重疾险买50万还是100万?一个公式让你不再纠结!

十二音阶囤

相逢是缘！

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这是我第103篇原创，预计阅读时间3分钟。

月薪5千和3万的家庭，各自该买多少保额？

手把手教你算 ！

1  

为什么你的保额总买错？

“同事买50万，我也跟着买50万”

“业务员说100万最好，咬牙买了却压力山大”*

这是90%人买重疾险的现状——要么随大流，要么被推销。

今天教你用“3倍收入法”，像算房贷一样科学计算保额。

2  

3倍收入法：把保额变成“救命工资”

1. 核心公式： 重疾保额 = 年收入 × 3 + 负债

（3年收入：覆盖治疗康复期收入损失，负债：房贷/车贷/抚养费等）

2. 三步计算法：

步骤① 算年收入

▸ 上班族：税前年薪（含奖金）

▸ 个体户：近3年平均净利润

步骤② 加负债

▸ 房贷/车贷余额

▸ 子女教育费（到本科约50万）

▸ 父母赡养费（按10年计算）

步骤③ 扣已有保障

▸ 已有重疾险保额

▸ 存款/可变现资产

3  

4类家庭真实案例演示

案例1：月薪5000的普通白领

- 年收入6万，房贷30万，孩子教育费50万，存款5万

- 计算：6万×3 +30万+50万 -5万= 93万

- 结论：至少买50万保额，剩余缺口用百万医疗险+定期寿险补足

案例2：年入30万的程序员

- 年收入30万，房贷200万，二孩教育费100万，已有50万重疾

- 计*：30万×3 +200万+100万 -50万= 330万

- 结论：需补充280万保额，建议“100万终身重疾+200万定期重疾”

案例3：全职妈妈

- 0收入，丈夫年入50万，家庭负债150万

- 计算：按家庭支柱收入计算→50万×3 +150万= 300万

- 结论：夫妻各买150万（丈夫侧重重疾+寿险，妻子侧重癌症专项险）

案例4：退休父母

- 无收入，无负债，存款80万

- 计算：重点覆盖治疗费用→建议50万防癌险

4  

买不起高保额怎么办？

Plan A：消费型重疾险（省钱版）

- 30岁女性买50万保额：

  ▸ 保至70岁：约4000元/年

  ▸ 保终身：约8000元/年

Plan B：叠加定期重疾（杠杆版）

- 终身重疾50万 + 定期重疾50万（保至60岁）

→ 总保额100万，30岁女性年缴约8000元

Plan C：全家组合投保（家庭版）

- 夫妻互投投保人豁免，孩子保额不超过父母1/2

5  

3个关键提醒

1. 保额比保障期限更重要

宁可买100万保到70岁，也不要50万保终身，因为70岁前生病概率病不低，100万比50万更能解决问题，当然，条件允许，建议到终身，因为通胀会稀释保额，而年龄越大越难加保

2. 不同阶段动态调整

▸ 25岁首份保单：50万

▸ 30岁结婚生子：加保至100万

▸ 40岁升职加薪：补充到150万

3. 这些情况必须加保

✓ 确诊甲状腺/乳腺结节后

✓ 房贷增加超过50万

✓ 二胎/三胎出生

6  

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注：本文保费测算基于2025年2月市场数据，具体以保险公司实际报价为准。

写在最后

保额不是数字，是生命的议价权

“50万能让患者安心养病，100万能让家人体面生活——这不是保险，是用今天的清醒守护明天的尊严。

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-END-

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