医保、穗岁康、百万医疗解读 公务员必看

阿豆学长长ov

医保、穗岁康、百万医疗解读  公务员必看[每天进步一点点]系列 #117

引言

人吃五谷杂粮，难免生病。前段时间，身边某位朋友就碰上了件糟心事。他的父亲突然生病住院，高额的医疗费用让整个家庭压力倍增。好在小李一家一直都有参保医保，这才让他们稍微松了口气。医保报销了一部分费用，可剩下的还是让小李犯了难。这时，他想起之前买过穗岁康，赶忙申请理赔，又解决了一部分费用。但仍有一些自费项目，比如进口的特效药，不在医保和穗岁康的报销范围内，这可把朋友急坏了。幸好，他们家之前还购买了百万医疗，在整理好相关材料申请理赔后，最终这笔费用也得到了报销，得以度过难关。

从这个故事不难看出，医保、穗岁康和百万医疗在面对疾病时，各自发挥着不同的作用。医保作为国家给予的基本福利，就像是我们健康保障的基石，为我们提供最基础的医疗保障。而穗岁康作为广州专属的补充医疗险，进一步减轻了我们医保目录范围外的自费医疗费用负担。百万医疗则以其高额的保额和更广泛的保障范围，为我们的健康撑起了一把坚固的保护伞。

翻开以前的记录，曾经就着医保、公费医疗、百万医疗和穗岁康的话题，写了几篇文章，相关的链接都放在下面了，感兴趣的朋友可以点击阅读。

《职工医保vs城乡居民医保》

《广州社保知识（医保新政2024年）解读》

《有公费医疗还需要商业医疗吗？》

《穗岁康2024理赔细则解读》

《如何挑选百万医疗险》

《百万医疗险条款分析-保证续保条款解读》

医保：基础保障大揭秘



01


医保，全称基本医疗保险，是国家为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。它就像是我们健康保障的基石，为我们提供最基础的医疗支持。每个人都有可能生病，而医保就是我们面对疾病时的第一道防线。

医保的参保范围非常广泛，涵盖了全体就业人员及城乡居民，无论你是企业职工、自由职业者，还是老人、孩子，都能参加医保。这体现了医保的公平性和普惠性，让每个人都能享受到基本的医疗保障 。

在保障内容方面，医保主要覆盖医保目录内的费用，包括常见的门诊诊疗费用、住院治疗费用以及部分特殊疾病的治疗费用。比如，平时感冒发烧去门诊看病，挂号费、检查费、药品费等在符合规定的情况下都可以报销一部分；如果不幸住院，床位费、护理费、手术费、治疗费以及药品费用等，也能按比例报销。对于一些慢性病患者，如高血压、糖尿病等，医保还会提供一定的门诊报销政策，减轻他们长期治疗的经济负担。

不过，医保也有一定的局限性。一方面，它的报销比例有限，通常在 50% - 80% 之间，这意味着我们自己还需要承担一部分费用。另一方面，医保只报销医保目录内的费用，像一些自费药、高端治疗手段，如质子重离子治疗等，医保是不涵盖的。此外，医保还有起付线和封顶线的限制，起付线以下和封顶线以上的费用都需要我们自己承担





医保报销金额= 医保目录内可报销*个人报销比例

（从上图示，就可以看出每次住院实际可报销金额大概只能占总费用的40-70%。剩下的30-60%还需要商业医疗保险来补充。）

职工医保和居民医保的区别就在于报销比例的不同。

职工医保报销比例：门诊+住院

详见《广州社保知识（医保新政2024年）解读》



穗岁康：广州专属福利



02


穗岁康是广州市医疗保障局指导的一款普惠型商业补充健康保险，专门为广州医保参保人定制开发，由中国人寿、平安养老、中国人保财险、太平洋寿险四家共同承保。它就像是广州医保的得力助手，为广州居民提供了更全面的医疗保障 。

穗岁康的参保条件相对宽松，只要符合以下条件之一即可参保：广州市社会医疗保险参保人员及其他医疗保障人员；已参加社会医疗保险的广州市户籍人员；在广州市办理并持有《广东省居住证》且居住登记时间连续满 1 年的已参加社会医疗保险的人员；经广州市有关部门认定在广州市行政区域内见义勇为的人员；在广州市南沙区就业、居住和就读的香港、澳门居民；入选国家、省、市各类各级人才计划的广州市高层次人才，以及持有广东省人才优粤卡和广州市人才绿卡的广州市各类人才 。不限年龄、不限职业、不限既往病史的特点，让更多人有机会获得这份保障。

