2022年百万医疗怎么挑?11月最新百万医疗榜单新鲜出炉

贰十岁装成熟装s

保险界“顶流”——百万医疗，好像一直霸占着我们的视线，

国内首次推出两年后大火，仅仅用了六年时间，稳坐现在保险公司前排宝座~

一直流传着：“小火靠捧，大火靠命，强捧灰飞烟灭。”

看看百万医疗的晋升之路，为什么它可以牢牢占据“一哥”位置？

原因很简单，百万医疗险直击“钱少看病难”的痛点。

花几百块拥有几百万元的报销，换谁谁不心动。即使说百万医疗赔付并没有达到理想状态的言论案例频频出现，还是会有人想要购买。

这里肯定有人会想：比它好保险产品那么多，百万医疗险黑料那么多，为什么不买别的产品呢？

这个问题好像就是在问：市区别墅豪宅那么多，你为什么不买呢，是因为不喜欢吗？



几百元撬动几百万的杠杆，实惠又诱人的条件，恰恰为预算不高甚至没有预算的伙伴提供给自己加一份保障的平台！

今天，如何挑选百万医疗险不踩坑，天眼君一文讲清楚~

全文内容如下：

百万医疗有什么用？百万医疗挑选指南11月爆款百万医疗榜单天眼君小结

一、百万医疗险有什么用？
百万医疗险作为报销型保险，大肆渲染的广告，虚虚假假的信息，可能有小伙伴对于百万医疗险的了解甚至只是浅浅一隅~

那么，就来全面了解一下百万医疗险的庐山真面目吧！

什么是百万医疗险？

百万医疗是可以报销因为疾病和意外造成的门急诊费用、住院费用等医疗费用的保险产品。其报销额度最少有一百万，高的可达800万，因此而得名，“百万医疗险”。

百万医疗险的保费一般在千元以下，所以在商业医疗险产品类别中，属于低端医疗保险。
产品价格可以称得上是“白菜价”，同时也就意味着保险公司承担较低的风险成本。

具体表现为保险公司会设置很多限制，确定投保人群，来降低赔偿金额，譬如年龄、职业、健康状况等。

百万医疗险主要保障：住院+门诊
（1）住院责任：因为重大疾病、意外受伤、食物中毒等原因导致住院，扣除免赔额就能全部报销。

百万医疗一般会设有1万的免赔额，只有医疗费超过1万的部分才会报销。如果有医保的话，就是在医保报销之后超过1万的部分才会报销。

（2）门诊责任：包括特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术

注意：以上这些在二级及以上公立医院才能报。

当然，百万医疗也有不报的情况，普通门诊花费在免赔额以下的，或者其他责任免除范围内的情况。

有了社保，还需要百万医疗险吗？

天眼君可以很肯定的说，当然需要。可以说，百万医疗是杠杆很高的一个险种，几百元买得几百万保障，实用性很强。医保作为一项百姓福利，保费很低，其保障力度必然会大打折扣。

接下来，我们来展开说说为什么有医保，还需要百万医疗，

首先，看看医保报销的情况：



起封线以下的，没超过不能报销，一般是1000元以下
封顶线以上的，超过了不能报销，一般是10万-30万
自费内容，不能报销，一般是自费药、特效药等
自付部分，报销比例一般是60%-80%，剩余部分需要自付
医保报销，就是医保会报销的费用

我们不难看出：其一，社保/医保报销限制多。其二，社保/医保药品覆盖有缺失。

医保是下有起付，上有封顶，要符合“一定点+三目录”等各种限制。“一定点”：定点医院，到支持社保医院就医，私立诊所、海外就医社保不予报销。“三目录”：药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录。以职工医保为例：



大部分化疗药被纳入医保（当然也有少部分最新的化疗药未纳入医保），但多数靶向药还没有纳入医保。
就算是进入了医保的靶向药也是很难买到的，为什么？

大家一查就可以知道，主要原因还是和我们的医药卫生制度有关系，

（1）医院要医保控费：医院并不能随心所欲的使用“医保”，每家医院都有一个规定的“医保额度”。医院使用医保资金超出预算，超出部分当地医保局是不给的，只能医院自己补上。
（2）药占比不得超额：药占比=药品费用/医疗总费用，根据国务院发布的医改指导意见，药占比不得超过30%，从而限制的医院和医生的开药。
（3）靶向药不是万能的：靶向药在使用之前会先做基因检测，找到“靶点”，如果没有的话，是没办法使用靶向药的。而且，靶向药纳入医保，使用范围也是有限制的。

这就意味着，一旦得了大病，我们有可能面临的情况就是，要么买不到药治病、要么没有钱治病。
恰恰，百万医疗险可以解决这一困境：
大部分百万医疗险都带有“恶性肿瘤院外特药”，
在医院买不到的靶向药，可以走院外渠道购买，并通过百万医疗险报销。
还有一些百万医疗险自带质子重离子治疗，是治疗癌症的尖端放疗技术，价值几十万。
而它的保费仅仅几百块，这么一看，是不是觉得百万医疗险很有必要。对于老百姓来讲，也是完全买的起的产品！

最关心的，百万医疗险能报多少？

百万医疗报销内容是有限制的，条款中规定的是对被保险人发生的医疗费用的有效金额进行报销。
以下图某款产品为例：



接下来我们来分析一下这个公式：

被保险人发生的医疗费用的有效金额=被保险人每次就诊发生的合理且必要的属于保险责任范围-被保险人从其他途径（包括基本医疗保险、公费医疗、城乡居民大病保险、任何商业保险机构）取得的费用补偿

怎么理解“合理且有必要”？条款解释为合理的、符合通常惯例且医学必需的医疗费用。



简单点就是，床位费、调理护理是有限制报销范围的。住最好的病房、吃最豪华的餐、享受最好的医疗，还想要最高的报销，当然是不可能的啦~
其实这样也是避免了过度报销造成的医疗资源的浪费。

免赔额：百万医疗主要应对的是无法承受的经济风险，一般是有一个报销的免赔额，超出费用才可以被报销。

赔付比例：赔付比例是与投保身份无关，无论有没有基本医保，都可以是100%报销，只不过需要达到一定条件。若是有医保投保的人，报销时不使用医保，那么赔付比例则会变成60%。

这里我们总结百万医疗需要注意的几点：
（1）先医保后百万医疗险：带医保投保人群，报销时未经医保报销，只能报销60%。
（2）医院、病房选正确适当，并属于合理且必要的费用
（3）百万医疗免赔额要留意

5.对百万医疗的误区有多少？

误区一：百万医疗，可续保至99岁

“我们的百万医疗，可以保证续保到99岁/105岁”

