都2024年了,还有人在踩意外险的坑?三分钟教你选对意外险!

Aim_yuan

在我们的生活中，总是充满着各种各样的未知事件，各种突发状况总是搞得我们焦头烂额，甚至还会因此受到意外伤害。

最常见的就是交通事故、烧伤烫伤，有时还会遭遇猫抓狗咬，这些降临到我们的身上，受伤的不仅是我们的身体，还有我们本就不算鼓的钱包，本来想着攒点钱出去玩几天，这下可好了，时间和金钱都奉献给了医院，美好的计划也落空了，直接遭受物质、身体和心灵上的三重暴击，感觉生活都不美好了。

而随着生活水平的日益提高，我们面临的意外风险也越来越高，所以，入手一份意外险，成了很多人的选择。

意外险，顾名思义，是对我们所受到的外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故造成的损失，进行保障的一种保险，保障范围包括意外伤害、意外身故和意外残疾，针对不同类型的意外，也分有多种类型。



接下来，我们进入正题，通过几个问题，来进一步了解意外险。

一、意外险有没有必要买？

对于意外险有没有必要买，我想大家看一个数据就知道了，根据国家统计局发布的2023年国民经济和社会发展统计公报的数据显示：



　全年各类生产安全事故共死亡21242人，比上年下降4.7%。工矿商贸企业就业人员10万人生产安全事故死亡人数1.244人，比上年上升4.2%；煤矿百万吨死亡人数0.094人，上升23.7%。道路交通事故万车死亡人数1.38人，下降5.5%。

可以看到，即便各类生产安全事故的死亡率每年都在下降，但2023年仍旧有两万多人死于意外事故，这里面还只是生产安全中的意外死亡，不包括意外伤残的人数，而我国每年的非正常死亡人数高达300多万，死因包括交通事故、自然灾害、过劳死、医疗事故等等。





所以人手一份意外险是很有必要的，不仅可以为我们解决医疗费用，一旦身故也能给家人留一笔钱，做到“留爱不留责”。

那么，我们买了意外险，具体能起到什么样的作用呢？

讲的简单一点，就是一旦发生意外，意外险就会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

而它的作用，主要体现在两方面：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超高；如果发生意外伤残，可以根据伤残等级获得不同比例的赔付。

二、意外险有哪些分类？我需要那种意外险？

意外险看似简单，但针对不同的情况，也有不同的分类。

按照保障时间，意外险可以分为一年意外险和长期意外险。

01
一年期意外险

交一年保一年，每年几百块，上到80岁，下到刚出生的婴儿，都能购买。

而由于是交一年保一年，当市场上出现更好的产品的时候，也可以及时更换更好的产品。

所以一年期的意外险更加灵活，适合大多数家庭购买。

02
长期意外险

这类意外险很多都是和重疾险捆绑在一起的，保费也会更贵，对于普通家庭来说，这种意外险其实并不划算，现在的生活压力那么大，一年上千块买一个长期意外险其实没必要。

而按照用途来看，意外险还可以分为综合意外险、交通意外险和专项意外险等等。

除了综合意外险，剩下的意外险保障的都是特定场景下的意外，针对性很强。像交通意外险就主要针对乘坐客运大众交通工具期间遭受意外伤害事故的情况，包括身故、残疾、医疗费用支出等，差旅较多的朋友比较适用，但对于大多数人群来讲，还是综合意外新的实用性更高一些。

三、怎样才能挑到好的意外险？

对于挑选意外险，阿文总结了几个要点，在这里分享给大家：

要点一：清楚你的职业属于哪个类别

在所有的保障型险种中，意外险对被保人的职业要求是最高的，这并不是职业歧视，而是很多高危职业意外风险都比较高，因而理赔率就会很高，这对于保险公司来说无疑是增加了成本，像警察、消防员、建筑工地施工人员等，都是高危职业，所以针对这类职业，保险公司在投保规则和保额上做一些相应的限制，保费也相对会高一些。



不过大家不要太担心，一般的意外险的承保范围是1-4类，而大多数的群体都是符合这个要求的，而对于从事5类、6类职业的朋友，买保险的时候要特别注意，如果理赔时的实际职业类别超出范围，保险公司大概率是会拒赔的。



而第6类职业之后的超高危职业，往往会被保险公司明确拒保，但是也不要灰心，从事这类超高危职业的朋友，也可以选择购买特定职业意外险，当然，这类保险的保费大多都比较高，需要有充足的资金。

