2025年,年金和增额寿到底怎么选

十二音阶囤

年前的时候，有不少客户找我咨询储蓄险，但是，对年金险和增额寿的区别都不太清楚，不知道怎么选？

今天这篇文章就为大家详细剖析，帮你轻松搞懂二者的差异。

首先，年金和增额寿都属于储蓄险，缴费方式灵活，可选择 1 年、3 年、5 年或 10 年缴费（各家保险公司的缴费要求不一样）。

它们最大的不同就在于收益性和灵活性。
年金险与增额寿收益对比

对比项目	年金	增额寿
前期收益	现金价值增长缓慢，前中期保单利益低例如在缴费期内及缴费完成后前几年，现金价值可能低于所交保费。	现金价值增长迅速，回本快，通常在缴费期结束后不久甚至缴费期内就能回本，如常见的，3年交，第5 - 6年左右现金价值就可超过总保费。
中期收益	保单利益逐步提升，但整体增长较为平缓，收益增长速度相对较慢。	现金价值持续以一定复利速度增长，如固定收益类产品复利接近2.5%，增长速度较年金险快，收益逐步拉开差距。
后期收益	长期收益稳定，一般能达到2.5% 以上，收益水平在后期趋于稳定，为被保险人提供持续稳定的现金流。	后期现金价值持续增长，分红型增额寿收益更高，若一直不减保，账户价值会不断攀升，收益潜力较大。

年金险：稳定现金流的 “老母鸡”



年金险现金价值增长慢，前中期保单利益较低，是牺牲中短期利益，换取长期较高收益，目前市面上长期保单利益一般能超 2.5%。



年金险主要分为养老年金和快返年金。



养老年金专为养老设计，通常 55 岁或 60 岁起每年领取固定金额，领取时间、金额和期限都明确写在合同里；快返年金领取时间较早，最快第 5 年就能开始领取。



年金险就像养了一只老母鸡，能持续提供稳定现金流



案例 1：30 岁职场新人的养老规划



30 岁的小李，每月拿出 3000 元，选择 10 年缴费，共投入 36 万购买养老年金。到 60 岁时，他每年能领取约 3.5 万元，直至终身。




通过图 ，可以清晰看到，从 60 岁开始，小李每年都能获得一笔稳定的收入，保障晚年生活。



在整个过程中，小李在前期投入资金时，账户价值增长缓慢，但到 60 岁后，每年能获得稳定的现金流，这体现了年金险长期稳定收益的特点 。



案例 2：45 岁企业主的家庭财富规划

45 岁的张女士，一次性投入 50 万购买快返年金。第 7年开始，每年可领取 2.4 万，持续领取一辈子。



在图中，张女士在购买后的前 7 年，账户价值处于积累阶段，收益不明显，但从第 7 年起，每年稳定领取 2.4万，在接下来只要活着，就可以领取，累计领取金额可观，这也是年金险收益方式的体现。
增额寿：灵活增值的 “大金猪”



增额寿现金价值增长快，回本速度快，收益性和灵活性兼具。



固定收益类产品复利接近 2.5%，分红型增额寿收益更高。它就像养了一头大金猪，越养越大。存入的钱在缴费期后，现金价值每年按 2.5% 复利增长，每年的现金价值都明确写进合同，百分百确定。



若中途需要用钱，可灵活减保领取，领取时间和金额可根据自身需求决定。减保后，剩余部分继续按 2.5% 复利增值，也可选择一次性退保，拿回全部现金价值。



案例 3：25 岁年轻人的教育金储备



25 岁的小王，每年投入 2 万，连续缴纳 10 年，共 20 万用于储备孩子教育金。等以后孩子 18 岁上大学时，可以作为备用，20年的时候，账户现金价值已达 26.8万左右。若此时小王选择减保，可拿出一部分资金用于孩子学费。




从图能看出，随着时间推移，账户价值不断增长。



在这 18 年里，小王的投入在前期快速回本，之后现金价值以复利形式增长，相比年金险，在孩子 18 岁这个时间节点，能有一笔较为可观的现金价值可灵活支配，满足教育金需求 。



案例 4：50 岁投资者的财富传承

50 岁的赵先生，每年投入 10 万，5 年共投入 50 万购买增额寿。在他 70 岁时，账户现金价值已增长至 72 万左右，到80岁的时候，增长到92万，若他想将财富传承给子女，可选择退保一次性取出，也可通过减保逐年将财富转移给子女。



赵先生在 20 年的时间里，账户价值从 50 万增长到 72 万，通过复利增长实现了资产的增值，且在传承时可灵活选择方式，这是增额寿在收益和灵活性方面的优势。

不过，现在有的产品，减保一般不能超过当年现金价值的 20% ，比如第 20 年若需减保，最多只能减保 14.41 万（720979 的 20%）。若减保 14 万，剩余的 58万仍会在账户中按 2.5% 复利增值。退保则无限制，可拿回全部现金价值，但保单也会随之终止。
年金险与增额寿的核心区别



二者最大的区别在于灵活性。



年金险领取时间、金额和期限固定，能提供稳定现金流；增额寿灵活性高，账户持续增值，可按需灵活减保。



配置时，需求是关键，要根据自己对这笔钱的规划来选择。若追求灵活性，增额寿是不错的选择；若想要持续稳定的现金流，年金险则更为合适。



年金险和增额寿这两大储蓄型保险，都具备安全稳健、保值增值、长期锁定利率等优点，没有绝对的好坏之分，关键在于个人需求和财务规划。



希望这篇文章能帮助大家更好地理解年金险和增额寿。当然，不同产品是否适合自己，还需仔细挑选和匹配。如有需要，欢迎加我进行一对一专业咨询。





作者：微信文章