我们可能会经常听到业务员这样讲，甚至在合同条款中，也能看到类似的描述。

但实际上，真的可以续保到99岁，甚至105岁吗？

这里我们一定要明确一个概念，可以续保和连续续保 ≠ 保证续保，这种可以续保到99岁，105岁等相关的描述，指的都是在产品不停售的情况下，可以续保到99岁/105岁。

但实际上，保险产品真的会几十年不停售吗？

就最近几年来讲，8年前那些市场很火的产品，现在可以说是“无一幸免”，大部分产品，快的话，几个月就停售了，慢的话，3-5年也一定会停售，所以，实际上，这类产品，并没有办法让我们真正续保到99岁，或者说续保到105岁。

那有没有产品，可以保证续保的呢？目前，行业中百万医疗能实现保证续保的，有6年期的、10年期的、15年期的，最长的为20年保证续保。



以上图片红线标出的才是真正续保的产品该有的描述，大家查看续保条件时一定要注意。

误区二：百万医疗，大病小病啥都能保

“买一份百万医疗，大病小病都能保，而且100%报销，生病了，自己一分钱也不用掏了”，是真的吗？
其实，百万医疗虽然好，但却并不是大病小病都能保的，为什么呢？

第一、百万医疗有免赔额；

市面上95%以上的百万医疗，都是1万免赔额的，

像我们平时比较常见的肺炎、胃炎、感冒发烧、摔伤扭伤，其实大部分情况，产生的医疗费用并不会超过1万，所以也就达不到百万医疗的报销门槛，所以，通常来讲，百万医疗是没法保小病产生的医疗费用的。

第二、百万医疗有责任免除

所有保险产品的合同条款中，都有关于保险责任与责任免除的描述，保险责任即保什么，责任免除即不保什么，相对来讲，意外险、重疾险、定期寿险责任免除各大公司都是大同小异，差距并不大，而百万医疗却并不是如此。



上图是某付宝好医保长期医疗的责任免除条款，总共有24项责任免除，买了这款百万医疗，虽然超出1万都可100%报销，但是发生上述24项责任免除的范围，是不予报销的。

这里，我们尤其需要关注的是百万医疗责任免除中的既往症，所有百万医疗都有对既往症的描述，但是，描述范围确实相差甚大，在买保险前被医生诊断过为慢性胃炎，经过治疗，达到了临床治愈的标准，但并没能彻底治愈，后续再发生慢性胃炎，即使医疗费用超出1万，也不会报销。

挑选百万医疗，关于责任免除和既往症，每款产品都不一样，所以，这部分内容，一定要看仔细，这样才能真正挑选到理赔相对宽松的产品。

误区三：几百元保几百万，随便买不吃亏

这里调研了全网十款热门百万医疗，分别列出了0岁、10岁、20岁、30岁、40岁和50岁的保费



我们会发现，大部分百万医疗价格差距都不大，基本上10岁-40岁的人群，每年保费都是几百元就可以保障几百万，表面上，好像不管选择哪一款，都非常划算，但事实，真的如此吗？

实际上，买百万医疗险之前：
不懂如何做好健康告知，会有拒赔风险；
不看既往症描述，可能出险了却被告知属于既往症，不在赔付范围内；
不注意续保条款，可能产品停售从此失去购买百万医疗的资格；
不注重院外靶向药，万一发生癌症，可能一大半医疗费用没法报销；
……



这是一份保额400万的百万医疗，表面是保额高达200万、400万，但实际上，很多责任，一年最多报销10万或者20万，像这样的百万医疗，如果不看合同条款，只看产品展示界面，就很容易踩坑。

所以，百万医疗，虽然保费便宜，保额也很高，但并不意味着，我们随便买也不会吃亏，保费再低，我们也应该把钱，花在刀刃上。

误区四：百万医疗，保额越高越好

百万医疗一般少的是100万保额，大部分是200万保额（重大疾病600万保额），还有一部分是300万保额（重大疾病600万保额），那是不是意味着保额越高的百万医疗，就越好呢？

其实，保额并不是挑选百万医疗的关键因素，正常一个大病平均治疗费用23-32万之间，一个疾病要花费上百万，这种是极少的，而且，目前大部分百万医疗，对于重大疾病，最高都可以报销400万，已经完全足够了。

百万医疗险，保额400万和600万之间，本质是没有区别的，如果在其他责任相差不大的情况下，我们可以选择600万保额，但如果A产品，600万保额，续保条件一般，B产品，400万保额，续保条件好，且其他保障两款产品都具备的情况下，还是建议优先考虑续保条件好的B产品。

误区五：百万医疗，必须捆绑主险买

不管是意外险、小额医疗险，还是百万医疗险，都是可以单独购买的，并不需要捆绑，而且几乎每家公司都有可单独买的类似的险种，但为什么代理人都告诉我们不能单独买呢？

实际上，这是大部分保险公司一种常见的营销套路，试想一下，一份百万医疗，400万保额，每年只需要几百元保费，不限制疾病，不限制用药，普通用药进口药都能100%报销……，而重疾险，几千元却只能保几十万，还只能发生重疾才能赔，乍一听，是不是觉得有百万医疗就可以了，重疾险不买也行呢？

但从客户角度，百万医疗解决的是医疗费用报销的问题，而重疾险解决的是急用资金，疾病后的康复费用问题，和疾病期间的收入补贴问题的，百万医疗和重疾险是黄金搭档，缺一不可的，但实际上，有大量的客户，并不懂百万医疗和重疾险之间的差距。

而从保险公司角度，招聘的很多代理人，都没有经过系统的培训，代理人对保险的理解也是很浅的，自己都弄不明白，又怎么给看客户讲清楚呢？再者，如果保险公司设定百万医疗都可以单独买，在业务员讲不清楚重疾险作用的情况下，那势必，会导致保险公司客单价非常低，尤其是大品牌，各种广告费、房租费、人力费等等成本的压力下，就很难生存下去。

所以，就有了这种常见的营销套路，用百万医疗的高保额作为诱饵，然后捆绑一份性价比不高的重疾险，打包销售，营造出一种一份保单，啥都能保的假象。即使什么都不懂的代理人，也可以轻松把重疾险销售出去……

百万医疗和重疾险，有条件的，这两个险种是都需要配置的，但一旦捆绑买，99%都会踩坑，因为捆绑的本质，就是把性价比一般的产品，打包在一起销售，给人制造出一种之所以贵，是因为保的全的假象，所以，记住，百万医疗和重疾险，都是可以单独买的，千万别买捆绑型的。

