太阳神重疾险和超级玛丽13号重疾险有二字之差

银鲜目江探

一   癌症津贴的字面解读

重疾险的癌症津贴的条款，99%的条款本身就是重疾险附加险的一个坑，起码来说是选重疾险时的智商大锤。保险公司都在这类条款上十八弯，理解不了的话，显得咱智商不够，费劲巴拉的理解了，我们也在这个坑里浪费了那么多的脑细胞，还是被重疾险的条款给狠狠锤了一记。

关于重疾险的癌症津贴，最典型的代表还是【超级玛丽13号重疾险】，和【太阳神重疾险】，在理赔时的差异，巨大。

超级玛丽13号重疾险的癌症津贴条款



条款虽然明确要求了【要再次确诊】，但这里还不能完全断定，因为条款下面还有对“持续”的【释义】。

重疾险合同上条款释义的作用，是解释。从法律角度来讲，前面重疾险的条款与后面的释义如果有冲突，最终以释义为准。



君龙人寿的重疾险条款里用的基本是“或”，其他保险公司比如复星联合、北京人寿、招商仁和人寿的重疾险产品，癌症津贴条款里都用的是“且”。【恶性肿瘤重度持续存在】或【当前仍对已明确诊断的恶性肿瘤进行针对性治疗】，实际上这个或字完全是废话，看似给了你两个选择，你治疗或者不治疗，都能赔这项重疾险的癌症津贴。你别急着谢它，重疾险的理赔，是给付对应的重疾险保额，治疗或不治疗，那本来就是患者自主来定的。只要能确诊，都得赔。

核心在于，超级玛丽13号重疾险的癌症津贴，是否需要再次确诊？



什么叫已确诊的恶性肿瘤重度？指的是首次已确诊，还是再次已确诊？

如果指的是首次已确诊，那么超级玛丽13号重疾险的癌症津贴就跟太阳神重疾险的完全一样了，再加上太阳神重疾险的价格更贵，完全可以用超级玛丽13号重疾险把太阳神重疾险给替代了。

如果指的是再次已确诊，那么超级玛丽13号重疾险的综合性价比，顶多也就跟达尔文11号重疾险保持一致了，跟太阳神重疾险还是没得比。

超级玛丽13号重疾险的这个癌症津贴的“持续”释义，锤了我们的脑子一通，回到了起点。所以，君龙人寿特意为超级玛丽13号重疾险的癌症津贴条款发了一个邮件，继续解释：


复发、持续、转移，这三种情况我们不会那么严苛的要求患者再次做穿刺来确诊，只要提供了影像学检查，就可以当成再次确诊的依据。

邮件的解释证明了，“针对已确诊的恶性肿瘤”这里的“已确诊”是第二次确诊。因为第二次确诊的需要，很多人不具备穿刺取样条件，很多临床要回避风险，拒绝穿刺就没有组织样本，所以保险公司才允许影像学检查来辅助，酌情作为第二次确诊的依据。至此，终于确定了再次确诊是必须二次确诊的，只是保险公司邮件如果算数的话，可以宽松点给二次确诊。二次确诊这个锤子击的脑仁疼么?

再来看看太阳神重疾险的癌症津贴条款：



太阳神重疾险的通篇条款从来没有说过要再次确诊恶性肿瘤重度，而是写的确诊“仍处于恶性肿瘤——重度状态”，这个跟超级玛丽13号的区别很大。

什么叫“仍处于恶性肿瘤——重度状态”？太阳神重疾险的条款下面有解释，就是新发、复发、转移、持续，四种情况。

然后下面的“释义”，又对什么叫“持续”做了再次解读：

对比超级玛丽13号重疾险，完全不一样了。太阳神重疾险在超级玛丽13号重疾险最有争议的地方，专门加上了“首次”两个字。意思是：不需要再次确诊，只需要对首次已确诊的恶性肿瘤重度进行治疗，就可以赔。



【太阳神重疾险】前面的条款和后面的释义，全都写得清清楚楚：不需要再次确诊。

这些条款逻辑确实特别复杂，我认为是保险行业迄今为止最难理解的一次。“再次确诊”这件事为什么如此重要，我也永远不会为任何保险公司站台。

前面绕了这么多脑子，后面我要甩干货了。

二      癌症津贴的理赔解读

我们讲重疾险首次赔付是一定要有一个确诊报告的，医疗上的确诊报告也不是怀疑，就能下诊断的，如果高度怀疑，不做确诊，最终误诊了，害人害己，不说违反手册了，医生出发点都不正确了，所以一定有一个病理学报告来支撑这个重疾险理赔必须的“确诊单”，病理学报告是医院的实验室出具的这样一个报告，有它来相辅相成，医生没有误诊的担心了，先做一个穿刺或者切片刮片等等，拿到显微镜下去看。癌细胞，跟正常的细胞长的样子很不同的，这就叫做组织病理学诊断。这个就是重疾险首次赔付，癌症从高度疑似，到确诊，展开治疗的金标准。

