重疾险怎么买,来,看这里

老橡树1

关于重疾险，很多客户在问我：“到底买哪个”，新产品不断上新，我应该怎样给自己挑选重疾险。

最近我也做了很多重疾险的产品测评和对比：嘉多保，达尔文，超级玛丽，康惠保，昆仑健康，，，，别说是一知半解的消费者了，就连我这个专业经纪人，都已经眼花缭乱，一个头两个大了。

别着急别心慌。

我们都知道保障的配置，得先规划，然后再看产品。如果你自己都不知道自己需要什么保障，那每出一款产品，你就要纠结一次，一次次陷在产品对比中无法自拔，那就迟迟下不了决定，白白耽误自己的时间，也许会错过标体承保的机会。

今天就来给大家科普一下，怎样挑选重疾险。

主要分享以下几点：

重疾险起啥作用和有什么特点？

谁需要配置重疾险

重疾险有哪些品种，我最适合哪种？

保额怎么定？保多长时间？要不要多次赔付？

注意事项：哪些坑不要跳

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重疾险的作用

可以说，重疾险是家庭保障规划的必选项目

很多问我，重疾险和医疗险买哪个好？

问这个问题的看了对重疾险还是不了解

来，科普一下吧。

首先：不同于报销型的医保，医疗险，重疾险是给付型的，只要确诊合同规定的病症并且符合理赔条件，保险公司就按合同保额赔付，比如我们买了50万保额，那就赔50万。大部分情况下，确诊了就可以申请理赔，很多时候在治疗前我们就能拿到理赔款了。这笔理赔款，你可以拿去治病，也可以拿出来补贴家用，随便你自己怎么花都行。因此，重疾险也被叫做收入损失补偿险。

所以，重疾险具有缓解高额治疗费用压力，补偿收入损失的功能。这些都是住院医疗不能满足的功能，而且现在大部分医疗险都是短期1年的，最多也是保证续保五六年，一旦产品停售，或自己身体状况出了毛病，那就不能再续保，更别提随着年龄的增长，保费也不断的增加这事了。

所以，医疗险不能代替重疾险，各位亲，切记切记

谁需要配置重疾险？

根据卫生部大数据显示，人一辈子患重疾的概率高达72.18%，虽然这个数据的准确度有待考证，但相信大家也看到了近期几年朋友圈不断出现的各种轻松筹，滴水筹，所以应该感觉到了：重疾其实离我们并不远。

其实只要是人，都会有生病的可能性，而且随着年龄的增加，人体器官一定会越来越老化，出毛病的可能性也就越来越大。

一个家庭中，每个成员都有可能生病，，不管是谁，都会对家庭财务造成影响，因此，每个家庭成员都需要配置重疾保障。

但如果预算有限，很多时候无法一次落实整个家庭的保障配置是，咱们就要根据轻重缓急来排个序，遵循原则：先大人，后小孩，老人。

首先不是给孩子买，而是给家庭经济支柱买，这事，您别惊讶。因为整个家庭都是靠他支撑，一旦他倒下，对家庭财务的影响最重大，简单来说，连交保费的人都倒下了，孩子的保费谁来交，这就是个问题。



因此大家切记：给自己买好了保障，再给孩子买，只有我们好，孩子才能好。

2   如何挑选适合自己的重疾险

产品迭代更新快，加上重疾险形态多样，产品丰富，因此消费者在挑选时那就头疼了，到底哪个性价比高，哪个适合自己呢？

归根结底，还是重疾险种类实在太多了，不怪我们功课做的不够。

如果按照保障期限来分：一年短期重疾险，定期，长期，终身重疾险

如果按照保单价值来分：消费型，储蓄型

如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付，多次赔付

........再分，连我这个写文章教你们怎么买的都晕了

看得头都大了，买个保险咋这么难呢？

别慌，今天就是来科普怎样挑选适合自己的重疾险的!

首先，买之前我们呢先搞清楚三个问题：

1，保额要买多少？

2，保障期要买多久？

3，要不要买多次赔付？

01 重疾保额一定要买够，记住：买保险就是买保额

有客户因为预算有限，本来要买50万保额的，后面改成买30万保额，这是不对滴

万一真出事了，咱还得砸锅卖铁去凑着二三十万，不仅操心，万一要是凑不到呢，还得舔着脸去借，那多尴尬？那当初买保险的意义不就没发挥出来。

那到底重疾保额买多少才算够呢？

先说治疗费，在国内治疗一场重疾平均费用在50万，大概通过医保科报销20万左右，另外我们还有考虑生病期间，收入中断，但家里开销确是不断支出的，因此，家庭经济支柱配置重疾险时，考虑额度为1-3年的工作收入，作为生病期间维持家庭开支的收入弥补。