误区六：百万医疗，免赔额越低越好

免赔额，就是报销公司报销的最低门槛，免赔额1万，也就意味着1万以内的医疗费用不会报销，如果免赔额是5000，那意味着，5000以内的医疗费用不报销，那换句话说，免赔额为0，那就是一旦住院，一分钱都可以报销，也就是免赔额越低，报销门槛就越低。
这样分析，会不会有种感觉，百万医疗，免赔额越低越好呢？答案是否定的，毕竟保险公司，也是盈利机构，不是慈善机构，免赔额越低，保险公司理赔风险就越高，那保费，自然也越贵，当然，关键是，这个“贵”是否是值得的？

但实际上，百万医疗是年龄越大保费越贵的，比如同样的太平医保无忧，50岁，1万免赔一年是998元，而0免赔则是2382元，差距会越拉越大。

而且如果真的想要1万以内的医疗费用也可以报销，完全可以选择一个小额医疗，作为百万医疗的补充，比如天安成人住院万元户，0免赔，保额2万，普通药进口药都可以报销，50岁，也只需要25元/年。
所以，虽然免赔额越低，理赔门槛也越低，但保费也越贵，从划算的角度来讲，天眼君是不建议大家一味的追求免赔额越低的医疗险。
接下 ，跟着天眼君来看看如何挑选一份称心如意的保险~

二、百万医疗险挑选指南
百万医疗险从它冉冉升起的那一刻到现在，产品数量数不胜数，
想买到一份很棒的百万医疗险，该怎么挑选呢？
天眼君为大家精心整理出来了一份百万医疗科学挑选指南，看下图：



接下来我们来详细解读一下表格中的内容，以便我们更好的理解。

第一项：基础责任、缺一不可
百万医疗险保障内容必须必备的有四大内容：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

可以说这是最基础的，如果缺少任何一项保障，那么这都是一款不合格百万医疗险。

（1）住院医疗费用
包括一般住院医疗和重大疾病住院医疗，涉及的费用有床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等。

关于住院医疗费用版块，我们最需要注意的，就是我们的住院医疗除了最高报销400万/200万以外，有没有其他的限额。
比如门诊肾透析费最高限额10万，非因特定疾病住院前后门急诊医疗费用限额5万……，我们要知道，一旦人去了医院，花多少钱，可以说是我们最无法掌控的了，如果百万医疗还有额外的限制条件，这种百万医疗千万不要买。

（2）特殊门诊
一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗（化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗等

关于特殊门诊，注意两点：

百万医疗是否包含特殊门诊，

如果包含，是否有限额，有限额的就不要买

毕竟无论是门诊肾透析，还是门诊恶性肿瘤治疗，这都不是一笔小费用，一旦有限额，那将意味着有很大概率，我们买了百万医疗，自己还要承担一笔不小的医疗费用。

所以，关于特殊门诊这块责任，也一定要看仔细。

（3）住院前后门急诊
不管是住院之前还是出院之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。
对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。
产品其实大同小异，但是细节之处见真章！
这里，常见的是住院前7天+出院后30天、和住院前30天+出院后30天两种情况居多，
相比之下，肯定是住院前30天+出院后30天门急诊费用都可以报销的百万医疗，性价比更高。

（4）门诊手术
指的是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走。
比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。
门诊手术是百万医疗险的标配保障，绝大部分产品都是涵盖的。
而对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。

不过，整体来讲，几乎99%的百万医疗，前四项基本责任都是有具备的，所以这块的陷阱不多，不易踩坑，而相比之下，百万医疗的续保条件，就要重要的多的多了。

第二项：保证续保，越长越好
百万医疗很关键的一点就是，产品的续保问题。

百万医疗原本是交1年保1年的保险，如果续保条件不行，意味着一旦产品停售，我们第2年就没法继续购买原产品，只能换产品，重新换产品不仅要重新计算等待期，更重要的是，需要重新做健康告知，如果身体健康倒没影响，但一旦身体指标出现异常，再来买百万医疗，就会受到重重限制，得不偿失，所以挑选百万医疗，一定要挑选续保条件好的。

关注百万医疗续保条件，需要关注合同条款中是否有以下三大点描述：
保证续保期间内，不因产品统一停售而终止；
保证续保期间内，按照期初约定的费率表履行，不再调整费率；
保证续保期间内，不因被保人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保申请。

市场上，一般6年保证续保的产品99%的这三点全部具备，而20年保证续保的长期百万医疗，通常只拒赔第1点和第3点，也就是保险公司保留了后续调整费率的权利，当然，关于费率调整的幅度也有法律的强制约束，不能恶意调价，这里建议大家，重点关注，20年保证续保的百万医疗。

注意：市场上有部分产品，承诺可保障续保至终身，保证续保至99岁或者105岁，只要看产品合同条款就会发现，一旦产品停售，就没法保证续保至99岁或者105岁，所以，一定要擦亮眼睛，千万不要被部分不负责任的业务员给忽悠了哦。

第三项：院外靶向药，必须包含

一般涉及到癌症都会涉及到靶向药，一盒药几千元到几万元不等，费用非常昂贵，疗效好、副作用相对较低，但费用非常昂贵，一盒药几千元到几万元不等，虽然部分靶向药被纳入到医保范围内，但实际上，还有大量的靶向药并未纳入医保范围内。

前面天眼君也提到靶向药不是想买就能买的到的，这和我们的卫生医药制度有关，所以大家一定要重视这一点。

所以挑选百万医疗，一定要挑选院外靶向药也能包含在内的，如果能100%报销，肯定更好
加分项：增值服务，越全越好
（1）就医绿色通道
“排队三小时，看病三分钟”，这是对目前国内就医现状最好的描述，虽然我们国家在全世界来说，也是属于医疗资源大国，但毕竟，我们也是拥有14亿人口的人口大国，所以，平均到每一个人身上的医疗资源，就显得非常贫瘠。



这是天眼君搜集全网资料，最终整理出来的不同科室排名前十的医院榜单，当然，医院排名也在实时更新，但好的医院，一定是大家共同认可的。

作为患者，或者患者家属，在自己或者家人不幸发生疾病的时候，最令人头痛的，无疑是“我们”这个情况，我们不知道到底哪家医院好？不知道该找哪位医生，知道了要找哪位医生，却不知道该如何预约上这位医生。

那如果我们选择的百万医疗，有就医绿色通道，他就可以为我们安排我们想要去的医院，帮我们预约挂号主任医师，甚至预约床位，预约专家手术、专家病房等，一款好的百万医疗，是不仅可以为我们解决医疗费用报销的问题，还可以为我们解决医疗资源的问题。