在保障范围方面，穗岁康的保障范围涵盖了住院、门诊特定病种、普通门（急）诊、特殊医用耗材和指定癌症筛查等。住院和门特基本医疗费用，经广州医保报销后，对于医保目录内个人自付的部分，扣除 1.8 万元的免赔额后，“穗岁康” 能按照 80% 的比例报销，最高能报销 100 万。住院合规药品费用和检验检查费用，1.8 万的免赔额，余下的费用按 70% 报销。门诊合规药品费用也在保障范围内，前 3 项保障，把社保内外的医疗费用都保上了。虽然有的药品（非国谈、创新药品）免赔额较高，但也比报销不了的好。特殊医用耗材费用，针对 18 周岁及以下的 1 型糖尿病患者，保障胰岛素泵和一些特殊医疗器材的费用。5 种癌症筛查费用，一年可报销 100 元 。

比如，广州的康先生，因肺癌住院总共花了 50 万。经过社保报销后，自己还要自费 30 万。其中医保目录内的自付费用是 4 万，医保目录外的药品费、检查费一共 10 万；国谈、创新药加起来的费用是 6 万，其他药品的费用是 10 万。如果有 “穗岁康”，医保内的住院费：（4-1.8）* 80% =1.76 万；医保外的药品费、检查费：（10-1.8）*70%=5.74 万；门诊的国谈、创新药：（6-1.8）*60%=2.52 万；门诊的其他药品：（10-5）*50%=2.5 万，总共报销 12.52 万，自己需要出 17.48 万。原本康先生需要自费 30 万，但经过穗岁康报销后，他自己只需要掏 17.48 万就可以了，减轻了接近一半的医疗费用负担 。

可以看出，穗岁康与医保相互补充，医保主要解决医保目录内属于医保责任范围内的医疗费用，而穗岁康重点解决医保责任外的住院自费药品和检查检验、门诊自费药品的医疗费用，同时一定程度上再次降低医保责任范围内医疗费用负担 。

详见：《穗岁康2024理赔细则解读》

百万医疗：高保额的秘密

03


百万医疗，全称百万医疗保险，是一种健康保险产品，其保额通常可达百万甚至更高，这也是它名字的由来。与医保和穗岁康相比，百万医疗有着独特的优势 。

在保障范围上，百万医疗更加广泛。它不仅涵盖了住院费用，包括住院期间的医疗费用、手术费用、药品费用等，还包括门诊费用，如门诊检查、药物费用等。此外，一些百万医疗还涵盖康复治疗、理疗和特殊医疗项目的费用，甚至连医保无法覆盖的质子重离子治疗等高端治疗手段，也在百万医疗的保障范围内 。

报销比例方面，百万医疗通常也较为可观，在符合合同约定的情况下，报销比例可达 80% - 100% 。而且，百万医疗突破了医保目录的限制，无论是医保目录内的费用，还是目录外的自费药、进口药等，只要是合理且必要的医疗费用，都有可能得到报销。

社保和穗岁康对医保外自费药、高端治疗（如靶向药、质子重离子）覆盖有限，而百万医疗险可填补这一缺口。  如果需要国际医疗或特需病房，百万医疗险更适用。

另外以恒安标准人寿的百万医疗产品《御医保卓越版》为例，它入选了2023-2024“金口碑”年度医疗险产品，提供包括了像院外器械，购药的报销和费用垫付，以及基因疗法，质子重离子，钇90等先进疗法的报销，总计十一项权益，能提供稀缺的非公立医疗资源（质子重离子：上海质子重离子，甘肃武威），（血液病:北京陆道培），（脑科:北京首都医科大陆博，上海德济），（心血管:上海德济），还有人性化的直付与垫付服务。如果被保险人不幸患上重大疾病，需要使用进口的抗癌药物进行治疗，这些药物费用医保无法报销，但在这款百万医疗险的保障范围内，只要达到理赔条件，就可以获得相应的赔付 。

不过，百万医疗也并非十全十美。它一般设有免赔额，通常为 1 万元，也就是说，在扣除免赔额后，保险公司才会按照合同约定进行赔付。此外，百万医疗多为一年期产品，虽然部分产品可以保证续保，但仍存在一定的续保风险。在购买时，我们需要仔细阅读保险条款，了解保障范围、理赔条件、续保政策等重要信息 。

医保、穗岁康、百万医疗对比
04




为了让大家更清晰地了解医保、穗岁康和百万医疗之间的区别，我特地制作了一张对比表格，方便大家对照查看 。



从表格中可以看出，医保的参保条件最为宽松，覆盖范围最广，但保障范围相对较窄，报销比例有限。穗岁康的参保条件也较为宽松，保障范围进一步扩大，涵盖了医保目录内外的费用，但免赔额较高，报销比例也有一定限制。百万医疗的保障范围最广，保额高，报销比例可观，但参保条件相对严格，有年龄和健康告知的限制。



