一篇文章看懂【百万医疗】

银鲜目江探

百万医疗自2015年诞生以来，因其费用便宜，杠杆高，几百块的保费可以买到上百万的医疗保障额度，所以被简称为“百万医疗”，受到广大客户的欢迎，成为大家基础保障的刚需。

现在市场上在售的百万医疗险近百种，面对纷繁复杂的产品，如何做出合适的选择？保险条款里又有哪些需要格外注意的呢？今天就来跟大家聊聊这个话题。

01丨百万医疗的经典责任

百万医疗险这类保险产品，具备共同的保障责任特征。因此，了解了“经典责任”，在选择时就容易抓住主要脉络，看懂合同条款。

1. 住院医疗费用：包括住院、手术期间的治疗费用，检查费用，药费等等开销。

2. 特殊门诊费用：癌症治疗（放疗，化疗等等），肾透析，器官移植后的免疫排斥治疗，住院前后若干天以内的门诊费用。

3. 其他：质子重离子治疗、院外购药报销、就医绿色通道等等。不同产品所涵盖的项目和限额会有所不同，需留意。

以上三部分保障项目覆盖了医疗开支中的大额花费。



同时，保险公司为了平衡低保险费用和高保障额度，控制保险成本，对百万医疗险也做出以下“经典限制”：

1. 就医医院：要求为内地的二级或二级以上公立医院的普通部。

2. 绝对免赔额1万元：除了社保报销的部分以外，需自费1万元以上的部分，才能通过百万医疗险报销。

以上限制决定了百万医疗险不能给我们带来高品质的医疗服务，但可以解决基础医疗需求。

如果是对医疗服务有要求的朋友，比如习惯于公立医院特需国际部、私家医院或是海外就医，则需要用到中高端医疗险来解决医疗保障问题。

02丨细节小坑请注意

在挑选百万医疗的时候，有3个小细节需要注意：手术植入器材，癌症特殊门诊覆盖的疗法和院外特药。

这三个项目都属于烧钱小能手，但对患者的愈后效果甚至治愈率都有着较大影响。

手术植入器材：是指通过手术植入患者体内的和身体融为一体的器材，包括塑形性植入器材（骨板，骨钉，心脏支架等等）以及功能性植入器材（心脏起搏器，脑起搏器等）如不经再次手术无法取出。

医院会让患者选择使用国产或是进口的器材，通常进口的器材耐用程度（无需手术二次取出更换）和愈后效果（排异反应小）要比国产的好很多，但价格也是昂贵很多，而且医保不能报销，需要自费或者走商业保险报销。

有些百万医疗险，对这一部分的开支有单独的保险限额。因此建议尽量选择手术植入器材不单独设置赔付上限的产品。



癌症特殊门诊疗法：目前医学上公认的肿瘤疗法有化疗，放疗，靶向治疗，免疫疗法，质子重离子，内分泌疗法等等。

由于医疗技术手段和费用的原因，靶向治疗，免疫治疗，内分泌治疗在实际医疗应用的频次较少。所以有些合同条款并没有把靶向治疗，免疫治疗，内分泌治疗列入赔付的范围中。所以我们也要留意，尽量去选择能够覆盖所有肿瘤疗法的产品。

院外特药：这是具有中国特色的问题。中国的公立医院都有药占比的考核，来防止过度医疗和药品滥用。所以针对一些昂贵药品（尤其是肿瘤药品），是不能在院内购买的。往往是由医生开一个处方，让患者去院外的特药药房买药。

这些药品的费用高昂，因此在选择百万医疗险时尽可能地选择有院外特药报销的产品。

03丨稳定压倒一切

有人可能会问：市场上那么多产品，很多条款内容都差不多，我该何去何从呢？

把握最关键的一点：稳定压倒一切。

银保监会在《健康险管理办法》中，要求医疗险不允许承诺客户保证续保。

虽然绝大多数百万医疗险都不会因为单一客户的医疗记录和身体变化而停止续保或者增加保费，但产品本身存在停售的风险，一旦停售便无法续保。所以建议选择经营稳定的百万医疗险。

因此，我们需要关注公司和产品的稳定性。有些公司可能会以百万医疗作为噱头吸引客户流量，占据市场，实际经营的方向并不在此，我们尽量避开这类产品。相反的，有些公司可能规模不大，但专做健康医疗保险，医疗险占据了总业务的大多数，这种公司也是值得信赖的。

另外，一些中外合资公司，外方的股东就是专门做医疗险的，也是很好的公司。在这里给大家推荐一些公司，比如安X天平，平X健康，复X联合健康，招商信X，中国太X，他们的百万医疗险，是相对稳定的。



2020热销百万医疗简介对比图



今天给大家分享了百万医疗险的经典责任，选择百万医疗险需要注意的细节，以及选择什么样公司的产品。

如果你有投保的需求，或是想要具体了解产品和条款，欢迎点击扫码下方二维码，微信咨询交流。

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作者：三保工作室