（2）住院费用垫付功能

住院垫付，即生病住院了，手里资金比较紧张，可以向保险公司申请提前给付理赔款项的功能，来垫付医疗费用，目前主要分成三种，分别是费用直付、住院垫付、住院押金垫付

费用直付：住院之后产生的医疗费用，直接由保险公司和医院结算，是垫付功能中最好的类型，但一般，是在高端医疗中比较常见，普通百万医疗一般不支持直付；

住院垫付：住院垫付一般指两方面，第一，实际已产生费用超过免赔额的部分，扣除社保应当报销的比例，按照实际金额提前垫付；第二，目前花销费用较低，预估费用较高，由医生开具预估费用清单，盖医院公章向保险公司申请住院费用垫付，垫付的金额最后实际报销时，多退少补。

住院押金垫付：正常就医，医生需要提前缴纳的住院押金，可以向保险公司申请垫付的功能，是垫付功能里面，最差的一种形态。

（3）质子重离子医疗责任
什么是质子重离子医疗责任呢？实际上，质子重离子技术是一种先进的放射治疗（放疗）的手段。



那目前，我们90%以上的百万医疗，都是有支持质子重离子治疗的报销的，不过，目前百万医疗对于质子重离子这项责任的报销，限定的是上海质子重离子医院，关注这项责任的时候：

第一，需要关注报销额度的上限是多少，如果只有100万，那对于质子重离子治疗方式来讲，是远远不够的；

第二，需要关注报销比例是多少，比如，支付宝好医保的质子重离子责任，报销比例都是90%的，这点也需要我们额外注意一下。

部分百万医疗质子重离子是产品自带的，而也有一部分百万医疗，质子重离子是可选责任，但一般附加上也就多十来块钱，所以这项责任，如果可以附加，还是建议都附加上。

（4）CAR-T疗法是否覆盖

CAR-T疗法是一种细胞免疫疗法，是根据患者个性化定制出来的治疗方案，疗效好，副作用低，但是费用超级昂贵。

主要用于恶性血液病和恶性肿瘤患者的临床治疗，一针120W，三针360万，真的非常非常的昂贵，绝不是一般普通家庭可以承受的起的。

如何判断自己买的百万医疗，是否包含CAR-T疗法呢？第一，看产品合同条款中的责任免除，是否有细胞免疫疗法；第二，直接打保险公司客服电话进行询问，同样，天眼君这里也提醒大家，目前大部分CAR-T疗法还处于临床实验阶段，只有极小部分疾病能应用上，所以，这项责任，不是挑选百万医疗的最核心因素。

隐藏项：健康告知，一定要做
买保险，保险公司必须要履行按照合同条款进行赔付的义务，那消费者，同样，需要履行如实告知的义务，这里的如实告知主要涉及两方面，第一、健康的告知，第二、职业的告知。

不做如实告知，实际上是违法行为，一旦被保险公司查出，保险公司有权利拒赔，现在就医都是全国联网，只要在医院就诊过，保险公司想查，99.99%的概率，都是能查到的，所以这点必须要重视。

相比于健康告知，职业告知非常简单，市面上大部分产品都只支持1-4类职业承保，少部分产品支持5-6类职业承保，一般不涉及到高空安装、矿井下施工、大货车司机、接触化学用品、爆炸类等类型的工作，都不会涉及到职业问题，涉及到职业问题，告知也很简单。

另外，要提醒大家一点，怎么确保自己是告知给保险公司了，而不是业务员呢？告知之后，在合同条款上，是会有体现的，假如，我们身体有异常，我们告知了，合同上面却没有，你就要注意了，大概率是，“你告知给了业务员，但业务员却没有替你告知给保险公司”。

保险公司如实告知的结论，通常有以下四种情况：

第一、标准体承保，就和正常健康人群一样承保；
第二、责任除外承保，可以买，但会对某个部位免除责任，比如，乳腺结节三级，通常大部分产品都可以买，但是，以后对于乳腺结节导致的疾病，比如乳腺癌，是不予赔付的，也就是责任除外。
第三、加费承保，可以买，而且不会被责任除外，但是，如果正常30岁男性，X产品是3000元/年，那加费后，可能是3300元，也可能是3500元保费，加费承保在肥胖、乙肝大/小三阳、慢性浅表性胃炎等指标中比较常见；
第四、拒保，如果得到这样的核保结论，意味着我们与该产品无缘了。
除此之外，按照核保方式，也会分为智能核保和人工核保，智能核保就是系统提前录入好的规则，是有系统来判定的能否承保，而人工核保就是，部分疾病在系统中无法判定的，可以选择通过人工核保的方式进行，由专门的核保专员，一对一进行审核。

注意：通常人工核保会比智能核保更宽松，所以，如果遇到复杂的情况，智能核保买不了的朋友，不要过于担心，可以找专业的人咨询一下如何进行人工核保。

注意项：责任免除，务必清楚
我们经常讲，买保险就是买合同，而合同中，至关重要的就是两点，保险责任和责任免除，即保什么，什么情况下不保，而我们大部分消费者，在挑选保险的时候，更加关注的都是保什么，而忽略了责任免除的部分，以至于部分朋友被拒赔了，都稀里糊涂的。

其实，像意外险、重疾险、定期寿险责任免除相对较少，影响倒不是很大，但是百万医疗险责任免除范围，通常都是十几二十条，如果不注意看，就会造成很多误解。

既往症：即在买保险前已经有的症状，在买保险后出险了，是不会进行赔付的，但是，不同百万医疗既往症限定条件，是有挺大差异的，这里需要大家注意。

药品/器械：药品/器械产生的医疗费用，一定是二级及以上公立医院，具有执业资格的医生开具的药品/器械，才能进行报销，如果是自行要求的，是不会进行报销的，所以，不要想着因为有百万医疗都可以报销，就自己多找医生开药，这部分的责任，保险公司实际上并不会承担。

预防/保健康复治疗：比如我们身体健康做的全身体检，买的保健品，或者去美容院整容整形，包括美白牙齿，牙齿矫正，类似的整容整形医疗费用，百万医疗都是不予报销的，因为这些费用，从医学上，并不是必须产生的医疗费用，保险公司就不会报销。

基因疗法/细胞免疫疗法：前面我们提到了CAR-T疗法，就是典型的细胞免疫疗法，由于细胞免疫疗法费用不可正常预估，通常百万医疗都会把细胞免疫疗法作为责任除外写进合同，如果自己希望CAR-T疗法类似的细胞免疫疗法都能报销，就需要注意责任免除和合同条款中的特别约定。

除此之外，我们身体有指标异常的，做了健康告知之后，也可能会被责任除外承保，比如，有乳腺结节，买了百万医疗，通常乳腺方面的疾病都会被责任除外，但如果是更轻微的小指标异常，大概率是可以正常承保的，这些责任免除范围，都是我们挑选百万医疗，一定要关注的细节。

注意项：就诊医院，必须看好
通常各大保险公司对医院的要求都是二级及以上公立医院，毕竟，保险公司也是盈利机构，不是慈善机构，私立医院或者说民营医院都是保险公司不可控的范围，