02 保障买多久？要不要多次赔付？

老实说，这全看你的预算

保障期当然越长越好，人越老患病概率越大，，所以保终身的肯定要比保定期的好，当然也贵

赔付次数当然也是能多一次更好，因为一旦发生重疾理赔，单次赔付的合同就结束了，想再买就不可能买得到了，发生一次重疾，基本你以后也就会是所有保险公司的拒保客户了，所以，这才有了多次赔付重疾的产品诞生的。

预算不足的：确保当下保额充足

在预算有限的情况下，险买个定期的到六七十岁的消费型，有个充足保额再说，以后经济条件允许再慢慢补充。

预算宽松时：时间就宽松

经济不是大问题的时候，可以做好充足保额的保障终身的重疾险。

更高阶一点，不在乎费用的

可以购买多次赔付保障终身的重疾险产品。

重疾险有哪些坑，不能踩

01 别追求分红，返利

保险的作用就是保障，而不是储蓄和理财

你想要理财，想要好收益，那大可去买股票基金等等

目前国内，我接触到的大部分返利分红的重疾险，普遍都是：保费高，杠杆低，保障不足，看似啥都保，其实啥都保不全，真的发生理赔，也只是赔付一点点，应对重疾来临，杯水车薪。

纯保障型的消费型的重疾一定会保障更全，杆杠更高。

所以重点来了：买保险，只要关注保障内容和性价比，不要掉进分红，返利的这种理财型保险的坑。

02 无需关注保障的重疾病种

很多人关心保险条款重疾病种是不是会有猫腻，这个产品比那个产品保的病种更多，然后反复对比病种，把自己搞的晕头转向，最后直接选择困难症了，其实，这大可不必

2007年，银保监会联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》对25种常见，最高发的重疾，进行了统一的定义标准，其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种，目前所有重疾产品都会包含着25种，后又有数据统计，目前重疾险理赔案例中95%都是出自这25种疾病。



所以，无论哪一款产品，无论保100种还是108种，其实差别都不大，也就没必要去纠结病种数。除非是给孩子配置重疾险，要注意是否含少儿高发重疾的保障，比如少儿白血病，川崎病等。



03大公司的产品更靠谱？

不，它只是更贵而已

大家总是认为大公司比较有保障，但这在保险行业，并不成立。

首先，每一家能拿到保险牌照的，不仅要有一定的专业背景和资质，而且要缴纳2亿以上的注册资本金，都是实力非常雄厚的大公司。

其次，每家保险公司都要受到国家银保监会的严格监管，保障经营的稳定和偿付能力的充足，所以，并不存在小公司就不靠谱的说法。

另外，很多朋友发现，保险公司没听过，但产品性价比却非常高，这是怎么回事呢？

实际上，保险产品有一定的定价原则，我们交给保险公司的保费由下面几部分构成:

1,净保费包含：用来理赔的叫风险保费，用来产生收益投资的叫储蓄保费。

2，还有附加保费，包含：运营成本（办公场地，广告支出，员工薪酬）渠道费用（银行，电销，网销，代理人等等渠道佣金）利润空间（利润收益）

其中，附加保费中有一项“运营成本”，是用来支付广告费，办公场地费，员工薪酬的，实际上只是品牌溢价而已，也就是说，保险公司广告打的越多，招的代理人越多，产品也就越贵，那这些高成本都是消费者来承担的，换句话说，你要买大公司大品牌的产品，你就要接受，你交的保费一大半的钱是拿去给他们做广告的。

举个例子：

我们常见的大品牌：平安，人保，中国人寿，太平洋等等，他们每年广告费都高到吓人，其中平安2017年广告支付5500万一天！



5500万一天啊，老铁们，想想看，以前咱们买的某某福产品，交的保费，到底是买产品还是买广告，这个大家自己品，细品。

总而言之:中国保险监管制度非常严格，在任何一家保险公司买的保单都会受到国家法律保护，大家可以放宽心买，主要关键是买到适合自己的性价比高的产品就好，不用执着于是哪家公司的产品。

最后总结一句：重疾保额一定要买够，至于保障期买多长，要不要多次赔付，看您自己预算，有钱的情况下，当然一步到位最好，退一步讲，可以先买够定期重疾的保额，后期经济宽裕了再补充终身额度。

挑产品方面，要挑适合自己的，符合自己家庭财务需求的，交给专业的人帮你分析，省心省力，避免入坑。

最最关键：不要陷在产品比较中无法下决心购买，拖的时间越长越不利，风险不知什么时候发生，所以当下拥有保障最重要，实在决定不了，起码基础的医疗险马上配上，否则，你的人生就是在裸奔。
               
作者：周周话题