2025年意外险购买指南|小孩、成人、老人全覆盖,一文教会你

阿豆学长长ov

在令令过往经手的300多起理赔案件中，有不少意外理赔，大的有身故案件百万赔付，小的有擦伤碰伤百元赔付。

我从事保险之初家人并不认可，父母觉得大学毕业后做保险不体面也担心我干不长久，后来随着我小有成绩在武汉扎根，他们才慢慢放心，但对于保险的理赔还是带有些许质疑。

而我父亲第一次觉得保险还是有用的，就是因为一张88元的意外险理赔了988元，金额虽然不大，但自那之后从未反对我每年给他们买意外险。

我父亲是因为工作时意外受伤去门诊检查治疗。如果不是每个礼拜有给父母打电话的习惯他们估计还会瞒着我，我们中国大多数的父母都是如此：怕给孩子添麻烦。

我第一时间让父亲把门诊的病历，用药清单和发票拍照给我，我说可以理赔，父亲都不相信，直到两个小时后理赔款打进银行卡。

后来发现我父亲的单位因为是工伤把资料原件收走后又报销了一遍赔，虽然人受罪了，但是因为那一张意外险多赔了近1000块钱。

在此重点说一下：通常情况，如果工伤已经全额报销了，医疗是不报的（医疗是补偿性质），我父亲的这种个例是因为大公司中国人寿的小额理赔并没有要发票原件，再加上我第一时间报案了。

如果是需要原件理赔的公司，没报销完的部分可以拿发票分割单找保险公司继续理赔（关于理赔的知识普及后面出专门的文章）

今天我就两个部分给大家介绍意外险：

意外险怎么选

不同年龄段的产品推荐

01｜意外险该如何买？

挑选意外险一定要看的几个点：

①职业类别。

根据我们从事的工作的风险程度，保险公司将各大职业划分1-6类。

职业类别划分标准：

1类职业（低风险）

定义：室内办公为主，工作环境安全稳定。典型职业：公务员、教师、程序员、行政人员、设计师等

2类职业（低风险）

定义：偶尔外出或涉及轻微体力劳动。典型职业：推销员、清洁工、农夫、服务员等

3类职业（中低风险）

定义：需要长期外出或操作简单机械，典型职业：出租车司机、维修工、工程师、普通工人

4类职业（中等风险）

定义：需要体力劳动存在一定安全风险。典型职业：交警、电工、快递员、高空作业人员

5类职业（高风险）

定义：涉及高空电力等较高人身风险。典型职业：矿工、农林牧渔从业者、刑警

6类职业（极高风险）

定义：事故概率低但后果严重。典型职业：消防员、爆破工、飞行员、水手

大部分意外险仅承保1-3类职业，4-6类中高危职业需要选择专属产品或者团体投保。（以上职业供参考，详细以投保告知审核为准）

②健康告知。

虽然现在也有不需要健康告知的意外险，但如果涉及有“猝死”保障的基本都会有健康告知要求，常规意外险也会有1-2条的健康告知要求，老人的2-3条以上。

当然健康告知肯定是越宽松越好，所以在选择的时候一定要提前看看健康告知的内容或者挑选没有健康告知的产品。

③报销范围。

在报销范围中最重要的就是这四个字“不限社保”，请认准它买。

意外险种类虽然多，但基本上是包含身故/高残疾+意外医疗+意外住院津贴+交通意外/猝死保障等，其实在报销比例和额度上都很容易筛选，并且保费差异也不大。

意外险的报销范围却是很多人容易忽略或者搞不清楚的，比如拓展社保外用药和不限社保范围，该选哪一个？

在此给大家一个最简单的公式：社保范围内用药＜拓展社保外用药＜不限社保范围。

别小看这几个字，买错了可能少赔一半不止，所以哪怕是一个几十百把块钱的意外险，请找专业的人。

④生效日期。

很多人不知道意外险的生效日期是可选的，大保司基本是今天买次日凌晨生效，互联网意外险可以选择3-7天不等生效，但建议每年到期准时续保，避免空窗期意外。

02｜不同年龄段的产品推荐

还是那句话，市场上产品繁多，每个人的选择不同，没有绝对的对错，要说错：没有保障就是最大的错。

令令只根据自己从业遇到的理赔情况将客户实际需要的和理赔体验及服务相对好的产品推荐给大家，多的没有，一个年龄段一款。

少儿（0-17岁）意外险我只推荐这一款：平安小顽童6号



最主要的几个推荐理由：

1.意外医疗0免赔不限社保，责任内100%报销

2.少有的可选面部意外美容医疗，这是很多公司没有的。

3.可选熊孩子必备的未成年人第三责任险。从前只有车子有第三则，现在意外险也有第三则了，这也是大多数公司没有的。

4.可选择保费区间广从68-520不等，丰俭由人，当然越贵对应的医院和服务可选越多。

成人（18-65周岁）意外险我首推这款：中华联合大护法意外险



理由：

1.意外保障3万-100万可选，保费从19.9-309可选。

2.意外医疗0免赔，不限社保

3.含猝死保障以及交通意外

但需要注意的是健康告知，如下：


如果不满足上图的健康告知，那就退而求其次，找免健康告知的：安盛天平守护百万综合意外伤害保险。要说为什么选这款，很简单猝死虽然不保既往症，但是不用健康告知，再者意外医疗0免赔不限社保，最重要的是安盛这家公司的理赔服务不错。
老人意外险推荐：美亚“尊长无忧”中老年个人意外（投保年龄50-80岁，最高可续保到85岁）推荐理由：1.保障内容根据长者实际情况个性化定制，保费也从182-1522不等2.意外医疗不限社保3.个性化服务多，涵盖个人账户保障，防止电信诈骗带来的损失；意外骨折上门护理2次/年，免费轮椅租赁1次/年，院内陪诊1次/年，让子女在外更省心。4、可选责任多详细可看下图????



不同的保障内容对应的保费如下????



关于意外险如何写病历，如何保留证明材料，如何做伤残鉴定，遇到意外事故定义有争议的如何处理等问题，令令的客户可私聊。
如果想给家人和自己配置的可直接扫图中对应产品的二维码自助投保和查看详细的保险责任????

关于作者：
大学金融专业毕业后加入保险行业，目前已经入行3904天在主体保司从业十年后转型保险经纪公司期间服务客户2000+，理赔案例300+，服务企业团财险30+深耕养老、教育、健康医疗、企业团财险过往团队管理经历：3年时间从0到200人团队如果你是想买保险的朋友，令令可以结合实践经验帮你避坑的同时规划全面实用的保障如果你是准备转行加入保险行业的伙伴，令令可以根据自己多年的个人发展经验给予你最真实，以及真诚的建议，少走弯路
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