所以，都会要求二级及以上的公立医院就诊，那如果去了私立医院，产生的医疗费用是报销不了的，这点一定要注意。

买了百万医疗的朋友，万一不幸发生疾病，需要治疗，一定要去二级及以上公立医院，就医之前，可以先在网上查询，该医院是否属于二级及以上公立医院，不然，一旦就诊，要么产生的医疗费用报销不了，要么临时转院，患者也比较辛苦，所以，一定要提前看好。
最后，我们文章的重头戏来了，新鲜出炉的11月百万医疗榜单，一起来看~

三、11月爆款百万医疗险榜单
天眼君浏览了上百款在售的百万医疗险，经过筛选，挑出目前市场热度最高的产品为大家介绍。

总结下来，分为四大系列，分别是：支付宝好医保系列， 大家钟爱的大品牌百万医疗险，曾靠首月1元保费出圈的众安尊享e系列，以及目前全国热销百万医疗险。

1.好医保百万医疗系列
在保险领域，好医保是一个自带流量的热词，任何关于好医保的动态，关注度都不低。

因为可月交，每个月只要花几十元，就能获得上百万的保障，没有人不心动。

这里多唠叨一句，好医保并不单指某一款产品，而是作为支付宝里最经典的医疗保险产品集合。

首先，天眼君对该系列的3款容易混淆的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图：



接下来，天眼君将就此为大家详细解说一下：

1）四大基础保障：
①住院医疗：

最高保额方面：中国人保好医保长期医疗（20年续保款）一般医疗和重疾医疗共用400万保额，中国人保好医保长期医疗（6年续保款）一般医疗200万限额，重疾医疗400万限额，中国人保好医保住院医疗（1年期）一般医疗300万限额，重大疾病600万限额，所以从保额来讲，好医保住院医疗（1年期）这款产品胜出。

免赔额方面：中国人保好医保长期医疗（20年续保款）和中国人保好医保住院医疗（1年期）都是1万免赔额，而中国人保好医保长期医疗（6年续保款）是6年共用1万免赔额，只需要6年累计产生的医疗费用超过1万，就能100%报销，理赔门槛更低，所以，好医保长期医疗（6年续保款）胜出。

②住院前后门急诊：中国人保好医保长期医疗（6年续保款）包含的是住院前7天和出院后30天，而另外两款百万医疗，都是住院前30天和出院后30天，包含范围更广，所以，中国人保好医保长期医疗（20年续保款）和中国人保好医保住院医疗（1年期）胜出

③特殊门诊：三款产品均有包含特殊门诊，且均无其他报销限制，所以，特殊门诊三款产品不相上下

④门诊手术：三款产品均有包含门诊手术，且均无其他报销限制，所以，门诊手术三款产品不相上下

2）续保条件：
中国人保好医保长期医疗（20年续保款），可20年保证续保，毋庸置疑，续保条件最佳；
中国人保好医保长期医疗（6年续保款），可6年保证续保，且承诺产品停售可免等待期免健康告知续保本公司其他产品，这里尤其要注意，乍一看感觉很人性化，但实际上，虽然可续保本公司其他产品，且可以免等待期和健康告知，但并未说其他产品续保条件如何，如果其他产品是一年期不保证续保产品，那同样随时面临买不了的风险，所以，续保条件次之；
中国人保好医保住院医疗（1年期），无保证续保，因此，续保条件最差。

3）院外恶性肿瘤靶向药
三款产品均可报销院外恶性肿瘤靶向药，不过，相比之下，中国人保好医保长期医疗（20年续保款），院外靶向药报销比例为90%，而另外两款产品院外靶向药都可100%报销，所以，中国人保好医保长期医疗（6年续保款）和中国人保好医保住院医疗（1年期）这两款产品，院外靶向药保障更优秀

4）其他增值服务
就医绿色通道、住院医疗垫付：三款产品均包含，不相上下
质子重离子治疗：三款产品均包含，但中国人保好医保住院医疗（1年期）限额100万，其他两款产品无单独限额，所以，中国人保好医保长期医疗（20年续保款）和中国人保好医保长期医疗（6年续保款）胜出
CAR-T疗法：中国人保好医保住院医疗（1年期）包含在内，其他两款产品均不包含，所以，中国人保好医保住院医疗（1年期）胜出

除此之外，好医保·长期医疗险有“100种重疾津贴”，初次确诊合同约定的100种重疾，还能一次性领取1万元的医疗津贴。

小结：支付宝三款百万医疗都是非常不错的百万医疗，各有优劣势，而相比之下，中国人保好医保长期医疗6年续保款，保障非常突出，不仅免赔额低，而且还有100种重疾津贴，综合保障更全。

但是天眼君还是更加推荐大家重点关注支付宝好医保20年续保款，虽然院外购药只能报销90%，但可以实现20年保证续保，挑选百万医疗，在基础保障都具备的情况下，续保条件一定是排到首位的，续保条件不行，保障再好，也是白搭。

2.大品牌百万医疗系列
大品牌一直都受所有人追捧，只要是大品牌，很多人第一反应就是，买买买，也正因如此，很多人一不小心入坑，就难以自拔，大品牌众多产品鱼目混珠，为了防止入坑，天眼君把目前大公司热销产品详细测评了一下，希望对大家有帮助。

首先，天眼君对该系列的7款爆款的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图：



话不多说，先说结论：太平洋蓝医保是上述所有大品牌中，性价比天花板的，平安e生保20年续保款次之，其他产品暂不推荐。接下来，天眼君为大家详细解读一番：

1.太平洋蓝医保百万医疗
优点：续保条件好、增值服务全、家庭版更优
该产品是目前保证续保最长的产品之一，20年无条件保证续保，而且，部分产品虽然主险能20年保证续保，但院外靶向药不能20年保障续保，但蓝医保院外购药，也可以保证续保20年，百万医疗续保的天花板。
院外恶性肿瘤靶向药，质子重离子医疗，CAR-T疗法，重疾就医绿通，住院医疗垫付，一应俱全，其他百万医疗包含的增值服务，他都有，其他百万医疗不包含的，他也有，所以，增值服务超级全 。
家庭一起买，不仅可以共享1万免赔额，一个人产生医疗费用超出1万，其他家人一分钱都可以报销，而且，家庭一起买，保费还能95折，原本保费就非常具有优势，家庭版费率更优。
不足：核保严格。
相对平安e生保（20年）和好医保（20年）的核保蓝医保是相对严格的，如果之前做过体检，或者住过院，身体有指标异常，那这款产品，就不一定能承保了，所以，核保是非常严格的。

