重疾险以后就不保甲状腺癌了吗?

贺老师

点击上方蓝字关注我们

带你领略不一样的保险世界！

全文字数：1988

阅读时间：4分钟



假的。

最近，不管是电视台还是网上，都在传一个消息，就是保险行业正在进行对重大疾病病种的定义修订工作。

但是很多保险代理人、经纪人以此为噱头，进行虚假宣传，比如说7月份以后甲状腺癌将不再列入重疾理赔等等。

今天精算师八哥给大家讲一下正规结论。

关于重疾险的疾病定义，早在2018年下半年的时候，保监会就联合几家保险公司进行摸底调研工作，讨论重大疾病险的有关修订。

目前各家保险公司遵循的监管规定，还是2007年的《重大疾病保险的定义使用规范》，毕竟已经过去12年了，根据最新的医学进步、行业理赔情况，动态进行法规政策调整是很正常的事情。

此次调整的内容主要有以下几个方面。

一是重疾定义的变化

最近热炒的“甲状腺癌将要被剔除”说的就是其中的一个调整，因为目前仪器设备检查手段先进，甲状腺癌的早期确诊概率较大，且确诊后治疗费用往往就是10万块钱左右，对人体危害也不大。

但是根据目前各家保险公司重疾险的理赔情况来看，甲状腺癌的支出已经占到各家公司重疾险整体支出的30%-50%。

有非常多的投保人，在投保了上百万保额的情况下，确诊甲状腺癌是可以获利的。



除了甲状腺癌以外，此次行业修订工作将规范其他重疾病种，包括核心病种与非核心病种，按照之前的安排进度，6月底前完成核心病种修订，12月底前完成所有病种修订。

目前已经实施的重疾病种定义，只有前25种常见高发疾病，是保监会联合医师协会制定，市面上动辄上百种的重大疾病种类，后面的七八十种，目前是没有统一的监管要求的。

虽然没有统一标准，但是各家公司在制定理赔标准的时候，还是大体都相同的，此次调整也是进一步从法规层面来约束统一规范，避免潜在的理赔纠纷。

除了重症病种以外，目前行业的重疾险保单，还会涉及轻症、中症的保障责任赔付，那么这些疾病的定义，也是本次修订工作的重点。

那么对于我们普通投保人来说，病种定义调整是好还是坏呢？

不好说，一半一半。

一方面，疾病定义的统一规范，有助于我们投保时不被个别保险公司的坑保单做手脚，比较典型的有争议的就是被广泛诟病的平安福轻症保障不含高发的轻微脑中风、心梗介入或微创手术。

另一方面，诸如甲状腺癌这种特定疾病的剔除，对于特定人群(已患甲状腺结节)就是不利因素，调整前的重疾险保单可以获赔100%保额，但是调整后只能获赔20%-30%的轻症保额。

需要注意的是，已经购买的老重疾险保单，是不会受到此次修订工作的影响的，只有修订后的新保单新产品，在上市以后购买的，才会受到影响。



早年重疾险刚推出来的时候，还可以承保眼角膜移植，但是随着医学进步，眼角膜已经不算重大器官范畴，别说重症理赔了，目前市面上轻症有提供这个保障的产品，都是少之又少了。

有的人会问，那是不是把甲状腺癌剔除之后，重疾险的整体保费价格就会下调，毕竟保障少了，再收那么多保费就不合理了啊？

道理确实是这样，但是你还得考虑接下来我要说的第二点，重疾发生率调整问题，因为之前的发生率，其实是被低估了。

考虑到发生率的调整因素，保费是涨还是跌，还真不好说。

二是重疾发生率调整

保险的定价三要素是利率、费用率和发生率，利率是用来调整现在与未来现金流的利息折价问题，费用率是各家公司的运营、销售、税费等成本的预估，发生率则是重大疾病理赔时对应的概率问题。

目前我国使用的重疾发生率表，是2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，基础数据已经是10年前的了。

随着医学治疗的进步，有非常多的疾病被更早的发现和治疗，市面上的产品，特别是多次赔付型的，多种重症并发症的情况，其实利用这套老表，就显得有些落后了。

从目前各家保险公司的理赔数据来看，多次赔付型重疾险保单，价格存在低估的情况，即理赔支出超过预期假设的情况比较明显。

这个也容易理解，还是以甲状腺癌为例，在获赔甲状腺癌之后，95%的被保人都可以继续存活至岁终，那么第二次因为心梗、脑梗、肾衰竭等其他重症而二次甚至多次获赔的情况，其实是很大的。

所以从这个角度来说，重新修订重疾发生率、并发症概率等工作，预计将会对保单价格，有一定的提升影响。



根据此前的修订工作安排，新的发生率预计于2020年实施。



当我们明白了以上内容，对于保险代理人、经纪人热炒的7月重疾险不赔甲状腺癌的虚假信息，应该是不屑的。

一是甲状腺癌还是保的，只是从重症保障移到轻症。

二是已经买了的保单，是不受新规影响的。

三是修订工作的时间，对于核心病种是在6月底完成，所有病种是在12月完成，至于行业开始正式施行新规，那至少要在明年。

考虑到各家产品研发速度、向保监会报备的速度来看，明年6月左右才会有较大规模的产品更迭。

四是对于大家关心的重疾险价格问题，由于疾病的病种定义和发生率双重因素调整，目前不能明确判断是涨价还是降价。

关于重疾产品修订工作这个行业热点话题，就跟大家聊这么多，再有不懂的私信我喽。



线上投保找组织,加精算师八哥拉你进群

END





▼往期精彩回顾▼
重疾险|意外险|医疗险|寿险|防癌险|团险|理赔

企补医疗|人工核保|智能核保|医保卡|绿色通道

孩子|老人|女性|家庭|离婚|平安福|就医|投保地

癌症|常见重疾|轻症|原位癌|甲状腺|医保|体检

附加险|返还型|免责条款|香港保险|质子重离子

不可抗辩|税延养老|退保|现金价值|理财|保全

尊享E生|新生儿|孕期疾病|异地就医|生育险

年金|验真|职业类型|保单贷款|女性疾病|吸烟

高血压|精神疾病|基因|保证续保|女性投保

智能核保|核保拒保|家财险|病历书写|保险打折

重疾险案例|意外险案例|体检报告|给老公投保

脑中风|糖尿病|重疾险与医疗险|先天病|胃病

新生儿核保|医疗险须知|小佩奇|少儿定期

肿瘤标志物|线上免体检|早产儿|康瑞保

游乐场|血常规|骨折|器官移植|特需医疗

尿酸高|昆仑重疾险|妈咪宝贝|少儿重疾险

中荷顾家保|芯爱重疾险|星相印|基因检测

对话精算师|重疾险投保指南|保险公司资质

甲状腺结节|猝死|合理且必要|地震

港险|精算年会|近视|多次赔付|医疗险免赔额

胃镜|理赔扯皮|嘉多保重疾险|昆仑健康保2.0

平安驾乘险|医疗险缺陷|被车撞

致死病|保险两不赔(上)|保险两不赔(下)



               
作者：保证未央