公务员看过来
05


公务员，作为国家公职人员，享受着较为完善的保障体系 。这个保障体系就像是一幅精心拼凑的拼图，每一块都不可或缺，共同为公务员们的生活和工作保驾护航 。

在这幅拼图中，基本医疗保险是重要的一块。它就像医保对于普通民众一样，为公务员提供了基础的医疗保障。无论是日常的门诊看病，还是因病住院治疗，基本医疗保险都能报销一部分费用，减轻公务员的医疗负担 。而且，公务员基本医疗保险的报销比例相对较高，一般能达到 80% - 90%，这意味着公务员在医疗费用上的自付部分相对较少 。

除了基本医疗保险，补充医疗保险也是公务员保障体系中的重要组成部分。补充医疗保险是在基本医疗保险的基础上，为公务员提供的额外保障。它可以报销基本医疗保险报销后剩余的部分费用，进一步减轻公务员的医疗负担 。例如，一些补充医疗保险可以报销基本医保目录外的药品费用、特殊检查费用等，使得公务员在治疗过程中能够获得更全面的医疗服务 。

公务员医疗救助则是保障体系中的最后一道防线。当公务员遭遇重大疾病或高额医疗费用支出时，医疗救助可以提供额外的资金支持，帮助他们度过难关 。比如，对于一些患有罕见病或需要进行高端治疗的公务员，医疗救助可以给予一定的补贴，缓解他们的经济压力。

不过，即使公务员已经拥有了这样全面的保障体系，也并不意味着他们就不需要购买百万医疗了。医保和补充医疗虽然能报销大部分费用，但仍有一些费用是无法覆盖的。比如，一些进口的特效药物、高端的治疗设备和技术，以及一些特殊的康复治疗费用等，都可能不在医保和补充医疗的报销范围内 。而百万医疗的出现，正好可以弥补这些不足 。它可以报销医保和补充医疗报销后剩余的费用，为公务员提供更全面的医疗保障。

公务员的工作性质决定了他们可能面临一些特殊的风险。长时间的工作压力、缺乏运动等，都可能导致他们的身体健康出现问题。而且，随着年龄的增长，患病的风险也会逐渐增加 。在这种情况下，购买百万医疗可以为他们提供一份额外的保障，让他们在面对疾病时更加从容。

对于公务员来说，在考虑是否购买百万医疗时，首先要对自己的健康状况有清晰的认识。如果本身身体健康状况良好，没有重大疾病史，且对医疗保障的需求不是特别高，那么可以根据自己的经济状况和风险偏好来决定是否购买。而如果本身患有一些慢性疾病，或者家族中有重大疾病史，那么购买百万医疗可以为自己提供更全面的保障，降低患病后的经济风险 。

对于预算充足的公务员来说，购买百万医疗是一个不错的选择。它可以为你提供更高的保额和更广泛的保障范围，让你在面对疾病时更加从容。在选择百万医疗产品时，可以关注产品的保障内容、保额、免赔额、续保条件等因素，选择最适合自己的产品 。

如果预算有限，也可以考虑购买穗岁康。穗岁康的保费相对较低，保障范围也比较广泛，可以作为医保的补充，为你提供一定的医疗保障 。

无论你是选择购买百万医疗还是穗岁康，都要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责条款、理赔流程等重要信息。在购买保险时，要如实告知自己的健康状况，避免因为隐瞒病情而导致保险合同无效或理赔失败 。

购买保险是一项重要的决策，需要我们认真考虑和权衡。希望大家都能根据自己的实际情况，选择最适合自己的保险产品，为自己和家人的健康保驾护航 。



写在最后
05


医保、穗岁康和百万医疗，每一个都有着其独特的作用和价值。医保是我们健康保障的基石，为我们提供最基本的医疗支持；穗岁康作为广州专属的补充医疗险，进一步减轻了我们医保目录范围外的自费医疗费用负担；百万医疗则以其高额的保额和更广泛的保障范围，为我们的健康撑起了一把坚固的保护伞 。

对于公务员来说，虽然已经拥有了较为完善的保障体系，但百万医疗仍然是一个值得考虑的选择。它可以为公务员提供更全面的医疗保障，弥补医保和补充医疗的不足，让公务员在面对疾病时更加从容 。

保险的选择并不是一成不变的，而是要根据自己的实际情况进行调整。无论你是公务员还是普通市民，都应该根据自己的健康状况、经济实力和保障需求，合理配置保险，为自己和家人的健康保驾护航 。希望大家都能重视保险，选择适合自己的保险产品，让生活更加安心。


END


扫码关注咨询



作者：微信文章