重疾险的理赔前提是确诊，其次癌症津贴的理赔时，涉及到是否再次确诊，以及间隔期限这两个要素的。

癌症的确诊到化疗，一般也要3到6个月。站在患者角度，很多焦虑，但是癌症本身是一个慢性病，虽然重大，但是不急迫，从确诊到首次完成治疗，对于234期的癌症来说，基本上一年过去了。重疾险的癌症津贴，这时候需要看看条款来理赔了。

一期癌症，目前少数需要开刀，大多数组织中能做消融，这里有一个bug，如果做了消融，就没有确诊的过程，保险是不赔的，要考虑少吃手术的苦，重疾险留着以后用，还是吃点儿苦，重疾险早点拿钱，我相信我说完你就完全清楚了。一期肿瘤没有浸润到周边组织，比如肺结节，ct拿过来以后看看的形态就基本上知道是恶性，但是要不要手术？要考虑手术的创伤，这个手术撕掉一片肺叶，影响一些功能的，如果不手术，也不消融，那就要每年做两次ct，观察， ct的辐射，最终有可能会产生更多的癌症，这就是临床医学跟重疾险确诊之间的差异。所以说，如果是我个人肺结节，大概率是一期肺癌的话。我会选择消融手术，不会去拿掉肺片，包括甲状腺结节，如果是我也会尽可能选择消融，达芬奇手术，不会选择切掉整个甲状腺，因为甲状腺术后会终身服药，那么优甲乐的心脏副作用每个人能承受多少，个体是有差异的。扯得有点远了，我的意思是一期癌症不值得考虑，大部分器官一期发现不了，能发现的有机会选择更小身体代价的治疗为上，所以我们只看234期都行，

肿瘤二三期没有严格的界限可以合并来看，有些组织就没有二期恶性肿瘤的诊断，能被查出来就是三期。做完手术之后，预备性的化疗或者放疗之前先化疗，是让肿瘤的状态调整之后，这样更容易放疗以及后续治疗。二三期的肿瘤手术后可能会写着治愈。一年内能完成了 治疗，但是患者不能去工作，容易复发，一定要熬到第二，第三年以后，存活率会好很多。

二三期癌症术后，这是没有影像学证据的，因为临床治愈了，但是癌细胞可能还在，一般肿瘤都有标志物定期检查，假如C125。这个指标会有其起伏伏，炎症表现的时候，也是起伏的，这个时候不能临床认为复发或者以此为据确诊什么什么恶性肿瘤状态，但如果有必要，有权限的医生也可以开化疗的，常规都会开一些升白的药物来维持患者的免疫力，这种情况下，还是拿不上的超级玛丽13号重疾险的癌症津贴，达尔文11号也拿不上，比如开了升白的中药，只有太阳神重疾险能拿上这个癌症津贴，这就是我认为太阳神津贴“活着就能赔”的原因。有钱给这个人，可以休息两年，成活率高很多，如果没钱给这个人，休息半年就会去上班，内心也是很恐惧的，恐惧这个复发。我遇到的患者里面，年轻的患者，确诊之后都是一心求活，但是稳定了之后还是想去工作赚钱的，耽误家里的要加倍的还给家里，这种辛劳，会影响康复，他们自己也知道，所以内心还是有很大压力的，这种患者的复发率比较高。

4期的病人区别在于，有没有影像学证据，30%的人已经在大化疗了，也没有影像学证据。

影像学是咋回事儿呢？你知道x光拍出来是啥样的，它是竖着一张骨骼照这种，ct的是横着拍几百张去模拟一个图像，这个意思就是说一定有组织，有一块疙瘩才有影像学资料。很多肿瘤扩散了，指标起来了，开始化疗，暂时也没有长出这个疙瘩了，因为淋巴结转移占了大多数，这个阶段是大化疗的，这个阶段没有影响形态，所以1/3在大化疗的人也是立刻，拿不到和超级玛丽13号重疾险这个40%，50%，30%的。化疗控制不好后的40%，肯定能拿到，因为随着病情严重下去，有影像学证据以后就可以赔了，但是这个时候病情已经非常严重了，再次年的50%，30%未必能拿到。

另外的2/3的人一来就有影像学证据，是可以立刻拿到40%，次年再加50%的，这就是为什么他们要在合同里写规定，不是为了避免纠纷，可能是为了减少理赔，首次赔付40%的时候锁定了一定的条件，那么后续两年的死差会变大，非常多。

包括和泰太阳神重疾险的这个癌症津贴，给付比例是40%，50， 60%，也是拉长了时间，有自然的死差。所以我们挑的是合同最宽松的那个，值钱的是能理赔到的保障。理赔不到的都是镜中花，不值得给权重的。

作者：微信文章