重疾险小知识

刘冠华

7.8

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保险公众宣传日

重疾险

小知识



今天是保险公众宣传日，我也来继续分享，将上一期关于重疾险没写完的写出来，希望这些知识能帮助大家更多的了解重疾险，了解保险。今天这篇的篇幅也不会短，以防大家疲劳，我将比较重要的几点放在上面。

上期链接：【重疾险】聊聊重疾那些事儿

01

疾病分组、多次赔付、间隔期

	2020.7.8

首先我们明确，疾病分组，是出现在多次赔付产品中的，如果产品本身只赔付一次，那么分不分组就没有意义了。

疾病分组是指保险公司将保障的疾病划分到不同的组别，当某一种疾病理赔后，该组内的其他疾病将不再提供保障、理赔，其他组的疾病理赔不受影响，但是再次赔付需要过了间隔期。

这里面信息量有点大，我举个例子来说~

某款重疾险A产品，保障110种重疾，分为6组，那么当理赔过一次疾病X之后，和X为一组的其他疾病都将不再保障。

再说一下间隔期：间隔期意味着距离第一次理赔，需要间隔一段时间，才能得到第二次赔付。

我具体给大家截取个合同的条款。



通过合同可以看出，这款产品，能够获得第二次理赔的条件分别是：①距离第一次重大疾病确诊日180天后；②与第一次确诊的重大疾病所属不同组别。

疾病的分组也是大有说道，再举个例子，我截取了两款重疾的疾病分组情况：





大家可以看到，第一款产品将恶性肿瘤与其他5种高发疾病放于同一组，第二款产品将恶性肿瘤单独分为一组。根据2018年城市居民主要疾病死亡率来看，恶性肿瘤排名第一，在各家保险公司的理赔报告中，恶性肿瘤也是理赔率最高的疾病，大概占据70%左右。在泰康人寿2018年理赔年报中，重大疾病理赔案，女性恶性肿瘤理赔高达83%，男性恶性肿瘤高达58%。所以，对于恶性肿瘤如此高发的疾病，与其他高发重疾放置一组，大大降低了理赔率。

所以，做个总结：

关于赔付次数：多次＞单次

关于分组：不分组产品＞分组合理产品＞分组不合理产品

关于间隔期：越短越好，目前市面上的重疾间隔期常见为180天，或365天，中症和轻症大部分不分组无间隔期。

02

轻症/中症赔付次数及比例

	2020.7.8

上面讲的其实主要针对重疾，目前常见的大多数产品，除了重疾还包括中症和轻症，中症、轻症很多都是可以多次赔付、不分组、无间隔期的。（已经买好重疾险的小伙伴，可以拿出合同来看一看哦）。

轻症和中症，在重疾险中还是比较有意义的，因为重疾的理赔条件比较严格，有小伙伴戏称，不仅要得重病，还要以正确的姿势得重病才能获赔。所以为了降低理赔门槛，保险公司陆续开发了轻症和中症。轻症和中症，本质上就是早期的重大疾病，在没有发展成重疾之前，保险公司也会按照一定比例赔付。

例子又来了，在重疾定义里，针对冠状动脉的手术要求的关键词是“开胸”， 所以针对冠状动脉搭桥的手术要求必须是开胸手术。



当开胸和微创两种手术均可时，我相信大多数人都会选择术后创口小得多的微创手术。这时候，就体现了包含轻症的重疾险的优势。目前市面上，很多重疾险的轻症保障中，是有冠状动脉介入手术（非开胸手术）以及微创冠状动脉搭桥手术（或称微创冠状动脉旁路移植术）保障的，如下面这款保险的轻症条款：





如此，如果做了非开胸的手术，也可获得赔付。

常见产品轻症一般赔付30%-45%保额，中症一般赔付50%-60%保额，可多次赔付且疾病不分组、无间隔期。现在大部分重疾也都包含“轻症、中症豁免”责任，一旦罹患轻症、中症，后续保费不用再交，继续享有保障。

不过相对于重疾，国家有个统一的标准，轻症和中症并没有统一标准，轻症和中症是保险公司自定义的，所以在挑选的时候，还是有点难度。根据近年来的理赔数据，结合高发疾病，下面列出了11种高发轻症和中症。



我们在挑选产品时，尽量选择包含高发疾病且理赔较宽松的。不过我也要说句实话，目前没有哪款产品是包含所有高发中轻症且理赔都宽松的，它可能对糖尿病宽松，但对脑中风严格，这个具体的就看你本人的侧重点啦！除了轻症、中症中包含的病种，我们还要综合来看赔付的比例、次数、保费等。