小结：综合下来，太平洋蓝医保百万医疗，不仅在大品牌百万医疗险种，在全网百万医疗险中，也是天花板的存在。

2.平安e生保百万医疗（20年续保款）
优点：续保条件好、核保较宽松
和太平洋蓝医保一样，平安e生保20年续保款，也是可以保证续保20年，续保条件超级棒。平安e生保针对一些疾病核保是比较宽松的，比如乳腺结节如果做过手术后无异常是可标体承保，但像蓝医保可能就会除外，建议如果蓝医保或是好医保部分疾病除外承保可以尝试一下平安e生（20年）。
不足：外购药续保不稳定、无住院费用垫付
主险虽然可保证续保20年但癌症外购药最长只能续保3年，一旦用外购药超过3年都需要我们自己来承担。平安系列的百万医疗，也是业内少见的百万医疗无住院垫付增值服务的了，如果对这项增值有特别需求的，就自行绕开。

小结：综合下来，平安e生保百万医疗20年续保款，是性价比仅次于蓝医保百万医疗的，如果对住院垫付无特别要求，身体有指标异常买不了蓝医保的朋友，这款产品，可作为重点参考。

3.中国人寿爱意康悦百万医疗
优点：增值服务超全
院外恶性肿瘤靶向药，质子重离子医疗，CAR-T疗法，重疾就医绿通，住院医疗垫付，一应俱全
不足：续保条件一般
爱意康悦最大的不足就是1年期百万医疗险，为不保证续保的产品，一旦产品停售，第二年就买不了，所以续保条件一般。

小结：续保条件是挑选百万医疗的两大核心关键之一，而这款产品，无明显其他优势的情况下，续保条件一般，所以，综合下来不推荐。

4.太平e保无忧2021百万医疗
优点：保障超级灵活
一般百万医疗保额和免赔额都是固定的，但太平洋医保无忧2021，可以选择100万保额，也可以选择300万保额，保额挑选更灵活，除此之外，对于部分朋友想要0免赔百万医疗的，这款产品也可以选择0免赔。
不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失
太平e保无忧2021属于1年期百万医疗险，为不保证续保的产品，一旦产品停售，第二年就买不了，所以续保条件一般。对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，这项责任不包含，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。

小结：虽然太平e保无忧2021可以选择0免赔，但是与其选择0免赔的百万医疗，不如选择1万免赔额的百万医疗，单独配置小额医疗作为补充，这样搭配，性价比更高，加上太平医保无忧2021续保条件一般，所以，综合下来，天眼君不推荐。

5.太平洋安享百万百万医疗
优点：保额会长大、有津贴补助、续保条件好
如果重疾没有出险每年可增加20万保额，最高增加100万保额。并且含有重症监护津贴和ECMO津贴:1000元/天，每年度可给付30天。15年保证续保，虽然没有蓝医保和平安e生保20年续保条件好，但15年保证续保，也可以秒杀一大批百万医疗了。
不足：不含院外购药
涉及到院外购买的靶向药，一分钱也不能报销。

小结：虽然整体来讲，安享百万不仅续保条件好，保额能增长，而且还有重症监护津贴，整体亮点比较突出，但作为挑选百万医疗除续保条件之外的另外一个核心关键——院外靶向药，这款产品不能包含在内，所以，综合下来，超级不推荐

6.泰康的泰享年年百万医疗
优点：续保条件好
20年无条件保证续保，即使产品停售，重疾出险甚至获得理赔，都不影响续保，所以续保条件超级棒。
不足：不含院外购药、CAR-T疗法责任缺失、无住院费用垫付、特殊门诊那隐藏猫腻
涉及到院外购买的靶向药，一分钱也不能报销。对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，这项责任不包含，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。
泰康这款泰享年年百万医疗，也是业内少见的百万医疗无住院垫付增值服务的了，如果对这项增值有特别需求的，就自行绕开。虽然保额能够到200万、400万，但特定项目都有限额，超过限额都不能进行赔付。

小结：泰康泰享年年这款百万医疗，可以说，除了续保条件好以外，其他责任真是可以用“不堪入目”四个字来形容，所以，天眼君还是不推荐大家考虑了。

7.中国人保关爱百万百万医疗
优点：续保条件好
20年无条件保证续保，即使产品停售，重疾出险甚至获得理赔，都不影响续保，续保条件超级棒。
不足：不含院外购药、CAR-T疗法责任缺失、无住院费用垫付、无重疾就医绿通
涉及到院外购买的靶向药，一分钱也不能报销。对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，这项责任不包含，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。人保关爱百万这款百万医疗，也是业内少见的百万医疗无住院垫付增值服务的了，如果对这项增值有特别需求的，就自行绕开。
人保关爱百万这款百万医疗，也是业内少见的百万医疗无重疾就医绿通的产品了

小结：中国人保关爱百万这款百万医疗，除了续保条件好以外，其他责任毫无亮点了，虽然天眼君一直强调，续保条件是挑选百万医疗的核心之最，但基础增值一项都不具备的情况，天眼君还是建议大家，赶紧绕开了。

3.众安尊享e生系列
在百万医疗险市场，尊享e生系列，一直是备受热捧的“网红”系列；

从2015经过了多次的升级，目前已经升级到2022，同时也孵化出一系列产品；

那么尊享e生系列保障究竟有哪些特色，可以让这个系列的产品在市场上口碑经久不衰呢？

首先，天眼君对该系列的4款爆款的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图：



尊享e生2022

亮点一：增加了恶性肿瘤特定器械耗材费用保障金100万。医疗器械费用，普通医疗险是不予报销的。这一项对女性比较友好，像乳腺癌根治术后医美重建，能有效解女性患者因乳房切除致命的身心创伤。本项责任含乳房再造的乳腺假体器械费用无疑体现出对女性群体的关爱。

亮点二：未成年人罕见病特定药品费用医疗保险金100万。对于多发性硬化、肌萎缩侧索硬化、脊髓性肌萎缩症等13种罕见病的药品费用十分昂贵，本项责任覆盖的30种特药足以在很大程度减轻患儿家庭的负担。

