）

三

什么情形触发CRS的自动报告？

账户持有人为非居民

如果金融账户的持有人在开设账户的国家或地区并非税务居民，该金融机构需要识别其税务居民身份，并将相关信息报告给当地税务机关，再通过CRS与账户持有人税务居民所在地交换信息。

账户余额或收益达到报告门槛

个人账户：高净值个人（账户余额超过100万美元）或红通/要员账户（任意金额）都会被审核。

机构账户：当实体机构的控制人是非居民个人时，也可能触发报告。

四

使用保险金信托的方式（即信托持有保单）即可规避CRS披露风险？



简单来说，一个受托人是专业信托机构或其他金融机构的、受托资产仅由现金和保单组成的、主要收入来自投资收益的单层保险金信托，必然会被认定为「消极非金融机构」，因此实控人和账户信息均会被CRS穿透并回传所在国税局。

通过上述分析，我们可以清楚地了解：如果是国家想要查证和追讨，就算买成香港保险，也毫无私密性可言；如果是普通的婚姻财产、遗产继承、个人或公司债务等类型的民事财产纠纷，那么由于有香港法律对个人隐私的严格保护、保险公司对客户信息的保密义务、跨境信息共享的限制以及合同条款对受益人的保护等多方面因素的共同作用，使得香港保单成为一种具有高度私密性的金融产品，可以放心配置和持有。

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