一年期重疾险——死亡螺旋二重奏

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重疾险市场终于还是发生了我最担心的问题。曾经坑了两亿人的套路，又被资本拿出来重新坑人了

事情的起因是我拿到的一个数据，今年以来，一年期重疾险的总保费已经超过长期重疾险了，这个最新的数据揭示了一个非常可怕的现实。

那就是有几十倍于之前的人被一年期重疾险的营销套路骗了，因为一年期重疾险的核心购买人群的年龄导致了一年期重疾险的平均保费只有长期重疾险的几十分之一。

而这一切，发生在短短几个月之内。这几个月之内，保险市场发生的最重要的变化是什么？是DRG支付制度的全面落地，如同一场医保界的“供给侧改革”，

直接掐断了百万医疗险的盈利命脉，医院为控成本减少过度医疗，导致百万医疗险的“高额住院报销”沦为纸上谈兵

但是资本不允许真空的存在，保险公司迅速把目光投向了一年期重疾险，同样的低价引流策略，同样的隐性风控条款，再次把风险转嫁给消费者。

所以，一年期重疾险到底是什么？是保险公司高举着普惠的大旗，在直播间里面高喊着把价格打下来吗？是保费低至每天一块钱的短视频广告吗？

是一顿火锅钱就能买到的安全感吗？都不是，一年期重疾险只不过是给你提供的一场名字叫保障的幻觉罢了。

一年一买，灵活自由，便宜好用的一年期重疾险在保障的幻觉之下，埋藏了一个又一个的陷阱，静静地等着你跌入陷阱之中，一如曾经百万医疗险的死亡螺旋。

价格便宜一定是一年期重疾险最大的噱头，但是这个噱头迎合的是你数学不及格的大脑。

确实，20岁的时候一年保费只要300块，超级无敌霹雳螺旋便宜，这没问题，到了30岁的时候，一年的保费只要600块，也没啥问题

到了40岁，一年的保费要2000块了，咬咬牙，也不是不能接受，但是再往后呢？你真的了解过自然费率的可怕吗？

所谓自然费率，说白了就是年龄歧视，一年期重疾险的保费在50岁之后，是年轻时的十倍，百倍。

保险公司是商业组织，是要利润的，如果老人买一年期重疾险的价格很便宜，那年轻人的一年期重疾险要怎么定价？

假设一个80岁的老人一年的保费只要2000块，那30岁的年轻人的价格应该是多少？10块还是20块？保险公司还能盈利吗？必然不能。

所以，随着年龄的上升，保费也在快速上涨，50岁，一年5500，60岁，一年一万一，七十岁一年两万三，八十岁一年三万九。九十一岁，一年七万六。

如果你从20岁开始投保50万的一年期重疾险，假设能一直续保，再假设你长命百岁，总保费要接近185万。

就算你觉得自己活不了那么久，那80岁的平均预期寿命总可以吧，总保费也要54万。

但是20岁你选个30年交保终身的重疾险，一年也就4000块，总保费才12万。这都算不明白，我说你一句数学不及格不过分吧？

灵活自由，这是一年期重疾险的另外一个噱头，你以为的灵活机子有，是你想买就买，不想买就不买了。大不了换个长期重疾险，对吧？

但实际情况呢？这种灵活自由不是你的灵活自由，是保险公司甩包袱的灵活自由，现在的一年期重疾险在续保条款上又一个算一个

都写着续保需审核，产品可停售，那么保险公司什么时候会审核，会告诉你不让你续保了呢？

是风控系统发现你去医院治了一个小的不能再小的病，还是体检报告里面多了一个不起眼的异常指标呢？

风控调整这四个字你没见过吧？这四个字我可见的太多了，每一个风控调整背后的本质，都是一批人被拒保，而拒保是要被记录在风控系统里的。

现在主流上运营风控系统的公司就那么几家。所有保险公司的核心系统对接的都是那几家的风控。

所以你的任何一个拒保记录都意味着，你会被大量保险公司标记成高风险客户，以后每次买保险其实都是在进行异常俄罗斯轮盘赌。

因为运营风控系统的公司也会进行数据的交流，所以在这场俄罗斯轮盘赌中，你敢不敢去赌枪里面没有子弹。你说被保人和高风险客户中，你会成为哪一个呢？

至于适合年轻人的那套营销话术，其实在我眼中，更好的措辞是，适合傻子。一年期重疾险往好听了说，是为预算不足的人提供过渡方案。

那说难听了是什么？所谓的过渡，就是用一个奶嘴逗你玩，然你沉浸在虚假的自我感动中。这种营销太适合现在的年轻人拿来发朋友圈了。

文案我都替你想好了，“今日份自我关爱”配合上一份一年期重疾险承保的保单截图，是不是完美？然后再这种完美之中丧失了对未来规划的能力。

但可笑的是，就是会有傻子一边抱怨保险公司不做人事，一边对一年期重疾险的坑视而不见。

一年期重疾险说穿了就是把穷人不配变老，病人不配活着这几个字明摆着写在合同里面了。

当你明白过来的时候，要么你已经老了，要么你已经因为健康问题没法投保长期重疾险了。这时候，保险公司只会告诉你，你可以自由灵活地选择不续保。

一年期重疾险狂欢背后的本质是一场三方共输的荒诞闹剧。保险公司为了追求规模保费，透支行业信誉，把保险异化为概率对赌工具。

社会整体因为大量人群保障不足被迫承担更多医疗救济成本，而你作为消费者，用短期底价买到一场幻觉，

最终在年龄和健康的双重围剿下沦为韭菜。在风险面前，廉价的安全感，比赤裸的脆弱更致命。

最可悲的是，这场闹剧里，没有人愿意醒来。即使闹剧的最后立着一块牌子，牌子上写着此路不通。

文案写到这里，我发现了一个很有趣的事情，那就是一年期重疾险存在的问题，自然费率下的保费膨胀和续保风险在百万医疗险中同样存在。

甚至我把所有的一年期重疾险换成百万医疗险的也一点违和感都没有。重疾险的本质是用确定性对抗风险，

但是一年期重疾险却是在用不确定性来喂养焦虑。总有一天一年期重疾险的闹剧将会和百万医疗险一样以系统性风险爆发收场。

资本眼中无所谓慈悲为怀，正如精算师从来不相信眼泪。一切只有统计学和资本贪婪本性支配下的保险公司，张开饕餮巨口，吞噬一切。

作者：微信文章