亮点三：未成年人特定器械耗材费用，保额100万。针对I型糖尿病的胰岛素泵器械费用。

尊享e生2021慢病版
核心亮点：投保年龄放宽至70岁，对老年群体较友好；针对六种慢病，满足一定条件可以加费或除外承保，对慢病人群也很友好，具体如下图：



但是有一点需要注意，尊享e生2021慢病版报销比例是90%。

尊享e生优甲版
核心亮点：尊享e生优甲版可以说是针对对甲状腺疾病人群的福音。

健康告知要求近5年内甲状腺B超检查TI-RADS分级为：1-3级，不伴有淋巴肿大，可直接投保，与甲状腺相关的医疗费用也可赔付；

甲状腺B超检查TI-RADS分级为4-6级，如确诊为甲状腺癌，完成切除手术后半年，也可提供相关病历资料申请投保，根据保险公司结论进行承保。

所以，如果是有甲状腺相关疾病，买不了其他百万医疗险的情况下，可以重点考虑众安尊享e生优甲版这款百万医疗。

小结：众安尊享e生2022，可以说保障内容超级丰富，无论是四大基础保障责任，还是院外购药责任、CAR-T疗法保障、重疾绿通、住院垫付，或者其他增值服务，都是一应俱全，但唯一的是续保条件一般，一旦产品停售，第二年就没法承保，所以，这种情况下，天眼君更加建议大家去挑选一款续保条件好，其他保障也丰富的产品。

除此之外，众安尊享系列，其他几款产品，比如，众安尊享e生优甲版，众安尊享e生全家桶，众安尊享e生2021（慢病版）虽然在增值服务上或多或少都会有欠缺，续保条件同样很一般，但都是针对非标体人群设定的产品，如果买不了其他百万医疗的情况下，这几款产品核保超级宽松，那么还是超级推荐的。

4.全国热门百万医疗险
因百万医疗险高保额低保费，现在可以说是人手一份，为了吸引客户，所以每家保险公司都会涉及这个险种，除了上述讲的百万医疗险，市面上还有一些热门产品像微医保，超越保，医保加等，因为非常热门，所以也做了测评。

首先，天眼君对该系列的7款爆款的百万医疗险进行对比总结，下面是保障内容图：



1. 微医保百万医疗险
优点：免赔额低理赔门槛低、基础保障非常全
比起1年1万免赔额，3年1万免赔额获赔记录就大大增加，所以是降低了理赔门槛，同时增加了理赔概率。像门诊手术，特殊门诊，住院前后医疗费用全部包含，尤其院外购药，质子重离子，医疗垫付等都全都包含，基础保障方面还是非常不错的。
不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失
保证续保时间只有3年，3年后一旦产品停售，就没办法继续续保，所以续保不稳定；对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。

小结：综合来讲，微医保这款百万医疗，还是非常不错的产品，但由于续保条件并不突出，所以，和真正高性价比的百万医疗，还是有很大差距，所以，综合下来不推荐。

2.瑞华个人医保加百万医疗
优点：免赔额低理赔门槛低、基础保障非常全面、核保条件超级宽松
6年共享1万免赔额，肺结节0免赔额，比起前面微医保的3年共享1万免赔额更胜一筹，这项责任，是很棒的。像门诊手术，特殊门诊，住院前后医疗费用全部包含，尤其院外购药，质子重离子，医疗垫付等都全都包含，基础保障方面还是非常不错的。针对乳腺结节，肺结节，乙肝小三阳
不足：续保条件略显一般、CAR-T疗法责任缺失
6年保证续保，续保期届满无论产品停售与否都需要保险公司审核后才可承保，万一理赔过或是身体出现异常就再与百万医疗险无缘了，所以，续保条件行业中等水平。
对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。

小结：总体来讲，瑞华个人医保加是行业中性价比超高的百万医疗，唯一的不足就是续保条件稍差了一点，但这款产品，无论从基础保障，还是免赔额方面，还是核保条件上面，都非常突出，所以这款产品，非常适合于因为身体指标异常，买不了20年续保款百万医疗的人群。

3.复星联合超越保百万医疗
优点：增值服务超全、理赔医院宽松、免赔额低理赔门槛低
院外恶性肿瘤靶向药，质子重离子医疗，CAR-T疗法，重疾就医绿通，住院医疗垫付，一应俱全，其他百万医疗包含的增值服务，他都有，其他百万医疗不包含的，他也有，所以，增值服务超级全 。
多数百万医疗险，都限定二级及以上的公立医院，而复联超越保，它的医院是二级及以上医保定点医院，相比其他产品来说，医院范围限定更广一些，被纳入医保定点的私立医院产生的住院费用，也能报销。
免赔额递减，上年不出险，下年免赔额降低1000元，免赔额最低可降至5000元，无形中降低了理赔门槛，这项责任超赞。
不足：续保条件略显一般
6年保证续保，相对于目前能保证20年续保的产品而言，还是稍微逊色一点。

小结：总体来讲，复星联合超越保也是行业中性价比超高的百万医疗，唯一的不足就是续保条件稍差了一点，所以这款产品，非常适合于买不了20年续保款百万医疗的人群。

4.京东安联臻爱无限2021百万医疗
优点：既往症友好、免赔额低
市面上的百万医疗有很多，但能对既往症提供保障的，可以说寥寥无几。但是，臻爱无限2021就是那个“最美的逆行者”，针对甲状腺结节，乳腺结节，肺结节，肺炎，子宫肌瘤，川崎病，肾结石，胆结石，胆囊息肉，手足口病10种常见的既往症直接列入保障责任里，同时赔付比例高达50%。
如果连续投保2年且无理赔，免赔额可降至8千元，如果是3年无理赔，免赔额最低降至5千元。家庭投保，还可以共享1万元的免赔额，同时投保后后期确诊甲状腺疾病或患有乳腺结节可以0免赔。
不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失
保证续保期间为1年，一旦产品产品停售，将无法再续保。
对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。

小结：京东安联臻爱无限2021百万医疗，保障是非常不错的一款产品，尤其对于有既往症的人群，其他产品都会责任除外，而这款产品，既往症也可以报销50%，可以说相当的良心了，但这款续保条件属实一般，所以，综合下来，这款产品更加建议身体有指标异常，接受不了部分责任除外的人群配置。

5.平安e生保慢病版百万医疗
优点：保障非常全面、慢性病核保宽松
像门诊手术，特殊门诊，住院前后医疗费用，外购药，质子重离子，绿通都包含。慢性病核保宽松针对4种慢性病核保宽松。
不足：续保条件一般、慢性病报销比例低
不保证续保，一旦产品停售就没有办法继续承保。
虽然4种慢性病可以承保，但是报销的比例经社保是70%报销，未经社保报销按照42%报销。

小结：综合下来，与市面上高性价比百万医疗相比，这款产品保障并不突出，但优势是，对于原发性高血压、II型糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等慢性病，其他百万医疗买不了的情况，这款百万医疗也有机会承保，所以，非标体人群在买不到其他百万医疗的时候，这款产品可以做重点考虑。

6.瑞华医享无忧惠享版百万医疗
优点：投保年龄宽松、核保条件宽松
投保年龄最高可达80岁，被保人≥70岁，需要与≤50岁的家人一起承保才可以，2人一起买保费95折，3人及以上一起买保费9折。很多时候阻挡老年人买保险不是年龄而是身体健康状况，而医享无忧惠享版对于一些慢性病核保是比较宽松的。
不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失
5年保证续保，比起保证20年续保的百万医疗险还是略逊一筹。CAR-T疗法责任缺失对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。