03

身故责任

	2020.7.8

目前关于身故责任，有两种赔付情况，一种是身故返还已交保费或现金价值，一种是身故赔付保额。

说到这里，就要讲讲三种类型的重疾险：消费型、储蓄型、返还型。

消费型：保费会消费掉，像车险一样，保费低。在保障期间内，如果发生了重疾、中症、轻症，赔付相应的保额。如果保险到期，平平安安的，交的保费也都消费掉了，合同终止。

目前市场上大部分消费型重疾，保障期内身故是退还现金价值或者已交保费，比较少有身故赔付保额的，大家一定看清楚。

举个例子，假设有人因为脑出血身故，他买的消费型重疾身故不赔付保额。重疾中对脑中风后遗症的赔付条件是脑出血180天后，身体有一项技能完全丧失才会理赔。所以，很遗憾，这个人没有达到理赔的条件，他的家人能够拿到的要么是这份保险的现金价值，要么是已交保费，而拿不到保额。（现金价值是什么，后面会具体说）所以如果你买的是消费型重疾，那么十分建议搭配寿险来增强保障。

储蓄型：生病了赔钱，自然死亡也赔，保费不会被消费掉。

储蓄型的重疾险，除了有正常的重疾、中症、轻症的保障之外，意外身故、年龄大了自然死亡、非疾病列表中的疾病造成身故，都可以得到保额。

举个例子，我自己的重疾险就是储蓄型，每年保费8000块，要交30年，如果30年内，没有发生过理赔，我将交满24万元，如果这辈子都没理赔活到99自然死亡后，那么会给孩子留下50万的遗产。

可能有人会说，用这24万元去理财，活到99岁的话，肯定不止50万，而且50万到那时候，已经不值钱了。对，我承认理财一定收益会更多，但是把钱放到银行里，只是收利息，存在重疾险保单里，我得到的是高达几百万的杠杆（多次赔付的情况下）。还有就是，我可能并不会担心我到了80、90岁得了重疾要怎么办，我更担心的是我60岁之前，发生大病怎么办。而且，我又不是把我所有钱都买保险了，还是那句话，家庭资金的合理规划，该拿去理财的去理财，该用来保障的，还是要用来保障。

返还型：保费不会被消费掉，活到特定的年龄，没发生理赔的话，保费退还给你，保障依然有效。最不建议的是返还型重疾！因为要么它很贵，要么它不太贵，但同等保额保障会很差，有人给你推荐返还型重疾的时候，一定别冲动，多对比价格和条款！！

总结：如果经济条件允许，我更建议购买储蓄型重疾，身故赔付保额；或者购买消费型重疾搭配寿险；最不建议购买返还型！

这里还要插入一个关于未成年人身故的责任。

《保险法》第33条规定，父母为未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的保险时，保险金额不得超过国务院保险监督管理机构的规定。对于被保险人不满10周岁的，不得超过20万元人民币；对于被保险人已满10周岁未满18周岁的，不得超过50万元人民币（航空意外及重大自然灾害意外不受限制）。对未成年人的死亡赔付设定最高上限，主要是防范道德风险。目前很多重疾产品中，一般都把被保险人18周岁之前的身故责任，约定为返还所交保费。

04

豁免责任

豁免责任，可以分为被保险人豁免和投保人豁免。

被保险人豁免：当被保险人出现合同约定的轻症、中症、重疾时，剩余未交的保费全部免除，且保险仍然有效。很多保险是允许轻症、中症、重疾的豁免，有些保险只有发生重疾之后才可豁免，没有轻症、中症豁免，大家也要擦亮眼哦！

投保人豁免：作为投保人，当出现轻症、中症、重疾时，剩余未交的保费全部免除，且保险仍然有效。



举个例子，妻子和丈夫分别为对方购买了重疾险，当丈夫出现轻症后，根据被保险人豁免，妻子为他买的那份保险，后续保费免除，妻子不用给丈夫交钱了；丈夫是妻子那份保单的投保人，根据投保人豁免，丈夫发生轻症理赔后，他也不用给妻子的保单交钱了，所以夫妻俩的保单后续都不用交钱，且保障持续。

这里要明确，一般情况，被保险人豁免会自带；投保人豁免，是需要我们多加一部分保费进行附加的责任，且投保人身体健康情况要符合健康告知才可以。同时友情提示，夫妻互投时，请综合考虑婚姻风险。

05

退保和现金价值

现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。换句通俗易懂的，现金价值是在发生退保时，实际能够取出的钱，这个钱，不等于你已经交了的保费。

现金价值=已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息。



这个图为一个现金价值表的实例，基本保险金为1000元，每年交保费20.62元，假设交完了5年的保费想要退保，那么他总共交了103.1元，可以退还23.28元。建议大家购买了长期保单后，退保前一定综合分析。

当然现金价值除了是退保时候拿回的那部分钱，还有保单贷款和保费垫交的作用，这部分涉及到的比较少，我就不详细说啦。

关于重疾险，就先说这么多，你还有什么想了解的呢，欢迎私信！







               
作者：咚咚妈妈萌萌哒