影响年金支付的因素

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1年金利率Annuity rate

年金利率是根据当前利率和与年金受益人有关的其他因素以及年金合同的结构向未来保单持有人报出的美元数字。实际上，它代表了年金投资金额的回报。

年金利率还考虑了合同中涉及的成本，例如佣金和保险人费用。

发行人之间的利率有所不同，因为他们并不都使用完全相同的利率或计算以下成本因素。

1.1利率

合同签发时有效的利率是决定支付给年金受益人的主要因素。分配给年金的利率在年金期限内不会改变。它基于合同签发时其他形式的生息投资提供的现行利率。如果利率在合同期限内上升，年金受益人不会从更高的支付中受益。这就是年金具有利率风险的原因。

1.2年金受益人的年龄

支付开始时年金受益人的年龄是人寿年金收入金额的重要因素。年金受益人的年龄越大，支付的金额越多.这反映在保险公司在签发人寿年金时用来预测寿命的死亡率表中。公司希望确保支付给年金受益人的款项由保单持有人的存款充分资助。如果保险公司计算错误或者年金领取人的寿命超过预期，则从保险公司的财务储备中支付。

1.3年金领取者的性别

在其他所有因素相同的情况下，女性获得的年金支付额较低，因为她们的平均寿命比男性长。如果在较长时间内支付相同的金额，则每次支付的金额将少于在较短时间内支付的金额。

1.4存款金额

通常，随着可用于为合同提供资金的存款金额增加，年金利率会逐渐提高。保险公司希望吸引大额账户。为此，他们可能会向有更多投资机会的人提供更高的年金支付率。

1.5付款时间表

付款间隔时间越长，收到的金额就越高。这是因为保险公司可以动用未付款项进行投资。由于保险公司赚得更多，它会通过支付更多金额来奖励那些等待较长时间付款的人。因此，每年年末收到的一笔年金付款要大于通过12个月付款收到的总金额。

1.6付款期限长度

当保单持有人购买年金合同时，他承诺向保险公司存入一定数额的本金。保险公司在所选年金类型（定期或终身）所代表的时间段内发放该本金和利息。付款期限越长，每次付款的金额越低。

因此，支付期的长短是决定年金支付的重要因素。

当支付期的长短由担保支持时，担保对保险公司来说是一项潜在的费用。保险公司将其成本计入年金支付中，并减少支付以支付潜在的担保。

2担保Guarantees

如果保单持有人选择担保，则担保是人寿或联合和最后幸存者年金合同的一种选择。他们根据需求定制合同。他们有成本，这可能会增加保单持有人的年金成本（他必须向合同存入更多才能获得同等收入）或减少年金领取者收到的金额。年金担保确保在担保期间将部分初始存款支付给受益人，从而保护部分投资资本。

2.1担保期和担保资本

年金由大量个人资本资助。常见的最低投资额为50,000美元。因此，确保资本返还给投资者或其受益人对投资者来说非常重要。这是年金担保的基础。

定期年金在整个期限内都有保证：年金领取人获得年金福利，如果他在期限内死亡，受益人将获得投资金额与支付给年金领取人的金额之间的差额。受益人可以选择的三种方式与定期年金主题一起讨论。

终身年金可以有或没有保证。 保证期限为指定的年数，例如5年、10年或20年。这段时间称为保证期。年金领取人直到他去世为止都会收到年金福利。如果他在保证期结束前死亡，他的受益人将从合同中收到付款。这提供了对资本的保证。受益人收到的金额是保证期提供的付款次数与年金领取人收到的付款次数之间的差额。如果年金领取人在保证期后死亡，受益人将不会收到付款。

示例

安妮特购买了按月支付的终身年金，保证期为10年。她指定她的双胞胎妹妹艾娃为合同受益人。

保证确保年金至少支付120笔款项（每年12次每月付款× 10年）。如果安妮特在收到100笔款项后去世，她的妹妹艾娃将获得适用于20笔款项（120 - 100）的保证，可以是一次性付款，也可以是分期付款。

如果安妮特在十年后去世，艾娃将一无所获。

受益人收到的金额可以一次性支付，相当于未来保证支付的当前价值，也可以分期支付。当选择一次性支付选项时，年金被称为折算。分期付款将在保证期的剩余时间内支付给受益人。

这种保证让保单持有人安心，因为他知道年金中的一笔钱保证会支付——首先支付给年金领取人自己，如果他去世，再支付给受益人。

保证期选项不适用于合同中投资的总金额；相反，它保护部分投资。保护全部初始投资的保证类型称为资本保护保证a capital protection guarantee。

资本保护保证适用于人寿年金，它向受益人返还一笔金额，金额等于年金领取人去世前收到的付款与初始资本之间的差额。如果受益人收到一笔款项，则年金称为现金返还年金a cash refund annuity。如果分期支付金额，则年金称为分期返还年金an installment refund annuity。

没有保证的人寿年金是一种风险投资。单一人寿合同的年金领取人可能会在收到第一笔月付款后死亡。如果没有保证，则不会向受益人支付任何款项。投资于保险公司的金额余额将归保险公司所有。

但是，没有担保的寿险年金的支付率也高于有担保的寿险年金。合同所有者或年金受益人必须权衡收益与风险，以决定哪种形式的年金最合适。

2.2保证幸存者收入guaranteed survivor income

通过选择联合和最后幸存者年金，可以保证幸存者收入持续一生。但是，可以在合同中添加保证期，以再次保证从投资金额中支付一定金额。

由于支付给幸存年金领取人的年金会延长支付期，因此，在其他所有因素相同的情况下，联合年金产生的支付额低于单一人寿年金。

作为联合和最后幸存者年金的替代方案，在保证支付的单一人寿年金合同中被指定为受益人的配偶可以分期付款的形式获得收入。

2.3保费返还保证return of premium guarantee

有些保险公司在合同中附加了保费返还保证。这确保如果年金领取人在第一次支付之前死亡，合同中的全额押金都会支付给受益人。



作者：微信文章