要点二：看清医院名单

当前市场上大多数的意外险都会有除外医院名单，下面是中X人保的某款意外险：



而在除外医院名单中，北京、江苏、河南山东等地的部分地区出现的频率都比较高，处于这些地区的朋友们在选择意外险的时候要特别注意。

而在选择产品的时候，还需要尽量选择包含私立医院的，这样治疗时的选择也会更自由。

要点三：健康告知虽然宽松，但也要注意



上面这种是最为宽松的一类健康告知，仅要求身体健康，有完全民事行为能力和完全生活自理能力，但是如果在生病住院期间，也是不能投保的，可以等到身体恢复之后再投保。

还有一些产品对于被保人的身体状况和意外险购买情况有一些限制：



这类产品的健康告知看起来就和重疾险有些像了，属于比较严格的，这类产品的设计出众就是为身体状况优秀的人群准备的，不过相应地，这一类的产品性价比也会更高，大家可以按需选择。

要点四：保障责任选最全面的

意外险的保障责任我们需要重点关注的只有三个：身故、伤残和意外医疗。

身故和伤残方面，预算尽量充足，同等条件下优先选择更高保额。

意外医疗方面，要注意免赔额，和赔付比例的问题，这关系到我们最后的医疗费能省多少。

一般来讲，我们建议优先不限社保范围、0免赔且100%报销的产品，如果不能全都兼顾，也需要保证有其中两个条件。

要点五：当心免责条款，有些情况不能保

很多意外险的“坑”都出现在免责条款里（有些产品会写到特别约定里），我们在选择意外险的时候，不能只看它“保什么”，更要看它“不保什么”，很多拒赔的情况就是因为发生了免责条款中的情况。



上面这款产品中，除了常见的酒驾、自杀等情况外，猝死、中暑等也不在理赔范围内。

而在选择意外险产赔的时候，要优先选择含猝死责任的产品。

此外，有些产品是要求发生意外之后一定时间内报案的，超过时限，会相应降低赔偿比例。

要点六：生效时间越早越好

意外险产品购买后很多都不会立即生效，有些可能是在投保成功后的某一天。

下面这款产品就是投保成功后第四天生效，也就是T+4.



而为了我们的人身安全着想，生效时间还是越早越好，毕竟早一天生效，我们也能早一天得到保障。

四、购买时的注意事项

除了上面提到的六个挑选要点外，我们在购买意外险时还需要注意两个问题：

01
伤残和全残不一样！

有些意外险的保障责任中，显示的是“全残”，而不是“伤残”，一字之差，有千里之隔。

银保监对于伤残的评定标准含8个大类，281项子条目。全残是非常严重的状态，是残疾里面级别最高的，简单理解为2个以上的器官或功能的缺失，如双侧眼球缺失等。

而伤残的情况分十级，像断指就属于最轻的10级。



我们在购买意外险的时候，要注意这一点，选择保障伤残的。

02
不同的人群，意外保障需求也不同

不同人群，意外保障侧重点不同，成年人主要重点关注意外身故/伤残的保额，意外伤残责任一定要有，最好附加上猝死保障。

小孩需要重点关注的是意外医疗保障以及相应的报销范围，以及相应的特色保障，如疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等。

老年人需要重点关注摔伤、骨折、救护车以及交通意外保障。

最后总结：

意外险看起来简单，但是其中也有许多细节需要我们注意，所以需要做大量的功课，才能找到适合自己的产品，我们没办法控制未知的风险，但是我们可以通过保险，转移风险带给我们的损失。

任何保险产品都不简单，没有差的保险产品，只要符合自己的需求，对我们来说就是好产品。

本期的分享到这里就结束了，如果您想了解更多的保险相关知识，或者想咨询保险产品，欢迎给我们留言，或者添加文末的二维码，为您量身定制保险方案。

【延伸阅读】

【新品速递】小青龙2号，少儿重疾险标杆，都按这个卷起来！

【新品速递】信泰完美人生2024，首创80岁前额外赔，抗衡超级玛丽9号！

【新品速递】大品牌+易核保+多重保障=i无忧2.0！

【热点速递】增额寿一跃成为银行新宠，6大银行主推的增额寿什么水平？

【挑选建议】深扒全网少儿重疾险，我只推荐这两款！（含避坑攻略+挑选指南）

【挑选建议】防癌重疾险、防癌医疗险怎么买？附上7款产品推荐合集！

也可以添加下方的专业保险老师，为你提供专业的1V1答疑解惑，只解答疑问，不推销产品，大家可以放心添加，免费进行保单测试和产品测评哦，也可为您定制专属家庭保障方案！



扫一扫上方二维码 ????，直达财富咨询专属通道！
如果这篇文章对你有所帮助
欢迎点个“在看”，或把文章转发至朋友圈让身边的朋友不踩坑~

作者：微信文章