小结：总体来讲，瑞华医享无忧惠享版百万医疗，是保障内容超级不错的一款百万医疗，虽然续保条件不出彩，但是，对于60岁以上人群，还能有5年保证续保，也是相当的良心了，所以，这款产品，更加建议给60岁以上老人去配置

7.众惠相互惠享e生百万医疗
优点：核保宽松：惠享e生对三高，肝病，肾病核保是相对比较宽松的。

三高版：原发性高血压、2型糖尿病（无并发症）、高血脂人群都有机会承保。

肝病版：除了覆盖三高版人群，对各种肝病(酒精肝、脂肪肝、大小三阳)人群也相当友好。

肾病版：除了覆盖三高版人群，对慢性肾病1期患者也同样承保。

不足：
①保障不齐全：癌症外购药，质子重离子，垫付都没有
②报销比例略低：肝病版和肾病版报销比例只有90%。
③续保条件一般：不保证续保，一旦产品停售就没有办法继续承保。

小结：众惠相互惠享e生，综合下来，虽然保障一般，但从核保条件来讲，可以称之百万医疗核保界的天花板了，所以，这款产品，更加适合于身体异常，买不了其他百万医疗险的人群，重点关注。

5.排名TOP级百万医疗险推荐

经过以上对各种产品的详细测评，天眼君也为大家最后总结了排名TOP级的产品，

市面上排名TOP级的产品是：【太平洋蓝医保百万医疗险】、【人保好医保长期医疗险20年期】

0-55岁推荐TOP级产品是：【太平洋蓝医保】

56-60岁推荐TOP级产品是：【中国人保好医保长期医疗险（20年）】

61岁以上推荐TOP级产品是：【瑞华医享无忧惠享版】

对于以上产品，天眼君就不在这里展开详细叙述了，接下来为大家探寻一番身体异常的小伙伴们该怎么考虑入手一份百万医疗呢？

身体异常推荐给大家的产品如下：
1）甲状腺结节
因为甲癌属于高发重疾，所以保险公司对于甲状腺结节一般都是免责，但是不同保险公司核保不同。
目前针对甲状腺结节比较宽松的产品有：众安的优甲版，众安尊享e慢病版和平安e生保慢病版



其中众安优甲版是核保最宽松的；
如果是结节1-2级平安e生保慢性版可标体承保；
如果是3级结节不想免责可以尝试一下众安尊享e生慢病版加费看能否标体承保。

2）乳腺结节
毫不夸张几乎每个女性都有乳腺疾病，其中结节最多，因此这几年保险公司对乳腺结节要求越来越严格，90%的医疗险对结节是免责的，为了方便大家选到适合的产品，天眼君这边整理出目前对结节比较宽松的几款百万医疗险。



如果结节是1-2级平安e生保慢病版可标承保；
如果已经手术，且术后无异常建议选择平安e生保（20年）可以标体承保，续保也稳定；
如果没有手术不接受除外承保可选择臻爱无限2021，，虽然只能50%报销，但是总比一点都赔不到要好。

3）肺结节
这几年新冠肺炎的侵袭，肺部疾病层出不穷，又连着肺癌患病率逐年上涨，保险公司这几年是对肺结节可谓是避之不及，90%的重疾险对肺结节拒保，99%的医疗险对肺结节拒保，往往有肺结节这类人群是是最需要保险的，所以天眼君在上百款产品中找到几款对结节核保宽松的百万医疗。



如果结节无手术，结节超过3年且结节大小等都无变化最大直径不超过4mm可以选择瑞华医保加。
如果情况比较严重，但是没有毛玻璃影可以选择臻爱无限2021。我们都知道肺部疾病住院费用是非常昂贵的，能报销一点是一点。

4）乙肝
乙肝分为乙肝病毒携带者，小三阳和大三阳，针对乙肝天眼君也正整理了一些产品给大家参考。

乙肝病毒携带者

乙肝病毒携带者可选择范围还是非常广的，最好的两款百万医疗险对乙肝病毒携带者核保如下：



太平洋蓝医保和好医保长期医疗险针对乙肝病毒携带者都是标体承保，身体条件允许首选一定是蓝医保，如果蓝医保不符合才选好医保长期医疗险（20年），毕竟蓝医保外购药是100%报销，好医保长期医疗险只有90%。

乙肝小三阳

小三阳一般百万医疗都是可以承保的，以下是三款核保比较宽松、保障也不错的产品：



首选一定是蓝医保，保障好，续保也稳定。但是具体选哪个还要看身体健康状况，但是惠享e生一定是可以买的。

乙肝大三阳

平安e生保（20年）大三能保但是要除外承保，
但是比起其他百万医疗险拒保，除肝病不能保其他都能保已经是好的，
毕竟身体还有很多其他器官需要保，而且平安e生保能保证20年续保，稳定性是极好的。
如果不能接受除外承保那就选择惠享e生肝病版。

5）脂肪肝
脂肪肝一般分为非酒精性脂肪肝和酒精性脂肪肝；酒精性脂肪肝都是直接拒保的，非酒精性脂肪肝又分为轻度脂肪肝，中度脂肪肝和重度脂肪肝，轻，中度脂肪肝只要肝功能正常都标体承保的，如果出现脂肪肝和肝功能异常，蓝医保不能投保，可以考虑好医保长期医疗（20年）因为它健康告知没有问询脂肪肝。



好医保长期医疗（20年）就2条健康告知，且里面没有问询2年内体检异常，肝病也没有问询脂肪肝这一项。

6）三高
三高主要是针对高血压和高血糖即糖尿病而言的：



针对有高血压和糖尿病的不能买其他百万医疗险可以选这三款，
如果想要大公司就选平安e生保慢病版，
众安尊享e生保障虽然比平安e生保慢病版好，但是报销比例只有90%。

惠享版核保更加宽松，如果两个慢病版选不了就可以选惠享e生。虽然惠享e生保障没有慢病版好，但是能保才是最主要的。

四、天眼君小结
作为“网红”级保险产品，百万医疗险看似简单，实则暗藏玄机，虽然是杠杆很高的产品，但还是需要我们能够仔细挑选。

对症下药，才能按照自己的需求买一份适合自己的保险产品。

百万医疗险由于其价格优势，普遍被众多保险公司纳入囊中，小伙伴们也要掌握一些挑选技巧，不要盲目入手哦~
以上就是天眼君对百万医疗的挑选指南做出的最全总结，如果有想要进一步了解或还有其他产品想要了解的，可以查阅往期发布的测评文章或私信~

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